ok車險對“貼條險”若干問題的澄清

和訊保險訊息  針對近期業內熱議的“貼條險”，保監會於上周末發布的《關於防范“貼條險”風險的提示》指出，“貼條險”針對違法行為提供的賠償，既違反社會公序良俗，也不符合保險原理，有關機構和人員涉嫌非法經營保險業務。對此，提供“貼條險”銷售的app平臺“ok車險”於次日在其微信公眾號發表了題為《關於貼條險，“ok”車險有話說》的文章，就近日來普遍受到關注的產品相關細節問題做出澄清，並對保監會風險提示予以回應。

    附原文內容：

    貼條險自3月12日上線起引發了很多的關注。短短一個多星期內得到了多家媒體的報導和評論，用戶反響也異常熱烈。一些媒體參與了我們的微信群發布會，如實地報導了我們的產品和理念。而有些媒體報導並不完整。我們希望在此能夠對若干普遍關心的細節問題做出澄清。

產品設計初衷

今年一月份我們在ok車險做過一個活動，在1月31日前報名參加活動的車主如果在二月份沒有任何違章，我們就提供一定金額的車險優惠獎勵（活動詳情可以參考“ok車險”微信公號於1/12～1/29日的歷史訊息）。這是一個鼓勵車主安全駕駛的活動，也吸引了很多車主的參與。在3月1日我們發布活動結果的時候收到了一些用戶反饋。有些車主反應自己平時開車都很注意，但是在春節期間出行探親或者購物，在不熟悉的地段、因為停車標識不夠清楚而意外被貼條；個別用戶還反應因為是異地貼條，處理起來也特別麻煩。針對這些用戶需求，我們在年后先后推出了違章代辦服務和貼條險。

貼條險是為了鼓勵違章嗎？

貼條險的初衷是為了給被意外貼條的車主彌補損失和提供便捷。對首次購買的車主，我們采用“無罪假定”，默認都是好車主；而對非首次購買的車主，按照其歷史賠付頻次而定價，最高定價99元。用99元買100元補貼，並需支付代辦費用的情況下，已經不能稱為是鼓勵，而是懲罰。同時，我們不放棄任何一名車主。即使被定價99元的情況下，只要車主在隨后的一年中不再違停，價格會自動回落到18元。這個機制體現了我們對偶發貼條的好車主的關懷，同時對惡劣車主的懲罰和教育，不違背公序良俗原則。個別媒體在報導貼條險的過程中忽略了這一價格機制，甚至聲稱“任性停車”，與事實不符。

ok車險致力於為車主提供便捷透明的車生活服務。我們充分認可並積極弘揚安全駕駛的理念。作為有旅美精算從業經驗的海歸，ok車險負責人齊石曾經在2015年1月初在和訊網以及鈦媒體等發表文章，系統介紹美國馬薩諸塞州的“安全駕駛員保險計劃”。馬薩諸塞州保監局制定了根據車主違章和理賠歷史數據計算而成的“安全駕駛分數”，不僅把此分數提供給各保險公司作為定價因子，更是把分數對應的車險折扣系數推廣給全社會，鼓勵用戶遵守規章、注意安全。

我們在1月份推出的“二月不違章、過個安全年”的活動，也是希望能夠提升車主對安全駕駛意識，並開啟對於用戶安全駕駛行為的數據建設。

貼條險是保險嗎？

貼條險自上線之日起就定位為一個服務，而不是保險產品。在貼條險的用戶服務條款里面，也明示了“貼條險”是一項服務，而我們和客戶的關係是服務關係而不是保險契約關係。

我們理解個別媒體的誤會可能在於“貼條險”這個名稱。我們命名中有“險”字是為了方便用戶理解這樣一種有或然性的服務（如果叫“貼條補貼”用戶可能會理解為每次貼條會有這個補貼）。事實上，有或然性的服務在我們生活中有很多。比如車主熟悉的“道路救援服務”，就是有或然性的。當發生拋錨等事故的時候，服務才被激活，否則期滿失效。再比如很多電子產品和汽車的延保是第三方服務機構提供的，也是一種針對產品質量問題的服務。

在貼條險的實際操作中，被貼條的車主不會實際“拿到”補貼，其權益是通過享受ok車險的代辦服務、並減免100元罰款的方式取得的。加之我們和用戶的服務條款是基於服務內容的一般民事約定，因此我們認為貼條險不屬於保險經營。

對保監會風險提示的反饋

自貼條險發布之后，我們一直密切關注監管和媒體的反饋。作為在實踐中探索的新生事物，我們也很關注監管對於貼條險的認定。保監會發布了風險提示之后，我們第一時間在貼條險的注意事項中做出了更新，重申了貼條險不是一個保險產品，並且給出了保監會風險提示的鏈接，希望減少可能的誤導。

為違法行為提供補償，合法嗎？

很多個人用戶關心這個問題，因此我們覺得有必要借機普及保險相關的法律理念。

和違法行為相關的保險賠付，在保險行業內屢見不鮮。舉例來說，因為違章停車引起的車輛被盜、被撞、被碰擦等損失，保險公司正常理賠；因為超速、闖紅燈引起的碰撞事故，第三者責任險同樣適用。在人身險方面，違法犯罪人員的人壽保險不會因為違法行為而被取消（涉及洗錢的除外），違法犯罪人員在服刑期間自然死亡或意外死亡的，其受益人依然可以獲得保險公司的死亡保險金；並且受益人獲得的保險金不屬於被保險人的遺產，也不用於清償被保險人生前債務。

最後

感謝大家對貼條險事件的關注。我們會密切配合有關部門的調查，並同時感謝大家對我們產品的關注。作為創新型的互聯網金融公司，我們希望在符合現行法規的前提下積極創新，始終不改變服務用戶的初心，持續帶來讓用戶滿意的服務。