一句話上線產品 AI自主支付還有多遠？

AI支付未來一段時間面臨的核心問題是支付授權與交易信任機制。這也成為當前多個AI支付錢包/工具共同強調的安全規則。

一句提示詞、一台設備，就誕生一項新業務。

近日，國際金融科技巨頭Stripe全球旗艦活動Stripe Tour首次落地中國。這家年處理支付總額超過1.9兆美元（約為全球GDP的1.6%）的巨頭現場演示了這樣一個場景：

演講者對AI（人工智慧）助手說一句「上線一個親子出遊服務」，AI智能體就自動尋找並註冊域名、部署到Cloudflare、接入AI模型與數據庫。幾分鐘後，一個親子出遊服務網頁正式上線。

上述場景不僅展示了AI帶來的商業新可能，更揭示了AI支付的終極形態——智能體自主支付。

「智能體自己註冊賬號、開通服務、選擇套餐、完成支付。」Stripe大中華區企業客戶總經理Melina Lee表示，在前述演示過程中，智能體身份發生變化，從被購買的產品，變成可以自主決策、自主付費的主體。

但實際落地過程很難像演示一樣絲滑，尤其在支付環節。

誰來決定購買哪個套餐？誰來確認支付？誰為決策失誤負責？截至目前，前述問題的答案依然是人類。

Stripe支付與風控業務負責人Kevin Miller（凱文·米勒）在接受《財經》現場採訪時坦言，整個行業仍處於發展的早期階段。「用戶需要確認購買什麼樣的產品和服務，以及何時進行購買。在這一階段，人的介入程度依然非常高。」同時，Kevin認為，智能體自主完成所有決策可能是其發展的最終形態。

在此背景下，巨頭們已在密集落子。

據Kevin介紹，Stripe通過與OpenAI、微軟、Meta、谷歌等AI巨頭合作，為巨頭旗下的AI智能體提供支付能力。例如，近日Meta旗下個人智能體Muse就接入了Stripe的Link支付能力。

今年早些時候，Stripe還推出了機器支付協議（Machine Payment Protocol），以支持AI智能體在授權範圍內進行自主支付。目前，機器支付協議的日均交易量接近3萬筆。

此外，谷歌、維薩、萬事達卡、中國銀聯、螞蟻、京東、騰訊等國內外支付和科技巨頭均已經主導或合作推出AI支付相關協議或標準。

據博通諮詢統計，截至2026年上半年，全球已密集發布超過10項智能體支付相關協議，行業整體進入標準博弈的早期階段，已形成卡組織、金融科技公司、科技平台三類核心參與主體。

接下來的問題是，智能體距離自主支付還有多遠？

Kimi（月之暗面）增長與商業化技術負責人付強給出了相對樂觀的預計：半年到一年之內，特定場景就會出現真正可用的智能體自主支付。

「目前一切尚處在早期，沒有人知道最終會演化成什麼樣子。但無論智能體商業（Agentic commerce）最終走向何方，我們都在搭建配套基礎設施。」Kevin稱。

AI自主支付要多遠

AI支付發展與智能體商業興起密不可分。

當人們開始使用AI智能體進行商品搜尋、比價、下單，賦予智能體支付能力的AI支付就成為必不可少的基礎設施。

根據Worldpay發布的智能體商業報告，近三分之二的中國消費者願意交由AI代為瀏覽商品並完成採購。美國緊隨其後，擁有一大批迫切希望儘快體驗AI購物的早期嘗鮮用戶。

Adobe Digital Insights（Adobe數字洞察）數據顯示，2026年8月，AI驅動的美國零售網站流量年增率增長127%，預計接下來的假日期間，這一數字將進一步增長至130%。

Kevin對《財經》表示，目前AI支付最明確的應用主要有兩類：一類是機器與機器之間購買數字服務，例如智能體為API（應用編程接口）調用、數據、算力或某項任務付費；另一類是由人主導的購物場景，智能體幫助用戶發現商品或完成購買。

其中，由人主導的購物場景被普遍認為是當前階段的主流。中金公司研報指出，智能體商業正在快速興起，目前的商業化進展仍以AI負責發現、搜尋、比價，人負責決策、授權、支付為主。

但在未來，這一情況有望發生變化。

Kevin對《財經》表示，從智能體商業的整體發展來看，其演進過程可以看作由兩個方向構成：一端是由人進行決策和控制；另一端則是由智能體自主完成所有決策，這可能也是智能體發展的最終形態。

這也與網路未來發展方向有關。

在Stripe Tour閉幕爐邊談話中，清華大學智能產業研究院創始院長張亞勤認為，長遠來看，所有的網路交互都將由智能體來完成。

在張亞勤看來，整個網路正在邁向「智能體網路（Agentic Internet）」。「在未來，99.99%的網路交易、交互、通信和工作，都將發生在智能體與智能體之間。」

張亞勤進一步表示，現有的網路是為人類搭建的，信任基於人與人之間；而在未來，信任將建立在「智能體對智能體（Agent-to-Agent）」之上。

「這需要大量的技術創新，涵蓋架構、協議、API接口以及整體行為準則的重塑。」張亞勤說，「舉個例子，在今天，如果有大量Bot（機器人）發起支付，系統可能會判定這是一起惡意網路攻擊；而在未來，網路上全都是Bot。」

這也是業內正在探討的方向。

付強表示，Kimi正在與Stripe探討，未來Agent（智能體）自主性持續變強，需要探索一套機制，讓Agent擁有自己的預算可以自主消費。當Agent智能提升之後，能力的邊界也可以進一步拓寬。

付強把AI大模型比作孩子，當前「孩子」正在蹣跚學步，人類更多扮演哺育者角色。但在未來，大模型這個「孩子」會長大成人，會自主作出越來越複雜的判斷，甚至幫助人類做更理性、更大型的採購。

智能體距離自主支付還有多遠？

「現在AI模型執行任務，越來越多需要調用付費服務，包括付費的資訊和工具。這類調用頻次高、單筆金額小，模型可以精準判斷，但用戶通常沒有那麼想感知這些細節。」付強在Stripe Tour的現場對話環節中預計，「比較特定的場景，我相信一定能夠在半年到一年之內真正落地。」

隨著技術探索向前推進，監管也在劃定邊界。

今年8月，中國人民銀行（下稱「央行」）副行長陸磊在第十五屆中國支付清算論壇上表示，大模型、自主智能體具有輸出隨機性、邏輯不夠透明等特徵，如果盲目或者過度賦予智能體交易決策權限，將影響資金交易的信任基礎。

央行指導中國支付清算協會發布的《智能體支付應用自律公約》明確，會員單位要明確智能體支付應用的授權邊界，並設置交易限額。同時，在智能體自主發起支付交易的應用落地實施前，會員單位應向協會報備。

海外監管也在收緊。今年9月，美國加利福尼亞州州長簽署行政命令，要求研究為前沿AI模型配備緊急關停開關，並將模型失控納入重大安全事件報告範圍。

規則尚在成形，基礎設施的改造也才剛剛起步。

巨頭競逐AI支付

當智能體開始自主支付，首先面臨的問題是：一切基礎設施都是為人類設計。

Kevin對《財經》表示，當前的網路依賴商品頁面、表單、驗證碼和確認按鈕完成交互，而未來將出現更適合智能體的結構化數據、API、明確的權限設置以及機器可讀的支付請求。

為此，卡組織、金融科技公司、科技平台等巨頭們已經開展行動。

以Stripe為例，2026年3月，Stripe聯合穩定幣公鏈Tempo推出了機器支付協議。該協議允許智能體向網路端點請求服務，接收機器可讀的支付請求，並直接完成付款，無需進入或操作結賬頁面。企業可以通過協議購買瀏覽器會話、研究、零售下單以及實體信件寄送等服務。

博通諮詢首席分析師王蓬博對《財經》表示，機器支付協議極致適配高頻微交易。在大模型Token（詞元）扣費、API調用、數字內容授權等傳統支付手續費占比過高的場景，機器支付協議的支付成本和效率優勢極為明顯。目前，該支付方式在美國受到初創公司和一人公司的歡迎。

Stripe數據顯示，當前機器支付協議的日交易量正在接近3萬筆。

但目前的機器支付協議也有明顯短板。「由於基於402支付標準，其線下場景幾乎空白，大額交易的信任背書不如卡組織。」王蓬博對《財經》表示。

在國內，京東於今年6月發布國內首個專門為智能體自主支付設計的協議——智能體自主支付協議（Agent Autonomous Payment Protocol）；螞蟻集團於9月宣布將推出AI錢包智能體。上述舉措都旨在賦予智能體在規則約束下自主完成支付的能力。

「在許多場景中，智能體可以自主作出決策，幫助消費者處理日常生活中的各種需求和問題。但另一方面，我們也看到對於一些重要決策，許多消費者仍然希望保有自主權，由自己作出最終決定。」Kevin認為，在未來相對較長的一段時間裡，現有的線上商業模式與智能體商業將會並存。

事實上，作為Stripe的支付與風控業務負責人，Kevin對《財經》坦言，他已在使用智能體協助購物，但去哪買、買什麼，以及最後的支付環節，都由他本人親自確認。

Worldpay報告顯示，身份盜用、錯誤購買、未經授權的購買、欺詐，以及失去財務控制權是消費者對智能體商業的前五大擔憂。

平台的抵制同樣已經出現。9月21日，亞馬遜宣布封禁Meta旗下個人智能體Muse，禁止其代表用戶在其網站上進行代買和瀏覽操作。亞馬遜稱，Muse在瀏覽網站時不會主動表明自己是AI智能體，同時「似乎」會獲取和儲存用戶憑證並抓取帳戶數據，因此存在安全、隱私和透明度問題。

消費者與平台的顧慮指向同一件事：AI支付未來一段時間面臨的核心問題是支付授權與交易信任機制。這也成為當前多個AI支付錢包/工具共同強調的安全規則。

Stripe表示，旗下Link智能體錢包能夠安全地將支付憑證和買方身份資訊帶入委託智能體完成任務的場景，同時確保人類用戶始終保有控制權。

支付寶的「AI付」功能既支持用戶選擇每筆訂單都通過人工確認，也可以設置在一定小額範圍內，由智能體直接完成付款。

微信支付推出的「AI專屬卡」為AI場景設計了「專款專用 筆筆確認」的支付方式，保證每一筆支付的最後確認權都掌握在用戶手中。

與此同時，巨頭們開始推動AI支付互聯互通。

今年9月，螞蟻國際、萬事達卡(Mastercard)和維薩(Visa)宣布合作，實現KYA信任框架協同，以簡化跨網路的智能體入駐與身份識別；更早之前的4月，中國銀聯正式發布《智能體支付開放協議框架》，聯合境內外19家機構探索建立業界通用標準，實現跨機構、跨平台、跨場景、境內外互聯互通的普適性框架。

Kevin接受《財經》採訪時也表示，多種協議可以共存。「Stripe支持中立、開放的標準，而不是要求企業使用某一個封閉的生態系統。」

「客觀來說，智能體商業仍處於早期階段。」Kevin進一步表示，「我們之所以現在就開始建設，是因為信任和互操作性無法等到日後再作為附加功能補上。」

來源：金色財經

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