意外險正確投保 掌握3點不漏原則

「明天和意外，不知道哪一個先到。」這讓俗又大碗的「意外險」可說是普及率最高的國民保單，保障範圍很廣，投保管道也很多元，除了找傳統業務員投保外，消費者也可以輕鬆上網線上投保，保費還更為實惠，不管是小資族或是精省族投保時都是首選。要保意外險雖然便利，但公勝保經執行副總蔡聖威還是建議民眾掌握 3 大投保重點，才能確保風險管理滴水不漏。

意外險又稱為意外傷害險或是傷害保險。一般來說，年輕男性發生意外的機率，會比其他年齡男性及女性要來得高；此外，如果是以機車為上下班代步工具，或是常常出差的上班族，將意外險投保比重拉高，不但可以提供更多保障，保費也會相對便宜不少。因為同樣是 100 萬元的保障，壽險公司的年繳保費只有 1000 元初頭，產險公司則更可以降到千元以下。

在考慮投保，公勝保經執行副總蔡聖威建議民眾掌握 3 大投保重點，才能確保風險管理滴水不漏。

重點 1：以壽險公司意外險為主、產險公司意外險為輔

產險公司出單的意外險通常會都比壽險公司出單的意外險便宜，以保額 100 萬元的意外險搭配意外實支實付 5 萬元與住院日額 2000 元來說，產險專案約年繳 1600 元左右，而用壽險規劃相似保障的年繳保費約要 2000 元以上 (會依職業等級不同)。

除了保費的差異外，還有一個最大的不同是，產險公司的意外險沒有保證續保。大多數一年期的意外險都不保證續保，如果隔年保險公司沒有拒保，通常都會採自動續保，省去保戶必須每年重新投保的麻煩，但產險公司的保單有可能會會因為意外傷害出險理賠，理賠次數過多，隔年便不予承保，這是最大的風險。

因此，蔡聖威建議，在投保意外險時，要先以有保證續保的壽險公司的商品為主，搭配產險公司的商品，才能同步達到省保費又不失風險保障的目的。

重點 2：挑選職業等級 1~3 級相同保費的保單

意外險的保費高低取決於職業等級關，職業等級共分為 1~6 級，職業等級越高，保費越貴，例如職業等級第 2 類的外勤類業務員或工程師的保費就會比職業等級 1 級的內勤行政專員來得高。

對於外勤族來說，公勝保經執行副總蔡聖威建議不妨考慮職業等級 1~3 級相同保費的意外險保單，才能有效精省保費。

重點 3：線上投保較優惠但商品套餐較簡易

網路線上投保是近年來新興的投保管道，具有方便、及時、保費更划算的優點。舉例來說，若是今天線上投保成功，隔天的凌晨 0 點便開始保障生效，可以縮短傳統業務員收單後，還要送書面文件的保障空窗期，且隨時隨地可上網投保，可免去地域限制。

保費也更為經濟實惠，以 GOGO 保網站意外險商品為例，意外險額度 120 萬元、搭配傷害醫療實支實付額度 2 萬元的組合為例，保費僅 869 元，若是額度提高到 240 萬元，搭配傷害醫療實支實付額度 3 萬元的套餐組合，保費也才 1549 元，十分划算。

不過，蔡聖威提醒，線上投保的商品套餐保障較為陽春，若想要更完整的意外險保障，還是要考慮搭配壽險公司的相關險種。且如果已經投保同業險種額度過高時，也可能無法投保。