65%台灣婆媽壽險滿期金入袋 留意陷入保障缺口迷思

65%台灣婆媽壽險滿期金入袋 卻不知陷入保障缺口迷思。(圖:台灣人壽提供)
65%台灣婆媽壽險滿期金入袋 卻不知陷入保障缺口迷思。(圖:台灣人壽提供)

中信金 (2891-TW) 旗下台灣人壽今 (25) 日發布內部大數據分析顯示,金鼠年領到壽險滿期金的要保人,65% 是 40 歲以上的女性,平均年齡落在 58 歲,居住地集中在六都,且 95% 給付金為新台幣,顯示台灣婆婆媽媽愛用保單理財,只想到穩定現金流可供退休所需,但是保額偏低,忽略保障缺口。

早年投保的高預定利率保單,在低利率時代的現在已不復見,且今 (2020) 年元旦後「責任準備金利率」亦再度調降,今年 7 月亦將提高「死亡保障占保單價值」門檻,以同樣的保費估算,未來保障比重拉高後,保戶可以得到更多保障,讓保險真正回歸保障本質,所以要如何才能再做出好的保險理財規劃,成了大考驗。

台灣人壽表示,從大數據分析顯示,喜愛把保單當理財管道的這群保戶,理財型商品持有比例高,主要以增額型及還本型壽險商品持有比例高,但在身故槓桿較高的保障型壽險,人均保額不足百萬元,明顯不足,建議保戶可選擇台幣美元利率變動型保單適時規劃。

台灣人壽建議,未滿 50 歲的民眾,應著重補足保障缺口並逐步「累積資產」,達到「富」的人生目標;而 51 歲至 65 歲的民眾,建議以「完善退休準備」為規劃主軸,達到「足」的人生目標。至於 65 歲以上的民眾,則以保單具有的「資產傳承」為規劃主軸,著重壽險保障與所繳保費的槓桿效果,預留稅源,以達成「美滿」的資產傳承,避免未來子女稅賦的負擔。

台灣人壽也提醒須注意「贈與稅」的問題。不同於「遺產稅」,「贈與稅」是法律身分上存活的一方贈與財物給另一方。若受益人為子女或配偶,會由父母或另一半手上接過「滿期金」及「生存金」,當領取滿期金與生存金的受益人,與要保人不同人時,這樣的行為被視同為贈與行為,需計入要保人的當年度贈與額度,若受益人一年領取的保險金超過贈與免稅額 220 萬元,將被課徵贈與稅。因此若要利用保單轉讓財產,達到節稅目的,千萬要注意贈與金額不超過贈與免稅額。


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