【何超仁專欄】線上+分批換匯,2招降低美元保單匯兌風險!

上周末聚會,大家討論到美國升息、美元轉強話題,有個朋友說:「我有買美元保單耶!那是不是可以解套?」

大家不解,買美元保單怎麼會被套住?朋友嘆口氣說:「唉!我可是在 2015 年 1 月 32 元買的,然後 2016 年 1 月要繳保費時,匯率又換在 33.6 元,今年 1 月換在 32.1,三次繳費平均買進的美元成本是 32.56 元,跟現在 30.3 美元相比,光匯損就損失台幣 13 萬元,賠了將近 7%,損失慘重阿!」

大家聽了驚呼:「買美元保單也會賠錢?」朋友嘆了口氣:「我也是買了才知道,買美元就跟股票一樣,如果買在高點,也會賠錢。」

我好奇的問:「你都怎麼換美元?」

朋友說:「我是採用年繳,所以都在繳保費前,拿台幣現鈔去銀行櫃台換成美元,再存進外幣帳戶繳保費。這樣有什麼不對嗎?」

我說:「當然不對阿!一定要開一個外幣網路帳戶。因為網路線上採即期匯率,不但免手續費,而且會比拿台幣現鈔,去銀行櫃台換匯價格來得好些。以 6 月 19 日為例,在台銀櫃台用台幣換美元,現鈔匯率價格是 30.522 元,但網路線上即期匯率卻是 30.38 元。」

朋友驚訝的說:「原來可以網路換匯,還免手續費喔!」

我說:「當然阿,而且網路換匯,最方便的是,可以每個月分批換匯,這樣就可以換在一年的平均匯率,至少不會全部換在最高點。」

以我朋友為例,每年繳保費約 2 萬美元,以美元兌台幣 30 元匯率計算,一年總繳保費就是大約台幣 60 萬元,除以 12,也就是每月要把 5 萬台幣,利用外幣網路帳戶,線上轉換成美元,然後再轉作美元定存,這樣的好處是,線上換匯免手續費,還能賺取 1.25% 美元定存利率。

一年後,再把分批換到的美元,透過自動轉帳繳保費,這樣就可以避免買在當年匯率最高點,也可以賺到微薄的定存利率,不無小補。

若以 2015 年來說,透過每月 5 號換匯(遇假日順延),平均可以換在 1 美元兌新台幣 31.87 元,而當年度最高點為 33.29 元,最低點為 30.54 元,相當於換在中間價位。

朋友說:「如果可以換到當年度 30.54 最低點不是更好?」

我反問:「請問,你平常有關注匯率嗎?你可以猜測匯率高低點嗎?一般人是不可能預測匯率的。就像今年美元兌台幣最低點出現在 5 月 22 日,1 美元兌台幣 30.052 元,請問你有跳下去買嗎?」

朋友坦言:「沒有耶!我想還會更低,想等到跌破 30 元再買。」這就是一般人的心態,當低點時,想還要更低,高點時還會更高。

我突然想到:「那你為什麼買美元保單阿?」

朋友想想:「存退休金阿!繳費期滿後,每年還本 2 千美元,而這中間還會有增值回饋金。」

我反問:「你知道你總繳保費 8 萬美金,要到保單第幾年度才拿回總繳費嗎?至少等到保單第 40 年度,也就是你大約 90 歲時,才拿回總繳保費。如果你很長壽,活到 105 歲,還可以再領 8 萬美元祝壽金。」

朋友說:「105 歲領祝壽金,那時候,領了當喪葬費嗎?」

唉! 這就是一般人買美元保單的迷思,想要還本,又想當退休金,但是以朋友買的保單為例,就算退休後,每年領 2 千美元還本金,那也不過相當於台幣 6 萬元,這哪夠當退休生活費阿?

而且,美元保單提供的還本金是美元,如果在台灣退休,還要再把 2 千還本金換成台幣,如果美元升值到 33 元,那可以換到 6 萬 6 千元;如果不幸美元貶值,貶到 30 元,那就只能換到 6 萬台幣。

這就是在台灣退休,卻選擇用還本型美元保單作退休規劃的缺點之一,就是不論是繳費期間,還是開始領還本金,都必須面對匯率波動的問題,而且,如果年紀到 70 或 80 歲,還會自己換匯嗎?

用還本型美元保單作退休規劃的缺點之二,就是還本金根本不夠當退休生活費,主要是因為一般人繳費能力有限,買的美元保單保額其實都不高,只有幾千美元。

像我朋友算是收入不錯,他買的美元保單保額 1 萬美元,1 年就要繳 2 萬美元保費,但就算如此,繳費期滿後每年也只能領 2 千美元還本金,所以還必須有其他退休金來源,否則單靠這張美元保單,退休生活品質堪慮。

我認為,美元保單比較適合高資產客戶計畫移民海外、幫小孩存留美教育金,或是以小孩名義購買美元保單,當作分年贈與的節稅理財工具。

總的來說,美元保單比較不適合一般小資族購買,如果買前沒有考慮清楚,可能就會像我朋友一樣,賠了匯率,後悔莫及。


保險萌叔 | 何超仁

從事保險工作24年,目前任職於保經公司,雖然偶爾也會賣一些儲蓄險賺傭金,但前提是會先幫保戶做好保障規劃。喜歡推廣正確的保險觀念,不讓保險業績成為我明天的業障。

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