馬連鵬：互聯網金融切入教育行業需要換位思考

百度宣布組建金融服務事業群組（fsg）一周多以來，業內都在注視這一互聯網金融新晉集團軍的動向，等待它的進攻方向。

就在近期，答案似乎浮出水面。百度金融服務事業群組幾位負責人與多家知名教育機構的高管聚會北京西郊，向后者推介百度針對教育市場的金融服務。百度方開門見山：百度消費金融業務的第一個任務就是服務好教育行業。

為什么是教育？

剛剛整合成立的百度金融服務事業群，為什么在消費金融領域會首先進擊教育？

百度官方解釋的

第一個原因是，企業領導人的情懷使然，因為李彥宏曾說過：“我們首先會專注於教育貸款。我們要讓每一個積極向上的年輕人，在發展自己的道路 上，不會因為付不起學費而放棄夢想。”作為一個從山西陽泉走出的企業家，他對教育機會改變命運的重要性有切身體會。然而，這種機會的當下分布極不均衡。

有意思的是，正在發生的現實似乎有意在佐證百度的判斷。

就在百度金融服務事業群成立的同一周，一則杭州高三女生被美國哈佛大學提前錄取的新聞，刷爆了互聯網。這位名叫郭文景的女孩兒，因為集高智商、高顏值、多才多藝於一身，一時引來許多父母艷羨的目光：“別人家的孩子，嘖嘖……”

但媒體的后續報導，讓這些父母們很快平靜了下來。因為，大家忽然發現，“別人家的孩子”只有在“別人的家”才能培養出來，通往哈佛的路是由金錢鋪就的。先不說郭文景喜愛的冰雪項目、帆船那些高昂的培訓花銷，單單她每年去美國如串門的機票錢，都是一般家庭難以承受之重。

相信與郭文景具有同等資質的學生不在少數，但能跟她一樣邁進世界級名校大門的鳳毛麟角。物質基礎常常成為一道難邁過去的坎兒。

在美國等發達國家，年輕學子還可以借助金融服務提供的教育信貸，不斷爬升，改變命運。連美國總統奧巴馬都是靠貸款完成學業、支撐剛畢業幾年的生活。

但在我國，年輕人獲得金融服務的機會也並不多，除了教育體系內條件嚴苛、覆蓋有限的國家助學貸款（公開資料顯示，國家助學貸款申請比例為東部地 區13%— 17%，中部地區21%—22%，西部地區27%—29%），體系外圍繞個人語言、技能等增值培訓的金融服務更是少之又少。

並非這些人沒有金融服務需求，也不是這些人信用不好，究其根源，在於我們的社會整體的信用體系建設滯后，傳統金融機構很難獲取學生、職場新人等年輕群體的資訊去評估他們，導致他們的信用記錄是缺失的，也就失去了享受金融服務的先決條件。

在這樣的狀況下，如果幸運生在一個優渥的家庭，可以支撐自己接受最好的教育機會，成為“哈佛男孩”、“哈佛女孩”。而大多數人，則缺少改變人生軌道的機會。

許多做校園分期、年輕人信貸的金融公司正是看到了這一市場空白，希望借助互聯網手段建立針對性的風控體系，改變這種金融供給和需求嚴重不匹配的現狀。

就在本月，校園分期購物平臺趣分期完成一億美元c 輪融資，其最大競爭對手分期樂完成億級美元的 b 輪融資（未透露具體金額）。估值均達到數十億元。

市場就在那里。而百度認為，從連接人與資訊時代致力於資訊平等，到連接人與服務時代致力於包括教育在內的機會均等，自然而然。

百度可能是互聯網圈最懂教育的

但空有情懷，沒有現實商業支撐，則鏡花水月，難以長久。

現場，百度方表示，百度以前做的是資訊流的生意，現在，希望資訊流之后加上資金流，提高百度的綜合服務能力。應該說，這個認識格局絕對高大上。 因為在中央網 絡安全和資訊化領導小組第一次會議上，國家決策層就曾強調，資訊流引領技術流、資金流、人才流，資訊資源日益成為重要的生產要素和社會財富。

在教育領域，資訊流、人才流、資金流聚成一個巨大的市場。就在推介會現場，一位教育機構的高管分析，僅以留學市場為例，每年出國四五十萬人，他們的教育培訓、外圍花銷，每人每年近百萬，粗略估算這就是一個四五千億的市場。

而百度消費金融要在教育領域實現資訊流對資金流的引領，其信心也許來自自身在教育領域的廣泛而優勢是版面。在百度現有的業務體系內，教育是百度版面最早、最完整、積累勢能最強大的領域之一。

從2005年起，百度就借助於百度知道、百度百科、百度文庫等泛知識領域產品從外緣切入到了教育行業，目前涉及教育的有百度翻譯、百度識圖、百度教育、百度阿語詞典、百度傳課、百度學術、百度經驗、百度閱讀、百度校園、涂書筆記、百度圖話、百度腦圖等等十數個業務。

這些一口氣都難以讀下來的業務，積累了海量的垂直客戶，加上今年分拆獨立融資的作業幫，百度投資的滬江網、萬學教育以及留學平臺智課網。可以說，在互聯網圈，百度在教育這一垂直領域的耕耘之深無出其右。

而且，百度消費金融已經在教育領域小試牛刀。2015年8月，百度的消費金融服務“百度有錢”與國內百家教育機構合作開展“百團大戰”活動，為 符合申請條件 的學員提供無抵押、無擔保的教育貸款，讓學員先上課，后還款，並且實現零利率貸款，三天時間就實現環比增長200%的驚人業績，在業內引起強烈反響。

據說，這里面還有一個有意思的插曲。因為“百度有錢”的此次活動，為某教育機構的課程帶來的學員過多，機構難以接待，最終無奈緊急下線了某課程。

百度在教育領域的引流之強可見一斑。

百度互聯網金融的數據加技術邏輯

而對百度互聯網金融業務來說，這些廣泛的版面和局部實踐帶來了開拓教育領域最關鍵的數據。客戶數據是金融風控的基礎。百度搜尋帶來的自然需求， 糯米、外賣、 去哪兒等等交易需求，加上更直接的百度教育陣列帶來的學習需求，足以完成客戶的綜合畫像，構成百度金融切入教育行業的風控基礎。

當然，除 了風控，百度在技術領域的積累，可能為其開拓教育金融領域帶來效率優勢。因為有了海量數據之后，如何應用、發掘這些數據，將其優化為金融服務所亟需的結構 化數據就極為關鍵。百度有百度大腦，還有百度云存儲平臺，數據處理能力十分發達。另外，百度多年來一直在國內領先開拓的語音識別、人臉識別技術，也將在金 融服務中發揮重要作用。據說，百度人臉識別的準確率已經達到99.7%。

因為互聯網金融的模式創新是基於互聯網的，因此，我們很容易想象 人臉識別在教育金融服務中的應用場景。比如，客戶在線commit自己的個人照片資訊，圖像識別技術會將其數據化，然后與百度自己及第三方合作數據庫進行交叉比 對，確認客戶身份，而這一切都是在瞬間完成的，會極大地提高身份驗證的速度，同時提高信貸發放的速度。

這種效率提升，對合作教育機構應該有著很大的吸引力。因為，秒級的審批，迅速地關單，就意味著，在不過多增加教育機構終端銷售成本的情況下，迅速幫它搞定了客戶，提高簽約率。因為，傳統金融機構，信貸流程的繁復，是客戶流失的最重要原因。

而除了極少數生源無憂的教育品牌，吸引更多教育機構的還是百度金融服務背后強大的拉新能力。互聯網金融是資金流、資訊流的匯聚。而在教育機構跟 百度金融合作 的基本模式，其實就是這種匯聚的直觀體現。首先，提供信貸產品，也即把錢引給教育機構（教育貸款應該是直接發放到教育機構賬戶）。更重要的是，在資金引流 的同時，提供百度傳統最擅長的流量服務，把經過大數據篩選、畫像的客戶精準地帶給教育機構。

值得一提的是，百度在2015年下半年接連與傳統金融機構合作開辦了百信銀行、百安保險，資產運作方式的豐富和完善，保證了百度金融在教育等領域開拓時，資金平臺穩定運轉。

當然，從金融業務本身來說，檢驗百度金融在教育這一優勢垂直領域拓展成果的，不僅僅是發放了多少貸款，連接了多少教育機構，而是是否通過這樣的金融合作，完成教育需求用戶向金融需求用戶的轉型，更進一步來說就是，是否夯實最大多數的教育用戶在百度的金融賬戶。

是否坐實金融賬戶，不僅是百度金融在教育領域成敗的關鍵，也是整個百度金融能否真正崛起的關鍵。

可以想象，按照百度的一般做法，為了坐實賬戶，百度會在自己的教育營銷平臺上，通過支付工具百度錢包，聯合教育機構，對潛在的教育客戶進行補 貼、優惠等權益 發放。通過這些類似“甜點”的吸引，在幫助教育機構引流的同時，促成教育機構和客戶培訓契約的達成，及后續的課時付費過程，形成交易閉環，以期坐實支付賬 戶。

未來，還需細心切磋

應該說，許多線下領域這樣的“甜點”補貼模式都是直接而有效 的。但教育培訓是一項低頻、高客單價的消費，需要一個重決策的過程，甜點模式的有效性還需要檢驗。更重要的是，對百度更大的金融理想來說，要深耕教育領 域，要真正取得教育市場的信任，還需要做換位思考，切實探查教育領域的痛點，發揮自身優勢，以金融創新的方式最大程度解決這些痛點。也就是單純的甜點不能 代替痛點的解決。

比如，金融產品如何與不同教育機構的具體課程模式搭配？如何照顧教育機構的接待能力達到成本結構最優設定？如何在不增加教育機構終端銷售成本的同時提升其簽約率？如何提升跨境金融服務能力？如果就業環境出現問題如何化解壞賬風險？……

當然，教育說到底是一項維護社會公平的功德工程，是為了讓更多有機會通往“哈佛”的年輕人不因物質牽絆止步，讓更多的年輕人通過增值教育實現人生的更多可能。

百度方面表示，我們一定要相信，絕大多數年輕人借了錢以后，能夠找到一個好學校，最後能找到工作，哪怕分五年、十年，把這個錢還了，對社會善莫大(博客,微博)焉，對教育行業、對百度也是一個巨大的機會。

秉持這種理想和善意，也許是包括百度金融在內的金融企業做好教育服務的根本。