【富蘭克林華美投信】活愈久花愈多 聰明理財對抗長壽風險
※來源:富蘭克林華美投信

全球退休浪潮襲來,亞洲開發銀行預估台灣在接下來的 15 年內,過去的人口紅利將變為負值,各界已開始警告退休金面臨的問題。從理財規劃的角度來看,長壽意味著風險,活得太久、儲蓄太少、退休太早、花得太快,都將為退休生活帶來亂流。富蘭克林華美投信投資研究部副總經理邱良弼於日前參加 2017 高齡國際趨勢論壇活動時表示,退休三層保障為社會保險、勞工退休金、個人儲蓄理財,前兩者僅能滿足日常需求與提供基本保障,要面對通膨、長壽風險,年金改革等變數,並提升退休安定感與生活品質,還是倚賴個人儲蓄理財。如何存,如何領,是財務規劃的重點,絕對能靠自己的力量及早準備。

準備退休金一定要存得聰明,新任諾貝爾經濟學獎得主塞勒(Richard Thaler)就建議把錢投入費用低廉的目標日期基金(Target Date Fund)。目標日期基金是退休制度較完善國家的主流商品,提供投資人一個長期規劃退休、持之以恆不間斷,並嚴格控管風險的投資標的。

隨著年紀增加,人的風險承擔能力會逐漸降低,基於長期持有需要,投資組合應隨著退休時點靠近,例如今年是 2017 年,無論計畫在 2027、2037、2047 年退休,都要視時點接近程度主動降低風險,才能守住自己的辛苦投資。

累積了足夠成果,要如何領更是關鍵,假設退休當年市場一片大好,資產當然跟著水漲船高,但若退休年正好遇到金融危機,準備好的資產豈不付諸流水。因此目標日期基金若搭配「按月領回」取代「一次買回」的類年金設計,不僅避開特定時點贖回的風險,盡可能通過市場震盪考驗,也能創造穩定的現金流。

邱良弼強調,只倚賴勞保退休金,對退休的保障有限;隨年紀增加,風險承受度將逐漸降低。一個恰當的退休準備投資,著重的不應該是能賺多少,而是可以降低多少資產風險。目標日期基金這樣的投資工具,就是希望在一定的風險接受度下,創造最大的資產成長。退休準備其實很簡單,設定好退休日期,選擇目標日期基金,加上永不間斷的堅持,將可望擁有一個璀璨的退休人生。

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