和少波：健康管理 能否為健康保險發展承重？

瑞士再保險壽險健康險部 和少波

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近來，隨著健康保險市場熱度不短提升，各家公司也加大健康保險創新力度，“健康保險+健康管理”的業務模式不斷升溫，健康管理在健康險市場業務發展中的重要性也越來越強。實際上，一直以來，健康管理都是健康保險業務的熱門話題，保險公司經常將健康管理作為健康險業務拓展的工具，作為健康保險產品創新的形式，還用作vip客戶增值服務手段。去年，為了推動商業健康險市場發展，國務院制定健康保險支援政策，明確鼓勵開發健康管理服務相關的健康保險產品。一下子，健康管理在健康保險中的地位格外突出，整個市場對健康管理服務寄予厚望，健康管理的未來發展似乎光明大道。但是，我們回顧健康管理多年來的發展路程，健康管理表面上轟轟烈烈看上去很美，但實際的市場狀況仍然明顯受到局限，我們不禁提出疑問，健康管理困境的原因在那里？未來能否承擔健康險市場發展的重任？

一、 市場現狀

我們知道，早在10多年前專業健康保險公司成立之初，健康管理已經被各家公司確定為健康保險業務發展的核心動力。健康保險公司紛紛構建自己的健康管理模式，設計健康管理服務、融合健康保險產品、搭建醫院機構網絡等等。市場上也成立一些健康管理公司，引入國外相對成熟健康管理模式，整合國內醫療資源，強化保險公司合作，通過第三方服務的方式參與到健康保險市場中。

不可否認，這么多年的市場實踐，健康管理取得了一些成功的業務案例。結合重疾險、癌症險、高階醫療、住院醫療等產品，健康管理服務豐富了市場產品形態；保險公司為特定客戶、企業團體提供健康講座、健康咨詢，提高了保險服務水平。但是，正如健康保險一樣，健康管理“雷聲大，雨點小”，保險公司內部熱火朝天，但市場消費者卻知之甚少；保險產品結合比較局限，服務質量也存在顧慮。可以講，健康管理的發展不理想，健康管理的發展模式仍然在摸索嘗試，遠沒有成為健康保險的發展動力。

二、 困境分析

健康管理是個大市場，但在健康保險領域明顯發展不足、存在困境，我們簡單分析一下其中的原因。

首先，一個產品或服務存在市場或發展潛力，一定要有明確的客戶需求。在我國，隨著居民收入的增加，百姓對健康的關注程度不斷提高，個體的健康意識也在加強，人們對健康的需求明確而巨大，未來的健康服務業無疑是一個大市場。但是，人們對健康的重視並不代表對健康管理的需求，健康管理的實現方式也多種多樣。健康保險業務實踐也告訴我們，客戶對健康服務的敏感度不高，很難主動參與到保險產品設定的健康服務項目中。所以，我國市場上，對保險公司而言健康管理已不新鮮，但對於消費者而言其依然是個新事物。可以講，健康管理當前缺少需求創造的功課，缺少恰當實用的服務產品，沒有讓消費者認識到健康管理服務的效果與價值。所以，市場對健康管理的認識和理解還有不少路要走。

其次，服務內容上，我們看到健康管理提供的項目眾多，健康檔案、電話醫生、體檢、健康監測、就醫綠色頻道、心理咨詢、健康資訊、海外就醫等等，內容豐富。但我們細看，這些內容主要集中在咨詢、提醒、指導等資訊提供等項目，缺少真正與客戶健康利益密切相關的服務內容。而且，健康管理服務設計流程往往包括了事前、事中、事后全過程，內容覆蓋了健康預防、就醫輔助、以及康復管理。客戶溝通事項多，服務流程長，管理工作復雜，服務效率及品質不易保證。從目前市場運作狀況上看，健康管理機構的資源相對缺乏，服務能力不足，消費者的影響力有限。

還有，醫療機構網絡的作用發揮不夠。雖然健康管理需要考慮客戶整個健康過程，但就醫過程中的服務內容更加重要。畢竟，患者在就醫過程中往往會更多感受健康管理的需求，通過就醫指導影響客戶健康意識，參與健康管理過程非常關鍵，但目前醫療服務在健康管理中明顯不足。我們從美國經驗上看到，其在管理式醫療的模式中發展了健康管理，成功經驗包含了醫療網絡的很大貢獻。但反觀我國健康管理市場，醫療資源的整合不足，大多醫院合作關係比較松散，保險公司或健康管理公司的影響力觸及不到醫療服務行為。我們知道，這種狀況與我國衛生體制有關，公立醫院資源過於強大；但也可以看出保險公司、健康管理公司投入與建設的缺失。

三、 未來發展

未來，隨著市場、科技、政策等方面的變化，我們相信健康管理具有巨大的發展空間。從客戶角度而言，健康意識的提升、疾病譜的改變，社會老齡化的加劇等等，都會加大對健康管理服務的需求。醫療機構網絡建設方面，目前一些保險公司已經開始投資或籌建自己的醫療機構，這將對未來醫療網絡的搭建起到很強的示范作用。同時，醫療科技的進步也將有利於解決客戶依從性的問題，目前，移動醫療設備、健康管理app，健康實時監測系統投入市場，都將大大便利客戶參與到健康管理流程中。

不過，我們更需要清晰認識健康管理的狀況與定位，健康管理發展過程存在的種種阻礙因素，健康管理很難承擔推動商業健康險市場發展的重任。這種背景下，健康管理的發展需要更加緊密結合健康保險發展大環境，我們需要繼續推動政府商業保險支援政策的釋放與落地。只有這樣，健康管理的發展機會才會不斷出現，客戶細分、產品創新、服務細化的潛在需求才能成為現實，最終帶動健康管理的向前發展。

（和少波 瑞士再保險壽險健康險部 僅代表個人觀點）

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