貸款資訊霧煞煞？ 聰明貸款平台教你怎麼貸得有效率

你是不是也曾經接過你是否要申貸的電話，覺得不堪其擾？又或者，你想要貸款，卻又搞不懂每一家銀行的規則？不過有個網路平台，聰明貸款，幫你把這些困擾通通搞定。對銀行申貸員來說，不需陌生開發，無形增加消費者的反感程度；而有貸款的消費者，也不用得花相對多的時間來跟銀行接洽，這些通通都只要動動手指就能搞定。怎麼辦到的？鉅亨網舉行的 Fintech 主題座談在 (20) 號晚間，找來了聰明貸款的創辦人蔡文欽來解析。

一般想申請貸款，銀行都會審核消費者的職業、收入、信用紀錄、用途來釋出是否決定放款，而其實銀行有一定的授信框架，銀行信用貸款核准率更只有 30%，也就是說，每 10 個人中，只有 3 個人能夠申貸成功。但同樣都有申貸需求卻無法獲得滿足，怎麼辦？從事銀行業待了 10 多年的，聰明貸款創辦人蔡文欽觀察到這樣的需求，決定做整合平台，他結合了 30 多家銀行，把房貸、信貸、車貸、中小企業貸款的資訊，通通整合在一起，讓有借款需求的消費者，可以透過「一站式的比較」，洞悉各家銀行的貸款資訊跟額度，而整個平台，把借款人跟銀行行員雙結合到聰明貸款平台上，當借款人有借錢的需求並且提出所需貸款項目，銀行行員就能夠過這樣的平台去尋找目標客戶，創造一個更有效率的銀行貸款模式。

聰明貸款，做的是 P2B(個人對銀行)，蔡文欽說，當他在銀行業發現有高達 95% 有申貸需求的消費者不知道該如何貸款，也不知道怎麼貸款，他決定創業，要做解決客戶問題的貸款平台尖兵，不過他坦言，這一路以來，跌跌撞撞，也曾灰心過，因為創業需要資金，於是他向國發會申請天使基金，卻遭到拒絕了，就是卡在一個不確定法規是否有限制的灰色模糊地帶。這讓蔡文欽靜下心來重新再思考整頓思慮，但他後來決定，他做的事情是服務社會的事情，立意良善，想做就要去做。蔡文欽在座談前表示，那些想申貸卻不知道找不到方法的消費者，當尋求非銀行的其他管道，就容易陷入貸款風險，他說，當有貸款需求的使用者透過代辦公司協助申貸，有部分業者恐怕透過包裝貸款者的個資，成功申貸，但也承受了偽造文書的風險，恐怕因此吃上官司。

蔡文欽在座談前接受鉅亨網的專訪指出，他推出了聰明貸款 App，光第一周下載人次就破萬人，這也可看出貸款人所需的資訊量跟需求是相當顯著的，他更說，每個月更有 5 千人新增用戶穩健成長，目前下載量更有 9 萬多筆。聰明貸款觀察到的現象是，有貸款需求的消費者，追求的不是品牌服務, 而是在意申貸效率、成本或額度 ,  蔡文欽舉例而言，根據統計在美國, 因為「房屋貸款」與既有往來銀行申請的比例只有 11% , 不過在金融資訊網站的使用跟媒合遠比尋求單一銀行服務來的普遍使用。

對於現今台灣吹起的 Fintech 風潮，蔡文欽說，他認為普惠金融的時代是趨勢，這將讓資訊取得更容易、成本降低且精準、貸款流程更有效率，最重要的降低利率跟風險，未來或許每家銀行都會在區塊鏈的架構下，也讓信評資訊可以去中心化。將來有貸款需求的消費者，不再侷限在金融信評，而是拓展到行為分析評分、社群分析評分，來讓申貸這件事情，不見得如同過去般的綁手綁腳。

而在金融科技的應用，蔡文欽說，他們跟台灣金融科技股份有限公司合作，好讓數據能夠更有效率、系統性的整合，不過對於除了 P2B(個人對銀行)，近幾個月竄起的 P2P(個人對個人) 貸款平台，蔡文欽又有什麼樣的觀察？蔡文欽表示，P2P 的貸款效率, 遠高於一般銀行貸款，他相信台灣可以走出自己的路，他非常支持 P2P 的發展，它可以幫助到銀行授信框架外、貸款的弱勢者。台灣己有多家 P2P 業者成立, 蔡文欽說，他樂見其成, 也會分析並推薦給他們的用戶, 讓用戶有更多的貸款選擇。

創業之路總是艱辛，走在金融科技的前面，蔡文欽說，「關於 Fintech 似乎多數人過於執著於技術層面, 但我們認為可以改變現況並填補傳統金融不足之處才是真正「Fintech」價值所在。未來我們也希望銀行產品部門可以正視我們這樣的數位通路, 主動至我們平台登載產品訊息。」