中年中產是否需要配置加密貨幣？

作者：Phyrex；來源：X，@PhyrexNi

很多小夥伴都問我為什麼不配置一些加密貨幣，尤其是不配置$BTC，我也想和小夥伴們一起討論一下，處於中產位置的中年人是否應該配置加密貨幣。

首先，我們先定義一下，什麼是中產。

中產每個人的理解肯定會有不同，我的理解中，中產本質上就是收入已經明顯脫離貧困，具備一定消費升級能力，也有一定抗風險能力，但還遠沒到資產自由、資源自由的程度。

而中年又和年輕時不一樣。年輕的時候很多人願意拿一部分甚至所有的資產去賭波動，賭趨勢，賭翻十倍，甚至百倍千倍的機會，因為就算虧光了，也還有時間去重來。但中年不是這樣。中年最重要的不是殖利率有多高，而是資產配置能不能服務現實生活，能不能對沖未來的不確定性，能不能在關鍵的時候拿得出來，扛得住，睡得着。

更現實一些，中年人一般都是上有老，下有小，在能實現中產收入的時候肯定首先要改善生活，比如子女的教育，家庭的住房，出行的便利，全家的醫療保障，這些都是實際每年甚至每個月都要支出的資金。而且除了這些能看得見的支出以外，還要考慮未來十年甚至二十年的問題，比如父母養老，比如自己的退休，比如孩子未來繼續深造，比如家庭在遇到失業、疾病、意外時是否有足夠的緩衝空間。

現在幣圈很多都是年輕人，90後應該都是老人了，而00後的小夥伴目前考慮這些確實是有點早，但對於已經步入中年非加密貨幣領域的「老」夥伴來說，需要重點考慮的往往不是能賺多少，而是能不能虧。一旦虧損超出承受能力，影響的往往不是自己一個人，而是整個家庭的生活節奏可能都會被打亂，所以中年失業是幾乎是所有中產最害怕的事情，沒有了穩定的收入來源，房貸，車貸，保險，教育，等等一切的規劃都會被打亂。

可能有小夥伴說，那是活該，為什麼不在有錢的時候多節約一些，多做一些準備少一些「奢侈性」的支出。

但問題在於，中產最大的尷尬就在這裡，放在現實中賺錢本身就是為了改善生活的，一個月賺 5,000 所追求的和一個月賺 50,000 所追求的肯定是不同的，5,000 的收入首先考慮的是活下來，而在 50,000 收入的時候更多考慮的就是維持家庭的正常運轉、維持下一代競爭力、維持基本體面生活所必須承擔的成本。教育，醫療和住房的改善可能並不是為了奢侈，很多時候，一輛稍微體面一點的車、一次偶爾的旅行、一個離工作和學校近一點的居住環境，就是很多人賺錢的意義。

抱歉，跑題了。但還要再跑一下。

而且中產還有一個很現實的問題，就是大多數資產並沒有想象中那麼靈活。房子看起來值很多錢，但未必能馬上變現，甚至可能還有貸款。工資收入看起來不錯，但一旦中斷，現金流壓力很快就會出現。投資帳戶里可能有一些資產，但真正敢在關鍵時候動用的並不多。所以說白了，中產的很多安全感，其實是建立在「收入持續存在」這個前提之上的，一旦這個前提消失，很多原本看起來穩定的結構，都會迅速變得脆弱。

所以回到今天討論的重點，一個已經失業的中年人，還有210萬人民幣的存款，有一套93平米的房子，有一輛本田雅閣的汽車，再這種已知的條件下，我確實認為不應該去配置加密貨幣。

當然，如果是沒有失業，我是認為在這樣的條件下每個月拿出一部分的工資去投資加密貨幣是沒問題的，也就是說，我覺得投資加密貨幣的前提對於中年人來說，重點並不是去「博弈」短期十倍百倍的增漲，而是在更長的時間內可能會有意外的收穫，說起來挺有意思，我傳銷大家買 Bitcoin 已經有五年了，每次都有小夥伴和我說，我來幣圈是逆天改命的，而不是為了賺這種三倍五倍收益的。

但在這背後隱藏的就是高收益往往伴隨的是高風險，其實我覺得中產失業都不是非常可怕的事情，只要能認清自己，妥善的使用積蓄，積極的面對生活不是沒有逆風翻盤的可能，但如果目的是山寨幣一天翻倍，Meme 一天千百倍，是各種質押收益、鏈上收益、合約機會、熱點敘事，然後不知不覺就從配置走向了投機。

原本只是想拿出一小部分資金試一試，最後卻在不斷上漲和不斷刺激中擴大倉位，甚至開始動用本來不該動的錢。這種事情在牛市里看起來像能力，在熊市里就會變成代價。別說幣圈，就說說在 X 中有多少大家耳熟能詳的小夥伴是因為重倉而導致返貧的，上有父母，下有子女，中間還有貸款，甚至為了炒幣去貸款的，有些人認為這種方式是「猛」，但我更多的認為是不負責任。

加密貨幣領域賺錢的有，賺大錢的也有，但以小博大賺了大錢還能全身而退的小夥伴也有，但畢竟是少數的，年輕的時候失敗了，還有重來的機會，而一旦中年失業，沒有穩定收入的時候 ALL IN 一把，敗了可能就不止是自己一個人，可能是一家甚至是三家人都會非常痛苦。

所以我自己的看法一直都很明確，中年中產不是不能配置加密貨幣，而是不能把加密貨幣當成家庭資產的核心。

而已經失去穩定資金來源的中年人，資金水平不是很高的情況下，面對每天都要產生的花銷，買入加密貨幣，甚至是買入 Bitcoin 未必是非常合理的做法，加密貨幣即便發展到今天，依然是一個高波動、高情緒、高預期差的市場。我也認可 Bitcoin 的長期價值，也認可它的稀缺性、去中心化屬性，以及在全球流動性中的特殊位置，但這些都不能改變 BTC 會劇烈波動的事實。

去年 10月 Bitcoin 的價格還是 12萬美元呢，而到了今天才半年不到的時間就腰斬了，面對這種波動，對於中年中產來說，不只是賬面浮虧那麼簡單，一旦要交貸款，交孩子的補習費，交各種賬單的時候，你是割肉還是不割肉，割肉，你覺得 Bitcoin 一定會到 20萬 美元，但可能需要兩年或者更長的時間，不割肉，即便解決了這個月費用，下個月呢？下下個月呢？

當然會有很多小夥伴說，這種思路發不了財，就是前怕狼後怕虎，不敢博一把一輩子可能都是這樣窩窩囊囊的。

這點，我也很同意，但身為人子，身為人父，身為人夫總會有責任，無非就是責任感的大小罷了，如果真的是走頭無路了自然沒的說，有興趣的小夥伴可以去「戒賭吧」看看，雖然現在已經有點故事會的形式了，但確實在逆境中贏一次有可能，但次次都能贏的機率太低了，少數的倖存者偏差不能代表一切。

加密貨幣讓很多小夥伴都實現了階級跨越或財富自由，但錢不是憑空印來的，市場上的錢是有數的，不會憑空增加，你賺的錢一定就是別人虧得錢，有人賺100萬，就會有一個甚至多個人一起虧了 100萬 ，加密貨幣也不是能讓大風颳來錢得地方，一定是有人把真金白銀投放進來才行的。

中年中產可以配置加密貨幣，但前提一定是這部分倉位不能影響家庭生活，不能影響現金流，不能影響未來幾年的大額支出安排，更不能建立在借貸、槓桿和情緒衝動之上。只能是在完成了基本保障、應急儲備、保險、住房、教育和養老準備以後，才有資格去討論的一部分高波動資產配置。

如果一個家庭連三到五年的應急資金都沒有準備好，連孩子教育和家庭醫療的底線都還沒有鋪好，連失業以後的緩衝空間都非常有限，那這個時候去討論要不要配置加密貨幣，其實已經不是投資問題了，更多的可能是僥倖心理。加密貨幣從來都不是儲蓄，沒有保本，更不是必然會有正向收益的。即便是 BTC 都有虧錢的，就別說別的了。

而且對於中年中產來說，配置 Bitcoin 和進入幣圈，其實是兩回事。前者可能是基於資產配置邏輯，承認這是一個未來不能忽視的資產類別，後者很多時候則是把自己拖入一個高噪音、高情緒、高博弈的環境中。對於年輕人來說，這種高波動和高刺激或許還有試錯空間，但對於失業的中年中產來說，最怕的恰恰就是在最經不起折騰的時候，去承擔了最不該承擔的風險。

來源：金色財經

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在投資加密貨幣前，請務必深入研究，理解相關風險，並謹慎評估自己的風險承受能力。不要因為短期高回報的誘惑而忽視潛在的重大損失。