攜手銀聯商務 中信銀行創新pos網貸模式

互聯網金融的迅速勃發，正在推動商業銀行對小微金融服務的創新。在線貸款業務因效率高、客戶體驗提升、覆蓋群體廣而備受青睞。最新數據顯示，中信銀行(行情,問診)新推的“POS商戶網貸”產品上市不到3個月累計放款額已超過15億元。

模式創新：POS貸以“網”領先

1月10日，中信銀行“POS商戶網絡貸款”產品推介會在廣州舉行。“POS商戶網絡貸款”是中信銀行推出的針對小微企業主以及個體商戶的網絡貸款產品，是一款無抵押、無擔保的小額短期線上信用貸款，以商戶自身穩定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據，客戶在中信銀行個人網銀平臺上即可完成從授信申請到審批放款的全流程操作。

憑借POS機進行貸款，利用交易流水換貸款授信，這種模式在銀行業內已有先例。相比其它銀行的“POS貸”，中信銀行多了一個“網”字，而這被認為是中信銀行POS網貸的關鍵。

據了解，中信銀行的“POS商戶網絡貸款”，申請、審批、提款、還款等手續全部可以在線完成，最短只需要2分鐘。中信銀行建立大數據下多維審核、校驗系統，通過征信系統、評分模型、POS交易流水及申請人填寫的資料等為客戶提供全線上、實時網絡貸款服務。

中信銀行推出的“POS商戶網絡貸款”針對的群體是有短期資金需求的小微企業主和個體工商戶，而大部分小微企業，尤其是網絡上的商戶，缺乏傳統銀行貸款所需要的擔保、抵質押物等條件，融資困難。中信銀行與銀聯商務通過分析商戶的商譽、交易資訊，並結合客戶征信資訊，形成對客戶信用的科學評價，並據此發放貸款，可以解決部分商戶的融資問題，從而進一步促進電子商務的發展，為消費型社會發展助力。

對於貸款利率，“與銀聯商務合作的POS網絡貸款中，POS結算資金回款賬戶如為中信銀行，年化融資成本為13%，POS結算資金回款賬戶如為其他銀行，年化融資成本為15%。 ”中信銀行網絡銀行部總經理助理陳樹軍介紹，“以客戶申請10萬元貸款為例，該客戶一天的貸款利息大約在36元左右。”相比線下貸款，最大程度提高了資金使用率，降低了客戶的融資成本。

據了解，POS商戶登錄並且commit貸款申請后，中信銀行的后臺系統會在線自動審批該筆貸款，並快速計算出貸款額度，最高不超過50萬元。在獲批的貸款額度內，POS商戶可以隨時擷取貸款並在線還款，按日計息，貸款期限最長90天。中信銀行相關人員介紹，POS機資金交易流水越多，貸款額度也就越多，不難發現，該POS網貸具有明顯的“小額短期”的特點。相比傳統貸款模式，該產品具有手續簡、貸款易、審批快、額度高、利息省等諸多特點，特別適合有短期資金需求的小微企業。

強強聯合：資源整合實現網銀再造

在中信銀行推行POS網貸的環節中，銀聯商務是重要的一環。中信銀行與銀聯商務於2013年6月4日在滬簽署戰略合作協議，同年10月中旬，推出POS商戶網絡貸款業務。

POS網貸授信的基礎是，中信銀行建立大數據下多維審核、校驗系統，通過征信系統、評分模型、POS交易流水及申請人填寫的資料等作為基礎。

據銀聯商務市場部高級經理馬海峰介紹，銀聯商務10余年來專業從事銀行卡受理市場建設和提供綜合支付服務，網絡覆蓋全國所有337個地級以上城市，服務特約網絡商戶超過200萬家，維護POS終端達到362萬臺，占據POS機市場份額的35%。

銀聯商務是國內最大的銀行卡收單專業化服務機構，對這些商戶終端上交易資訊、風險監控、商戶入網資質等數據和資訊的綜合評估，能真實地反映商戶的信用情況，為中信銀行的小額短期信用貸款提供數據支援。銀聯商務像一棵“平臺”大樹，通過其枝枝蔓蔓可以突破中信銀行在物理網點上的局限。

據悉，中信是銀聯商務首家合作的銀行。“我們更看重的上是跟重要的合作伙伴去整合數據。實際上這就是大數據的好處，可以實現所謂的精準營銷，剔除經營的成本。”中信銀行相關負責人表示。

馬海峰表示，POS網貸從10月運行，最初比較慢，同樣1個億的資金，最初16天才放貸成功，后期逐步周期縮短到8天、4天可成功放貸1億。“后來發現勢頭非常猛，現在有3000多家商戶，交易額每天都在增長。”

大數據時代：跨界合作引領互聯網金融版面

大數據時代的到來，使得與大數據結合的在線貸款業務成為商業銀行必爭之地。在與銀聯商務合作之前，中信銀行去年還同騰訊合作推出了在線貸款業務，為網絡商戶提供在線貸款。此次再次攜手銀聯商務推出POS網絡貸款，中信銀行也因此成為跨界合作在線貸款業務走在前列的銀行。

陳樹軍介紹，中信銀行選擇的是與掌握大數據的電商或支付公司的合作模式。“銀行自身不一定要擁有大數據，中信銀行更看重的是與重要的合作伙伴一同整合數據。”

據了解，中信銀行的后臺系統建立了數據分析模型，POS商戶commit貸款申請后，系統會自動對申請資料以及合作方銀聯商務提供的交易數據等進行分析，在此基礎上計算出貸款額度。

這些數據不僅可用來分析貸款金額和風險，還可以為貸后監管提供參考。比如申請貸款后的銀行卡未再出現POS機交易，那么銀行就會檢視這筆貸款是否存在問題。

除了借助大數據實現貸款在線自動審批、控制風險外，中信銀行還可共用銀聯商務的客戶資源，而銀聯商務則借助合作滿足商戶客戶的貸款需求。非中信銀行客戶可登錄銀聯商務客戶管理平臺系統在線申請POS網絡貸款，並在線開立中信銀行賬戶。中信銀行客戶則可以直接通過中信銀行個人網銀在線申請。

“我們對大數據的運用不會止步在POS網貸一個產品上。”陳樹軍表示，“在我們的構想里，大數據會充分延伸至‘一鏈兩圈三集群’模式中。一鏈指供應鏈上下游；兩圈指商貿集聚圈和制造集聚圈；三集群指市場商會、園區集群。”