想安心養老 壽險業者建議這麼做

在高齡社會及少子化的社會趨勢下，養兒防老風險愈來愈大，市場上也紛紛推出不同類型的殘扶險，以因應長期照顧的需求，壽險業者建議，民眾在投保殘扶險時，應把握六個原則來規劃，可以達成安心生活的目標。

元大人壽表示，隨著老年人口快速成長，慢性病與功能障礙的盛行率將急遽上升，相對的失能人口也將大幅增加，所導致的長照需求與經濟負擔也隨之遽增。

根據世界衛生組織推估，長期照護潛在需求為 7~9 年，若以每月需要 5 萬元的照護費用計算，一年的開銷將高達 60 萬元。因此為了降低疾病帶來的收入中斷、高額醫療照護費及家庭經濟負擔，民眾應該即早先幫自己做好全面的保障規劃，才能夠幫自己創造一個無後顧之憂的退休生活。

市面上殘扶險琳瑯滿目，應該要如何挑選？什麼才是適合自己的殘扶險？元大人壽建議，民眾在投保殘扶險時，應把握六個原則來進行考量、規劃，打造穩當且適合自己與家人的安全防護網。

一、保費支出是否可控制在預算內

許多民眾對於「有長期照顧」保險或「殘扶險」既定印象通常為「高保費」因而望之卻步，其實民眾可以透過拉長繳費年期等方式，降低每年所負擔的保費金額；目前市場上殘扶險的繳費年期多半為 10 年或 20 年期，保戶可依自己的財務預算與需求，選擇 10 年、20 年或 30 年三種繳期，讓保戶在有限的預算上，享有最高的保障額度。

二、殘扶保險金的給付是否有加成的設計

目前市面上的殘扶保險金的設計大多為平準型，即每年給付額度為固定的；但仔細挑選保單，有些會提供 1-6 級殘廢時，每年可獲得給付殘廢生活扶助保險金乙次，第 1-7 年的殘廢生活扶助保險金為保險金額的 24%，第 8 年以後則為保險金額的 36%，等於給付金額加成 50%，一直給付到保戶身故或達保險年齡 110 歲為止。這樣設計的優點在於針對保戶殘廢後期，可能產生更高的醫療、照護等費用支出，同步調高殘廢生活扶助保險金的給付金額，更進一步減緩保戶的經濟壓力。
 
三、是否含有特定傷病扶助金

阿爾茲海默氏症與帕金森氏症也是現代老年人非常容易罹患的腦性神經退化疾病，且有愈來愈年輕化的趨勢；但目前市場上的殘扶險，多未包含以上二項疾病。因此，挑選殘扶險時要考量保單是否特地將上述二項疾病納入特定傷病範圍內，保戶若於保障期間內不幸得到阿爾茲海默氏症或帕金森氏症之一並符合條款約定程度者，每年還可獲得特定傷病扶助保險金，最高給付 10 年，讓病人能獲得專業醫療照顧。

四、因故殘廢是否有保險給付供醫療復健之用

保戶在事故發生造成殘廢的當下，通常會面臨醫療與復健開支等費用的支出；為了提供保戶最即時的協助，民眾投保時也要留意，因故殘廢是否有一筆一次性的保險給付供醫療復健之用，即時緩和保戶醫療與復健等費用的經濟壓力。

五、是否提供豁免保費的保障

豁免保費的最大好處是保戶不幸發生意外或疾病時，導致失去工作能力，無力繼續繳交保險費時，保戶仍可享有原保單的保障與權益，不須再繳交保費。有些保單同時將豁免保費納入保障，保戶只要於保障期間因疾病或傷害 致 1~11 級殘廢及罹患特定傷病並符合條款約定程度者即可豁免保險費；就像是幫保戶的保單再買保險，讓保障更周延。

六、包含其他保障與否

不同的族群可能有不同的需求，如身故、退休的保障需求，因此，在規劃自身的保單時，可以同時考量自己與家人的殘扶險是不是符合自己的需求，選擇具有身故、還本的保障設計。有的保險更提供身故保險金，保戶除可享有，限期繳費即終身享有周全的殘廢給付保障及照護外，保戶身故時還可獲得身故保險金或喪葬費用保險金，讓家人可以妥善處理保戶後事。

元大人壽提醒民眾，殘廢與失能不是老人的專利，壯年族群同樣有可能因為意外及疾病造成殘廢、失能，一旦發生不只對自身生理造成影響，對家人更是衝擊，唯有提前將自身與家人的風險規劃做好，妥善補足保障缺口，才能保障未來的長期照護品質。