魏寧：大額資金沉淀將制約網貸平臺發展

口貸網董事長兼ceo魏寧

和訊銀行訊息 "2014中國金融論壇"於5月14-15日在北京召開，本次論壇主題為“全面深化金融體制改革與實體經濟增長”。和訊網作為指定財經網(博客,微博)絡媒體對會議全程進行圖文直播。

以下為口貸網董事長兼ceo魏寧發言實錄：

魏寧：大家下午好，我聽了很多前面嘉賓分享很多在這個行業一些觀點、宏觀的東西講的非常好，我今天講點實操的東西。10年的時候我在創立口貸網的時候，當時我把我的商業模式跟身邊很多朋友講了之后，他們跟我講的最多的東西就是說你這個是不是把高利貸往網上放，這是講的最多，那時候根本就沒有互聯網金融這個概念。我覺得我們今天所有的從業者我們應該感謝余額寶，正是由於阿里巴巴和余額寶去年下半年橫空出世，才讓互聯網金融第一次寫進政府工作報告，這個是對整個行業的證明。

作為互聯網金融一個很重要的分支領域，p2p行業這幾年的發展其實伴隨很多爭議。特別是在去年下半年在國內有上百家p2p平臺跑路，卷款、提現困難，很多人呼吁監管，有人說2014年是互聯網金融監管元年，我們政府在不同場合多次表態支援互聯網金融健康發展，包括p2p平臺，但是同時也嚴守底線，不能搞資金池，不能做非法集資，政府監管態度很明確。我覺得資金池這個問題是很有意思的問題，我們國內從學術界、法律界、政府層面沒有對資金池一個明確定義。我今天不想用資金池這個詞語，想用資金沉淀。我們第一個要搞清楚為什么會產生沉淀，這個是在p2p行業比較常規的模式，一個客戶當我注冊帳戶之后我完成了充值，我用帳戶的余額進行分散投標的時候，也就是說一個客戶的支付行為他和出借行為並沒有完全對應，這時候沉淀就產生了。還有一個環節可以產生資金沉淀，就是借款客戶到期還款的時候，他資金還到網貸平臺第三方帳戶之后，投資端這塊我的虛擬帳戶的資金凍結就被解除了。我可能會再投資或者是我申請提現，借款人還款行為和投資人的收款行為沒有完全對應，這兩個不對應，所以造成了資金沉淀，這是資金沉淀根本原因。

第二這個沉淀有沒有危害，這個有四個層面風險，第一是道德層面風險。很多人說行業自律，這個自律一定是跟利益劃等號。今天的平臺上我沉淀一千元沒有風險，但是沉淀一千萬，一億呢，如果說這個錢假設說明天后天才會用，我可不可以倒一下做點短差，行業內都很懂。正是因為這種道德層面的風險，可能會造成一個系統性風險。第二是管理層面風險，當你平臺沉淀到了一個數量級的時候，可能作為平臺的ceo也好或者系創始人可能他沒有這種想法，但是不代表你管理的人員這個中間存在巨大管理風險問題。第三是政策層面風險，既然說現在政策出臺明確資金池模式，沒有明確定義，實際上指的就是資金沉淀的問題。最後就是技術層面風險，目前為止我們的網貸系統無論是開發能力還是防護手段實際上都有可能出現比如說系統被篡改，數據被攻破等等一系列的東西。所以說我覺得沉淀這個問題實際上是目前來講可能從往后來看的話是制約網絡平臺發展的一個很重要的一點。

實際上我們講第三個問題，有沒有什么東西可以改進？我們可以不可以通過制度創新，通過流程優化去杜絕這個沉淀出現。特別是互聯網的精神是開放，資訊對稱。互聯網金融也是一樣，他就利用資訊技術讓資金高效對接，正是基於這個理念，口貸網在10年立項時候，我們花了半年時間做技術準備，正式上線的時候國內第一個采用訂單式管理模式運營的網貸平臺。這個訂單什么意思，大家都有淘寶購物經驗，我在淘寶選一件商品之后，我有兩種付款方式，第一是通過銀行卡、支付寶直接完成付款。還有一種方式我把錢先充值到支付寶，用支付寶余額付款。這就是兩種不同支付方式。同樣的道理，口貸網整個招標流程過程當中，我們所有業務通過我們在北京、上海、深圳、成都四個地區完成審核之后，開始網上招標狀態之后，我們客戶不需要充值，他沒有虛擬帳戶，也沒有余額，客戶根據自己的需求選定之后，直接選定金額，然后通過第三方支付和銀行卡直接完成支付，訂單狀態就變成正在進行。所有招標完成之后我們會發送結算指令，第三方支付資金就會直接支付到借款客戶帳號。我們解決了投資人的支付行為和出借行為完全對應的問題。第二部分到期之后這個借款客戶該還錢了，借款人把還款資金支付到第三方支付帳號之后，我們在訂單產生的時候，要求用戶制定相關的用戶結算資訊。包括他的還款日、結算日一系列的資訊。借款人還款的時候，整個資金會直接按照我們提前在第三方支付設定好的還款路徑，通過第三方批次結算系統還款到投資人的銀行帳戶里。直接實現借款人的還款行為和投資客戶收款行為完全對應。

口貸網通過三年多時間的努力，我們到目前為止我們成功還款超過3億，十萬筆左右，都實現百分之百的按時送達。從實踐來講這是完全可行。訂單式還有一個其他的優勢就是我在訂單產生的時候，相關結算資訊全部遞交。也就是說大大降低了后期帳號如果被泄露之后造成的資金結算和資金被盜風險。第二我清結算徹底分離，不管網站有沒有出現一些非正常狀態，實際上完全不會影響結算本身的進行。

口貸網現在網貸平臺還是一個很小的平臺，我們跟一線平臺比還有很大差距。我覺得真正的創新就是在一些細節上，我們真正能不能用流程優化去解決實際的問題。我們口貸網作為網貸平臺一員，也希望給大家拋磚引玉，可能也許今後未來還會有更好的模式，本質來講特別是在資金沉淀這個問題上，無論是我剛才講的四個風險還是作為行業自律來講都有必要作為從業者考慮的問題。

再次感謝大家，祝大會順利完成，謝謝。