拿到年終獎金要做財務健檢 人民幣保單看俏、美元保單看漲

今年農曆年節提早，不少公司提早發放年終獎金，錠嵂保經建議，應將年終獎金視為固定薪資以外的年度收入，扣除紅包支出後，可以將剩餘的年終金額重新分配，在歲末年終時，進行保單及家庭財務的年度健診，若想投資，人民幣保單看俏、美元保單看漲，可作為資產多元配置。

根據 104 資訊科技公布《104 薪酬白皮書》，2019 年企業年終調查，94.1% 的企業會發放年終，平均為 1.1 個月。拿到年終獎金該怎麼運用，才能放大效益？錠嵂保經建議，扣除紅包支出後，可將剩餘的年終金額重新分配，投入小金額放大個人及家庭資產保障額度，做為調整家庭保障與健全財務規劃最佳的預算來源。

年終獎金應該如何配置，才能讓家庭保障與財務規劃更健全？錠嵂保險經紀人北四營業處執行處經理余婉琴表示，透過年終保單健診，可依檢視後結果做適度增減，像是因應人生不同階段需要增添保障者，可在原有保單內來附加；或原本家庭保單是全家人都以附加方式在一張保單裡的，父母親保單裡附加的子女保障，最多也只能到其成年的限制，以上狀況都可藉由年終獎金額外收入，調整成子女獨立擁有一張個人完整保障，不致因成年而失去其部份保障。

而在財務健全規劃部份，余婉琴建議，若有額外增加的不必要利息支出，也可藉由年終獎金，來節省不必要的開銷。以保險費舉例，目前保險費計算都是以年繳保費為基準，再乘以固定比率來分為月繳、季繳、半年繳及年繳的繳納方式，而年繳與月繳最多可差到 5.6％，若選擇月繳，無形中就增加了家庭開支。

錠嵂保經建議，微利時代，每一分錢使用都要精打細算，民眾不妨在確定年終獎金發放的金額與日子時，和保險服務員聯繫，共同討論最適合自己財務狀況的保險費繳納方法，並運用年終獎金補足其今年度保費的差額，才能有效節省多餘的開支，為自己存下更多的財富。

余婉琴建議，若家庭保障已足夠的民眾，則可依個人特性選擇保險商品，善加利用年終獎金，不論是藉由穩健型保險商品，為自己累積第一桶金；或是運用投資型商品，適時挑選具潛力的投資標的，為退休生活規劃藍圖，或是運用美元國際性流通貨幣的特性，購買外幣保單做為資產的多元配置，都是可運用年終獎金增加投資的不錯選擇。

至於外幣保單怎麼選，若想投資，人民幣保單看俏、美元保單看漲，可作為資產多元配置，其中，年前市場上熱銷的美元計價保單，因責任準備金利率調降 1 碼，今年起保費預估將有所調漲。

錠嵂保經提醒，有意利用年終獎金購買外幣計價保單的民眾，應確認自身是否有外幣需求及承擔匯率風險的能力．並依家庭財務及未來生活的規劃，為自己選擇合適的外幣計價保單，才能在家庭保障與財務規劃中，取得合適的平衡點，放大年終效益。