5000元限額面前 消費者網絡支付會否受限?

新華社記者吳雨

北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--隨著網絡支付日趨方便，非銀行類支付機構也趁勢迅速崛起。為規範非銀行支付機構網絡支付業務，央行7月31日就《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》向社會公開征求意見，而其中單日交易限額和年累計交易限額的規定引起消費者廣泛關注。

5000元的限額是否限制了消費者的消費能力?交易額度限制背后有何監管深意?審慎的監管態度將給支付機構發展帶來怎樣影響?

基本不對客戶支付體驗造成影響

“單日只能支付5000元太少了吧，網上買個高階手機都困難。”“有了交易限額，我們‘剁手族’還能順暢地購物么?”一時間，支付機構網絡支付的額度問題成為熱點話題。而這源於征求意見稿的一條規定：支付機構采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元。

當真沒法愉快地做個“剁手族”了?其實不然。征求意見稿的釋義明確指出，額度限制僅規範個人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業銀行網關支付”、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該條款限制。

業內人士告訴記者，如果消費者把錢打進“微信錢包”里，用里面的“零錢”支付就得受額度限制，但如果通過微信綁定的銀行卡支付就不受該規定限制，僅受各家銀行的網銀支付、快捷支付限額限制。

其實，不僅依據安全級別的支付指令驗證方式設置了單日交易限額，征求意見稿中還對綜合類支付賬戶、消費類支付賬戶分別規定了年累計20萬元、10萬元限額。

央行相關負責人表示，限額能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗造成影響。數據顯示，2014年80.12%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉賬、購買投資理財產品等全年累計付款金額不超過5000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元；72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用於購物消費全年累計付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元，99.72%的個人客戶不超過10萬元。

“隨著經濟發展和居民購買能力的提升，限額會逐漸不符合當下人們的消費需求，應該根據實際情況適當調高交易額度。”易寶支付總裁唐彬說。

第三方支付平臺沉淀資金少了

盡管征求意見稿的限額能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，但對於支付機構而言影響卻不容忽視。

“余額限額管理直接關係到第三方支付資金沉淀問題。”一位第三方支付機構的人員告訴記者，在監管部門的引導下，消費者也許會更多選用銀行的網上支付，自然在第三方支付平臺的沉淀資金就少了。

唐彬認為，“監管部門主要還是希望通過數字證書、電子簽名引導支付機構提升交易安全，切實保障客戶資金安全。”

征求意見稿規定，支付機構采用包括數字證書或電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協議自主約定。但驗證要想達標並非易事。一位支付寶的員工告訴記者，目前，數字證書和電子簽名在支付機構中的使用比率非常低，尤其是在手機、平板電腦等移動客戶端上的應用更少。所以，“自主約定”短期內難以實現。

約束擴張的同時留足發展空間

其實，令支付機構感到壓力的不只是限額，還有對支付機構業務的邊界限制，以及個別領域監管的趨緊。

征求意見稿規定，除單筆金額不足200元的小額支付業務，以及公共事業費、稅費繳納等收款人固定並且定期發生的支付業務外，非銀行支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。

專家表示，這意味著今後200元以上的消費，在哪家店買的、買了多少錢東西、屬於什么類型的消費等一系列資訊不再是支付機構獨享，銀行也能掌握。不僅如此，進一步明晰資金流向、加強資金監管、避免風險傳遞，意見稿提出，非銀行支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。非銀行支付機構不得為客戶辦理或者變相辦理現金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業務。“意見稿是想要讓非銀行支付機構回歸當初獲得牌照時的初衷，專注於服務電商，基於小額、快捷創新支付業務，不希望非銀行支付機構的業務邊界無限擴張。”中央財經大學金融法學院教授黃震表示，“不過，目前征求意見稿對於非銀行網絡支付業務管理過於審慎，有的業務范圍和額度不應限制得太窄，應給非銀行支付機構留足發展空間。”(完)