〈國壽健康年報〉外溢保單折保費沒感覺？改發「小樹點」打造更有感健康生態圈

國泰人壽今(24)日舉辦「2026 國泰人壽未來健康日」，不僅發布最新的保戶健康年報，更宣布推出業界首創以「小樹點」作為外溢回饋機制的醫療險商品「點實成金住院醫療終身保險(外溢型)」。國泰人壽總經理林昭廷受訪時強調，翻轉長壽風險必須透過足夠的誘因與習慣養成，國壽將從內部4萬名員工帶頭做起，喊出 10 年內拉升保戶健康餘命的宏大願景。

林昭廷指出，過往外溢保單的回饋方式多以「直接折減保費」為主，平均每年折減保費規模約在 1.5 億元上下。然而，國泰人壽觀察到折減保費難以形成長期高頻的「互動循環」，因此今年打破傳統，推出業界首張將外溢回饋轉化為「小樹點(生活)」的新商品「點實成金」。

國泰人壽副總經理凃薏如表示，「點實成金」是一張帳戶型遞延實質醫療險，瞄準高齡醫療準備，提供 65 歲或 75 歲啟動醫療帳戶的彈性選擇，最高提供 750 萬元額度，並涵蓋重大疾病豁免保費及癌症住院額度加碼 1.3 倍等設計。

保戶投保後，可透過「FitBack 健康吧」平台參與健走、睡眠管理或健康檢查等任務累積任務值。達指定會員等級(如樂享家)，即可在保單週年獲得最高 3% 的小樹點回饋(以年繳保費 3 萬元計算，可獲得 900 點)。點數可直接於國泰集團龐大的生態圈中兌換禮券或消費，實現「健康行動、點數回饋、健康消費」的正向循環。

談及保戶健康餘命僅 71.49 歲的現況，林昭廷坦言，要讓健康餘命增加極為困難，「沒有三年的養成，根本建立不起習慣。」國壽將每年追蹤保戶健康餘命的提升數據，林昭廷也要求內外勤 4 萬名員工帶頭做起。

林昭廷揭露內部震撼數據指出，國壽員工(含內外勤)的肥胖率高達 53%(高於全國平均 45%)，其中男性員工肥胖率更高達 70%；而在每月 21 天、每天 7,500 步的健康達標率上，全公司僅有 16% 部門達標，甚至有工程師部門及格率僅 6%、最低僅 0.5%。

林昭廷直言，「員工自己做不到，去跟客戶講要多走路，根本沒有說服力！」國壽未來將實施多項辦公室健康變革，例如定時強制運動，每日早晚不再只是放音樂，將播放適合辦公室的運動影片，「強迫」員工停下工作進行伸展或輕度重訓。

此外，規定開會時間不得超過一個半小時，或是鼓勵「站立開會」，提高效率同時減少久坐。公司擬規劃一套實質獎勵機制，透過誘因與正向引導改變員工行為，進而由外勤同仁現身說法來影響客戶。

林昭廷分享，內部大數據顯示，只要達到「每月 21 天、每天 7,500 步」的保戶，其住院發生率與住院時間可大幅降低 25%，顯見預防醫學對降低醫療資源損耗有極大功效。

國泰人壽協理翁建勳補充，生態圈下一階段將從「事前預防」向後延伸至「事中疾病管理」與「事後復健照護」，未來將積極邀請更多醫療院所與照護業者加入，建立完整的連續性服務體系。

隨著台灣邁入超高齡社會，失智症已成為侵蝕健康餘命的第二大疾病。目前全台失智症盛行率極高，且失智患者「好手好腳會跑動」，照護難度遠高於一般肢體殘障。

凃薏如指出，除了推出針對輕度失智即給付的保單(如「睛智守護」)提供早期治療費用外，國壽也在推動「家屬共管保單」機制，考量保戶失智後可能遺忘自己投保過何種險種，保戶可在清醒時指定信任的家人(如子女)作為共管人，當保戶發生失智或失能時，保險公司能同步通知共管人，確保理賠權益不落空，讓保險保障與照護服務真正無縫對接。