〈大咖看金融科技〉蔡明忠：銀行業務正受侵蝕 一定要往線上走才有活路

富邦集團董事長蔡明忠今 (21) 日出席經濟 50 大論壇時表示，「金融科技 (FinTech) 正侵蝕銀行業務」，最驚人的衝擊是各國分行的大量關閉，雖然金融機構不會消失，但是虛實整合下的金融創新，O2O（線上線下整合）模式是金融業避不了的趨勢，銀行一定要往線上走才有活路。

蔡明忠引用阿里巴巴董事局主席馬雲闡述未來是「新零售」的世界，線下企業都想走到線上。他表示，對金融業來說，虛實整合下的金融創新，與所有未來的商業模式一樣，O2O 模式是金融業避不了的，所有線下的金融業都要往線上走，擁抱 FinTech，是未來趨勢，以他目前的觀察，騰訊集團旗下微眾銀行 (WeBank) 是虛實整合最成功的案例。

蔡明忠分析，Webank 的成功，來自於微信 (WeChat) 經年累月蒐集到的資訊，這是虛實整合下真正的創新，而非對現有體制的破壞，比起眾多包裝成「Fintech」但骨子裡是「TechFin」強。

蔡明忠說，金融業面對金融科技，關鍵將在虛實整合，提供客戶新的場景及金流以外的服務，以後金融業一定會與很多生活場景結合，且從這些生活場景中再去發展一些新業務。

蔡明忠進一步表示，金融科技對零售市場影響比企業市場大，現在民眾也比較願意積極擁抱 Fintech，因為對傳統金融業者有信任感、全通路的優勢，以 Apple pay 在台上路為例，8 天就綁定了 50 多萬張信用卡，消費金額達 3 億元，顯示愈來愈多民眾擁抱 Fintech。

蔡明忠表示，Fintech 最驚人的衝擊各國銀行實體分行大量關閉，例如英國在 2015、2016 年，關了高達 1050 家分行；台灣這兩年也關掉 30 間分行，美國 Wells Fargo 銀行 1 月說今年要關 200 家分行，明年還要再關 200 家分行；最震撼的是韓國的花旗銀行，宣布未來要關掉 85% 的分行，從 133 家分行關掉只剩 30 家。

不過，蔡明忠強調，金融業不像其他產業，不是那麼容易被顛覆的，金融業經過千錘百鍊以後，才得到金字招牌的肯定，唯有虛實整合才是王道，但實體分行仍會存在，只不過會「小型化」。

他舉富邦銀行（香港）為例，已有 3 個分行全部改為 i-bank，連現金櫃台都沒有，只有 ATM，以視訊 ATM 服務取代臨櫃服務。

蔡明忠強調，金融業本來賣的就「不是實體」，銀行一定要往線上走才有活路，有一天說不定金融業完全搬到線上和雲端，但他笑說：「最起碼在我有生之年，應該看不到。」