互聯網金融駛向“金融+生活”下一站

據統計，我國金融機構目前有1000余家，這一數字不及美國的三分之一，但卻服務於3倍左右的美國用戶。在這種背景下，一種新的風向開始在互聯網金融行業蔓延。如今，如何讓金融服務更具體、更簡單、更接地氣，讓連基金都看不懂的老百姓也能夠切實享受到金融服務，正成為互聯網金融大佬們思考的問題，“生活理財”的概念也因此日益清晰。?

互聯網金融自2013年以來不斷升溫，如今，這個已經被寫進政府工作報告的行業，聚集了互聯網巨頭、金融機構以及監管層都深度參與其中。自今年以來，這一行業開始出現了新的風向——“生活理財”的概念日益突出，包括各大巨頭在內的互聯網金融企業正在圍繞“生活理財”謀篇版面。近日，一款名為“金融魔方”的產品上線，正式明確以“生活理財”為主打概念，一個趨勢是，互聯網金融正在駛向“金融+生活”的下一站。?

“生活理財”成互聯網金融新風向?

相關機構調研發現，當前我國仍有大量普通百姓的理財觀念還僅僅停留在存款階段，從來沒有享受過金融服務帶來的優惠和增值。一方面的因素是部分人群缺乏很好的理財意識，但業內人士認為，更重要的一方面是因為我國沒有足夠的金融機構能夠深度挖掘百姓日常需求，站在他們的角度提供簡單明了、快捷省心的金融理財服務。據統計，我國金融機構有1000余家，這一數字不及美國的三分之一，但卻服務於3倍左右的美國用戶。??

在這種背景下，一種新的風向開始在互聯網金融行業蔓延。如今，如何讓金融服務更具體、更簡單、更接地氣，讓連基金都看不懂的老百姓也能夠切實享受到金融服務，正成為互聯網金融大佬們思考的問題，“生活理財”的概念也因此日益清晰。?

“‘生活理財’就是讓金融服務於生活，在不同的生活場景中，通過對用戶需求和消費行為數據的分析，針對性地為用戶提供消費、理財、借貸、信用等全面的金融服務，幫助用戶達到消費升級、財富增值的目標，從而優化資金安排，提高生活品質。”一路財富聯合創始人劉嘉首次提出了完整的“生活理財”概念。?

“老百姓需要的不是金融數字，他們需要的是切切實實的生活目標，是每周跟心愛的人看一次電影，帶著父母定期去旅行，給寶寶安全又可以接受的價格的奶粉、給孩子更好的教育，給自己換一輛更喜歡的車等等。”在劉嘉看來，當前一大批沒有得以有效釋放的用戶核心需求，並不在於金融本身，而是通過其能夠帶來的生活品質升級。?

“金融魔方”開啟“互聯網金融+生活”快車?

近日，一路財富發布了以“生活理財”為主打概念的產品——“金融魔方”。?

“‘金融魔方’是一個去中心的互聯網金融解決方案，也可以理解為是一套金融工具庫，以‘B2B2C’的方式為生活服務伙伴提供互聯網金融+的解決方案。合作伙伴通過接入金融魔方，可方便為平臺用戶提供金融服務能力，增加平臺和用戶的價值。”劉嘉表示，目前“金融魔方”主要的六大功能是理財、消費、眾籌、借貸、保險和征信，即合作伙伴可在自身平臺為用戶提供理財、借貸、保險、征信與金融服務。?

作為此次一路財富的合作伙伴之一，育兒網提供了這樣一組數據：0至3歲嬰兒平均月支出為3156元，2015年新生兒數量有望上升到每年2000萬，母嬰消費人群整體市場需求巨大。在沒有母嬰金融切入下，這部分固定費用不能帶來任何增值和實惠。在與“金融魔方”接入后，育兒網得以在0至3歲消費行為數據分析基礎上，挖掘出母嬰金融的空白點，客製生活理財產品。?

“目前育兒網有2000萬用戶，在初步上線測試的階段，已有5%的用戶選擇了產品，遠遠高於預期。”育兒網CEO程力透露。?

從育兒網的親身經歷來看，“金融魔方”的最大魔力在於為合作企業提供了低成本、快速擁有金融服務能力。“一般企業要想涉足金融服務，需要搭建金融團隊、申請牌照、接入基金保險等產品、建立風控體系、建立征信體系等等，需要大量人力、財力和時間。而通過‘金融魔方’，企業只需要3個人，就可以在短短2周時間內快速接入，再經過產品客製、設計和優化創新后，擁有金融服務能力。”程力表示，“除此之外，接入‘金融魔方 的價值還在於可以深度挖掘用戶需求，增加用戶粘性，同時刺激消費，帶來增量用戶，提升盈利能力。”??????

未來可想象空間巨大?

事實上，當前“生活理財”概念相關的產品已有很多。目前，包括百度、阿里和騰訊在內的互聯網巨頭，都已圍繞“生活理財”進行大范圍的版面。百度近期推出“百度有錢”消費信貸類產品，開始為用戶打造基於教育、醫療和交通等生活場景的金融生活；騰訊的微信錢包也開始圍繞各種生活化場景擴展消費功能，如打車、電影票、彩票等；阿里余額寶經過一年多時間的市場培育，使用場景也越來越多，並推出了娛樂寶、招財寶等垂直細分領域產品。?

相比這些產品，此次上線的“金融魔方”又有一個很大的不同。“‘金融魔方’是開放的、去中心化的，是站在合作伙伴背后提供金融服務的，而不是一個自我體系下封閉的金融生態。”劉嘉表示，一路財富通過把多年積累的金融能力內化成一個平臺，並把平臺的接入方式標準化、產品化。?

“互聯網金融+生活”的結合已躍然紙上，業內對此的普遍看法是，帶來的不僅是人們的生活消費升值，還將促使整個互聯網金融行業轉型升級，未來的可想象空間巨大。?

據悉，目前一路財富已經與60多家企業建立了合作關係，涵蓋汽車、家政、教育、票務、旅行、母嬰等多個領域。而既然“金融魔方”歸根到底的本質是互聯網金融產品，那么最為核心的問題還在於風險的把控。對此，劉嘉表示，“我們平臺目前已經接入30多家公募基金、3家保險公司，幾十家財富管理公司，可以提供幾百只產品，包括公募基金、貨幣基金、信托、保險、私募、陽光私募、P2P，資產證券化、債券等等。但所有業務開展都必須以保障用戶資產的安全為前提，比如接入前要進行盡職調查，還有風險準備金的要求。此外，平安銀行是我們的戰略合作伙伴，交易平臺由銀行提供，系統安全為銀行級。”?