退休金+長照費最多上看1920萬元 保險新制上路前做好保單檢視

退休金+長照費最多上看1920萬元 保險新制上路前做好保單檢視。(鉅亨網資料照)
退休金+長照費最多上看1920萬元 保險新制上路前做好保單檢視。(鉅亨網資料照)

金管會修訂「第 6 回經驗生命表」將於明 (7/1) 日上路,有鑑於此,永達保經提醒保戶,據統計,退休金加上長照費用,合計至少要準備 940-1920 萬元,因此趁保險新制上路前,應做好保單檢視,看看退休、醫療保障缺口是否足夠。

7 月將上路的保險新制,將讓定期壽險、保障型終身壽險等險種可能調降保費,但是,隨著國人平均壽命延長,造成的長壽風險,包括:失能扶助險、住院醫療險或是手術醫療險等醫療險保費,恐會調漲 10% 以上。

在此情形下,就要試算退休金、長照費用所需金額,再輔以檢視保單,看看保障是否足夠,依據內政部統計處 2020 年統計,國人平均壽命為 80.9 歲,其中男性 77.7 歲、女性 84.2 歲,皆創歷年新高,65 歲退休後還有 15~20 年要生活,在不考慮通膨及醫療支出的狀態,以每月 3 萬元~ 5 萬元生活費計算,至少要準備 540 萬~ 1200 萬元的退休金。

此外,老年之後,不健康的狀況會逐漸出現,除了慢性病、癌症、手術住院醫療之外,長期照護的需求,也要考慮。根據統計,一旦發生長照需求,時間約 8 年~ 10 年,以每月 4~6 萬元的照護費用計算,至少需要準備 400 萬~ 720 萬元,也就是說,退休金加上長照費用,合計至少要準備 940-1920 萬元。

因應高齡社會及不可預期的醫療風險,永達保經董事長吳文永建議,關於退休規劃,民眾應未雨綢繆,透過時間複利效果的增額終身壽險,長年期分攤繳交保費,減輕準備壓力,藉由時間複利增值的特性,累積一筆養老照護費用,提前做好部署規劃。

以 35 歲為例,選擇 20 年期繳費,規劃 151 萬保額的增額終身壽險,年繳保費 12 萬 649 元,二十年後,有 250 萬 7355 元資金可運用。期間仍可隨著收入增加適時加碼,調整年繳保費,累積可觀的退休金。

面對長壽帶來的健康風險,民眾對於慢性疾病、住院醫療、重大疾病的保障需求普遍提升,應以實支實付醫療險做好基本的保險保障規劃。

一般來說,健保給付以外的自費醫療費用,可以由實支實付保險理賠,例如,小腿不小心被機車排氣管燙傷,就醫經過多次門診治療,又自費購買人工皮、去疤藥膏,總共花費 5180 元醫療費用,因購買了實支實付 (額度 5 萬元以內),獲得全數理賠。

永達保經表示,購買實支實付醫療險要考慮額度,例如,頸椎或椎間盤突出手術自費材料就要 30 多萬,若第一張保單額度不足,因為自 2020 年 11 月 8 日起一人限購 3 張實支實付醫療險,因此建議再規劃第二、三張,同時也要注意收據正副本及病房費額度的問題,以及保單條款上是否條文明定:門診手術所實際支付當日之醫療費用,以支付各項保險金,並非融通理賠。

永達保經表示,因應新疫情時代所帶來的數位需求,考量有投保需求但又擔心接觸風險的客戶,可以透過保經公司的專屬保單健檢平台,客戶只需將保單拍照提供,即可進行線上保單健檢,檢視保單關係人資料、找出客戶或家人的保障風險與缺口,業務代表提供即時的保單建議規劃。

一旦有投保需求,透過以電子文件代替紙本要保書的行動投保作業,以視訊方式錄影留存客戶親晤親簽紀錄進行投保,就可以讓保戶安心在防疫期間也能補足保障。


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