中國或現銀行倒閉并非聳人聽聞 攪局者不斷加入競爭

中國或現銀行倒閉並非聳人聽聞 攪局者不斷加入競爭

風傳已久的存款保險制度終於要出臺了。本來是全球很多國家都采用的對存款人的一種保護制度，到了中國，卻引發了一些恐慌。也難怪，有了存款保險制度，從法律上講，銀行就可以倒閉了。以前國家會為破產的金融機構買單，向投資者進行賠付，以后不行了。根據上周權威媒體發布的訊息，單個賬戶最多保50萬元。也就是說，你在一家銀行存了100萬，這家銀行倒了，你只能拿到50萬！這50萬是從存款保險機構那里拿到的。所謂存款保險制度，就是各家銀行向一家保險機構繳納保費，當銀行發生經營危機或面臨破產倒閉，該保險機構向它提供財務救助或者直接向存款人支付存款。這篇文章具有一定投資參考意義。

據上海報業集團的澎湃新聞報導，存款保險制度的最終方案“終於在央行、銀監會等主要監管部門之間達成一致”，“年內肯定出臺。”

早在1933年，美國通過《銀行法》，並據此設立了聯保存款保險公司fdic，成為世界上第一個引入存款保險制度的國家。它為大多數存款賬戶提供10萬美元的保險，超出限額的部分按比例賠付。2008年10月，面對金融危機的沖擊，fdic將存款保險限額臨時從10萬美元提高到25萬美元，以防止支付體系崩潰。在隨后的一個多月的時間里，fdic 成功處置了22家破產金融機構，包括美聯銀行、華盛頓互惠銀行等資產和存款均超過千億美元的銀行。

在香港，存款保險制度的每一步推進都與危機有關。總部位於倫敦的國際商業信貸銀行於1991年倒閉，引起港民擠兌。香港政府在92年開始探討引入存款保障制度的可能性，卻因為保障成本較高而擱淺。不過，為了避免金融業動盪對社會和經濟的影響，政府在1995年修訂了《公司條例》，在銀行破產時給予存款人最高達10萬港元的優先補償。又過了十一年，2006年香港正式推行《存款保障計劃條例》，每個存款賬戶在本地銀行可獲得最高10萬港元的存款保障。2008年金融危機襲來，香港政府宣布在原有的存款保障計劃之外，運用外匯基金對港幣、外匯存款提供100%的存款保障，不設上限。風暴過后，2010年香港結束了百分百存款保障，也重新修訂了存款保障計劃，將保障限額提高到50萬港幣。

在中國，存款保險制度的討論已經進行了十多年。隨著多位接近中國央行的人士輪番表態，中國版的存款保險制度呼之欲出，存款享受國家隱性擔保的日子就要結束了。銀行要變成真正的市場主體，自負盈虧，自擔風險，就應該在法律上容許末位淘汰。在這個基礎上，才能有真正的市場競爭，利率管制才能逐漸放開，老百姓才能逐漸享受市場化的利率，擺脫長久以來的實際負利率水平。

那么，我們先說說看，銀行有沒有倒閉的可能性。答案是，當然有！

這些年銀行總體業績不錯，有幾家已經躍居世界資產規模最大、市值最大、利潤最高的商業銀行之列。究其原因，主要是因為中國經濟好，而且當局定下的存貸款利率讓銀行享受了高額利差。一年期貸款基準利率是6%，存款利率是3%，這3%的利差再乘以中國居民龐大的儲蓄基數，給中國的銀行業提供了80%的收入。然而這一切正在悄悄發生變化。

中國的經濟增速正從以前火箭一般的速度放緩下來，結構的轉型讓很多企業不得不掙扎求存。鋼貿企業倒了，光伏企業倒了，民營企業的老板跑路了，給它貸款提供擔保的隔壁企業也連帶倒閉了；前些年四萬億經濟刺激計劃時建造的工程爛尾了，項目入不敷出了，借錢給它們的銀行只能眼睜睜看著壞賬越堆越高。現在還可以用過去的利潤來彌補，以后等這些利潤消耗殆盡了，而風險控制水平沒有上去，結果又當如何？

看一下剛出爐的銀行半年報。今年上半年，五大國有銀行（工行、建行、農行、中行和交通銀行(601328,股吧)）總計沖銷和轉人民幣469億元不良貸款，是上年同期的兩倍多。即便如此，截至6月底，五大國有銀行的不良貸款余額總計人民幣4234.9億元，比上年同期上升了21%。

而且銀行的市場競爭環境也在變化。利率正在逐步放開。現在已經放開了貸款利率管制，存款利率水平被允許浮動10%，雖然可能還要經過幾年時間，但完全放開存款利率水平已經是看得見的事情了。民營銀行、互聯網金融等等外來攪局者像狼一樣正在加入競爭者的行列，以后銀行面對的競爭勢必變得激烈。到那時，在那個不遠的將來，差的銀行被淘汰完全不是聳人聽聞。

那么，怎么保護你的財富？

是時候擦亮眼睛，細心甄別你所投資的產品了。產品投向、風險水平、投資期限、流動性特點……。可投資的產品很多：債券、股票、基金、網貸、期貨、房子、藝術品等等，有風險低的，也有風險高的。從現在開始，了解一點理財知識，做好未來的財務規劃。

如果你還是想做存款，那就分成幾個50萬元存在不同的賬戶或者不同的銀行里吧！