信用卡分期有眉角 聰明成為刷卡達人

近期各家手機廠牌紛紛推出旗艦機，百貨週年慶檔期也如火如荼展開，民眾購物血拼，擔心荷包一下子大失血，透過店家與銀行合作的分期方案就能減輕付款壓力，聰明成為刷卡達人。

根據聯徵中心統計顯示，今 (106) 年 7 月平均每戶持卡人尚有 3.3 萬元分期未到期的帳款，為 103 年 8 月以來的高點，而這僅只是消費後分期的金額，尚未納入持卡人在收到信用卡帳單後，申請分期償還或是預借現金的金額。

3.3 萬元分期未到期的帳款若以每月攤還 3000 元，需要 11 個月才能償還完畢。每月 3000 元的支出又相當於財政部所公布的台灣民眾中位數月均薪 35138 元的 8.5%。Money101.com.tw 建議，為了避免無限制擴張信用，影響生活品質，甚至無力償還卡費，每月信用卡分期帳款最好控制在每月收入的 10% 以內。

無論在線上購物平台、量販店、百貨公司、3C 通路、旅行社等等消費，幾乎都有提供刷卡分期方案，因此，即使手上沒有一張以分期 0 利率為訴求的信用卡，生活中大大小小花費也可以分期付款。然而，持卡人選擇分期付款前，該注意什麼呢？

Money101.com.tw 建議消費者確認「分期付款」與「卡片回饋」是否能兼得。像是中信銀全卡片只要申請分期後，就不再提供回饋，唯獨 LINE Pay 卡首年全產業加碼 1% 點數回饋，到今年 12 月 31 日前入帳的分期帳款仍享有 1% 點數回饋，明年起入帳的分期帳款則無任何回饋。

花旗寰旅世界卡、花旗寰旅尊尚世界卡每 20 元消費就能累積 1 哩，哩程能兌換到 12 家航空獎勵計畫，因此買一支 iPhone 8 Plus 256G 售價 34500 元就能累積 1725 哩，不過只要參加任何分期 0 利率計畫，這 1725 哩就泡湯了。此外，花旗其他信用卡申請分期後，同樣無提供回饋。澳盛銀的 5% 現金回饋卡、飛行卡以及滙豐現金回饋御璽卡 (10/1 之後的簽單) 也是分期之後，無法獲得哩程或是現金回饋。

想要分期與回饋都兼得，聯邦銀偶數日 2% 現金回饋活動，即使分期後也可拿到刷卡金，回饋的方式是以該筆分期交易的總額一次性計算，每月回饋上限 1 萬元；同樣以買一支 iPhone 8 Plus 256G 為例，即使分 12 期付款，仍可一次獲得 690 元刷卡金回饋。

台新 @GoGo 卡則是不分日子，只要綁定數位帳戶扣繳卡費，分期後仍享 1.5% 現金回饋，依每月分期金額按月回饋。國泰、富邦、玉山、華南、元大等銀行，只要為一般消費，即使分期後仍享卡片原回饋。

雖然信用卡分期付款可以降低付款壓力，不過，Money101.com.tw 金融產品比較網台灣董事總經理周純如還是提醒，刷卡分期乃是預支未來收入，代表在付款後的幾個月 (期) 都會有支出，消費者應謹慎計畫，以免付不出卡費，影響信用。