〈青春理財筆記本〉社會新鮮人扛學貸 先理債？還是先理財？

薪水凍漲多年，剛出社會的新鮮人面臨低起薪，可能還有「就學貸款」等著還，「我的學貸該怎麼還最有利？」這是許多揹著學貸的社會新鮮人的共同疑問，到底是加速付清好？還是慢慢邊還錢邊投資比較沒有壓力呢？其實沒有絕對正確的答案，因為每個人的財務狀況、投資屬性均不同，適合的還款方式也會不一樣。

據 1111 人力銀行「2017 新鮮人就業意向調查」，調查顯示，今年畢業的社會新鮮人中，有高達 4 成 1 受訪者有學貸或其它負債需要償還，平均擔負 20 萬 5911 元的學貸亟待繳清，甚至有 1 成 7 的學貸金額，高達 31 萬元以上。

有人說:「學貸的利率這麼低，慢慢還就好了，甚至可以利用 3 次的延繳機會，把賺的薪水去投資，只要找到利率高於學貸利率的投資標的，還可以累積第一桶金。」這樣的說法若是完全從借貸的成本來看，好像不錯，但是，每個人的薪資、生活水平、理財目標、投資屬性都大不相同，適合的還款方式也不一樣。

一、越早規劃越有利　理財前先理債

還學貸，越早開始準備越輕鬆，雖然學生時期的收入較不固定，但仍可在學生時期透過省吃儉用或打工，每月存個 1000~2000 元，等畢業時，就有 4.8~9.6 萬元左右的資金可以先拿來償還欠款，且當你有第一份工作後，收到第一份薪水就開始償還貸款，養成類似「分期付款」的習慣，壓力感也不會那麼大。

不過，新鮮人剛進入社會，起薪可能不會太高，加上工作還不夠穩定，就算不優先還學貸，學生時期所存的這筆錢就可當作「緊急準備金」，避免資金調度失靈時，又得借貸增添更多債務，不管是選擇優先清償債務，或先存錢投資，首要心法就是要「擬定償債計劃」，督促自己按部就班執行。

二、邊還錢邊投資　額外還本減利息

就學貸款是政策性貸款，沒有提前清償違約金的問題，想還多還少都可以，新鮮人不一定要縮短貸款年限，期間仍可從事其它投資規劃。不過，若是要投資，適合投資屬性比較積極的新鮮人，且對於投資有 8 成以上的把握，就可考慮把部份資金作為投資之用，只要找到平均報酬率高於就學貸款利率的投資組合，就可以一邊還錢，一邊累積財富。

值得一提的是，如果身上剛好有閒錢，例如年終、紅利、三節獎金、投資獲利等等，請別急著全部花掉，應該用「額外還本」的方式多還一些款，讓本金減少，以降低利息支出，避免利息又吞噬掉投資獲利。

三、低薪一族　申請展延減負擔

每個畢業生都想找到好的工作，儘早甩開負債，但也有新鮮人因薪水低，或是家庭經濟狀況不佳，面臨繳不出錢的窘境，此時可利用政府的紓困措施來減輕負擔。目前學貸有 2 種延期還款方式，第一種是申請緩繳，只要能證明低收入、中低收入，或平均月收入低於 3 萬元，即可提出申請，每次緩繳 1 年，最多可延 4 次。

另一種是拉長還款時間，凡符合低收入戶及中低收入資格者，均可向申貸銀行申請延長還款年限為原來的 2 倍。

整體來說，就學貸款在畢業後滿一年就開始加利息，對沒什麼還債經驗的社會新鮮人來說，剛開始那幾個月，收支最難平衡，很多人都是等收到銀行的催收信函通知，才來還學貸。所以，新鮮人最好先做一個現金流量的預估，評估自己每個月可負擔的還債額度，在月薪等固定收入中，建議先留下一部分做還債預算，還債後再來享受人生，否則不良債信，也會跟著你走入社會。