〈理財〉小確幸投保術 遵行4撇步 年減千元保費

在低利率、物價攀升「人人皆省長」的時代，小至生活起居，大至資產配置，都必須精打細算，尤其是小資家庭的保險計畫，每年總繳保費平均在 7~15 萬元不等，是一筆可觀的開銷，特別需要花費心思妥善管理。第一金人壽表示，保費費率逐年成長已成趨勢，隨著人生階段的演進，保障內容和額度只會有增無減，建議小資家庭可採用下列四種小確幸投保術，減輕家庭保費負擔，估計每人一年可減少上千元的保費支出。 

選擇「年繳」保費 最高省 5.6%

成家之後，很快地就進入生兒育女的階段，夫妻倆人的家庭責任變重，保障項目將愈趨完整，費用也跟著逐年增加，屆齡 35~40 歲之經濟支柱，估計年繳保費平均 4-6 萬元。第一金人壽總經理林元輝表示，採取「月繳」保費或許能減輕當下的支出壓力，但隱藏的是 5.6% 的保費利息；舉例來說，原本年繳 5 萬元的醫療險組合專案，採取月繳後，月付 4,400 元，繳費 12 個月總計 52,800 元，保戶原本的費用多出 2,800 元（5 萬元 x 5.6%），以前例來看，若是採取「季繳」利息為 2,400 元（5 萬元 x 4.8%），半年繳則是 2,000 元（5 萬元 x 4.0%），因此如果經濟許可，還是建議採「年繳」保費最為划算。 

聯名信用卡、銀行轉帳  4 口之家　年省 4% 保費 　　

繳費方式不同，保費折扣也有差，第一金人壽表示，如果首續期保費採非聯名信用卡、現金繳費方式，通常不會有保費折扣，如果以金融機構轉帳或聯名信用卡方式繳費，每位保戶可享有保費 1% 折扣優惠，若為 4 口之家的小資家庭，４個人可省下 4% 的保費支出。假設 35 歲男性投保第一金人壽安心終身專案，保額 100 萬元，年繳 39,800 元，保戶刷第一銀行信用卡或採金融機構轉帳，繳交首、續期保費，即可享有 1% 保費折扣優惠，繳費 20 年下來，可省下 7,960 元；由於各家保險公司的信用卡折扣優惠內容不一，建議民眾可以多多打聽，確保消費權益。 

搭便車　採「集體彙繳件」　享 1~4% 保費優惠 

林元輝說明，集體彙繳件就好比「團購保險、享折扣」的概念，建議小資家庭投保任何險種之前，可先詢問保險公司或該業務人員，是否有與自己服務的公司合作，折扣依人數多寡而定，平均在 1~4% 的保費折扣優惠。舉例來說，小資夫妻在同一家公司服務，若採「集體彙繳件」投保第一金人壽平安御守專案－超值型方案，因同一時間參與的公司同仁，達 20 人的投保門檻，在享有 3% 折扣後，兩人每年省下百元保費，長期下來也是一筆可觀的支出。 

「早半年」投保 保費較便宜

保險公司計算被保險人的年齡時，只要從生日當天算起、超過 6 個月就要多算一歲，例如：身為家中經濟支柱的陳先生，今年４月滿 40 歲，如果打算在 9 月 30 日投保第一金人壽安心滿意特定疾病還本保險，因為尚未滿６個月的門檻，故保險年齡仍以 40 歲計算保費，假設投保 20 年期、100 萬元保額，在未滿 41 歲的情況下投保，估計可以省下 3,200 元的保費支出。 

在夫妻兩人補足各類保障之後，如經濟許可，應盡早替子女投保醫療險和意外險，尤其近年來重大疾病罹患率居高不下，若能在幼年、還保有健康體況時，以重疾險做為主約，搭配住院日額、實支實付、意外醫療等附約，不僅能移轉疾病和人身風險，也能以較低費率買到所需保障，建議小資家庭在規劃家庭保險時，要有全面性的考量，如此一來才能省得聰明、保得安心。