城商行系村鎮銀行更適應縣域市場

“村鎮銀行是我們推廣小額信貸的重要渠道，我們計劃到2011年底前使村鎮銀行的數量達到30家以上。” 近日，哈爾濱銀行董事長郭志文接受本報記者專訪時表示，達到30家的數量之后，哈爾濱銀行還計劃聯合其他投資者向監管部門申請，和IFC一起組建村鎮銀行控股公司。

此前，銀監會《關于加快發展新型農村金融有關事宜的通知》就明確，“對設立30家（含30家）以上新型農村金融機構的主發起人，允許其探索組建新型農村金融機構控股公司。”

在這一政策“感召”之下，包括哈爾濱銀行在內的數家城商行明顯加快了設立村鎮銀行的步伐。但業界對此不乏擔憂，城商行能否承受劇烈的人才、管理和資本輸出？

郭志文認為，能否搞好村鎮銀行，關鍵在于是否具備開拓農村金融市場的意愿，是否具備農村金融拓展經驗和人才儲備，而不在于銀行的出身或者資產規模。城商行與生俱來的“草根性”和“危機感”，往往使得其開設的村鎮銀行更能適應縣域市場。

他認為，要避免管理半徑過長導致的風險控制無力，必須強調發起行的風險責任。哈爾濱銀行堅持在村鎮銀行中持股60%以上，謹慎選擇股東，并統一外派村鎮銀行的行長和風控總監，以保證本行的風險管理理念得到貫徹。

哈爾濱銀行是最熱衷于開設村鎮銀行的城商行代表之一。2008年12月至今，已經在甘肅會寧、黑龍江巴彥、北京懷柔、深圳寶安等地開設了6家村鎮銀行。

明年底申設控股公司

《21世紀》：哈爾濱銀行在村鎮銀行領域的規劃如何？

郭志文：哈爾濱銀行目前有6家村鎮銀行，我們計劃到2011年底前使村鎮銀行的數量達到30家以上。目前選址已經完成，村鎮銀行主要分布在河南、山東、四川、湖南、湖北等中西部糧食主產區。達到30家的數量之后，我們將聯合其他投資者向監管部門申請 ，和IFC一起組建村鎮銀行控股公司。

《21世紀》：為什么對設立村鎮銀行這么熱衷？

郭志文：首先是因為村鎮銀行契合我們的整體發展戰略。我們的目標是建成“國內一流、國際知名小額信貸銀行”。經過幾年的探索，我們的技術已經基本成熟，現在就是將小額信貸技術復制到全國去，把小額信貸的量做大。

跨區設分行是推廣小額信貸的一種方式，但我們是一家城商行，跨區經營一般只能進入大中城市。而廣大的縣域地區，我們用村鎮銀行進入，發揮村鎮銀行貼近市場、決策鏈條短、機制靈活的優點。將來，村鎮銀行還將繼續向下延伸，在比較大的村屯或中心鎮設立分支機構，以便更好地拓展農村市場，這些都是分行所做不到的。因而，村鎮銀行是我們推廣小額信貸的重要渠道。

我們在城市主要做的是小額信貸業務，并從2005年開辦了農貸業務。所以，我們進入縣域開設村鎮銀行，面對小企業、個體工商戶、農戶感覺很熟悉，不會覺得有落差，更不會“水土不服”。

由于村鎮銀行規模小，是單點機構，必須有一定規模才能夠盈利，所以我們提出的目標是今明兩年內達到30家以上。

《21世紀》：對村鎮銀行的投資回報是如何預期的？

郭志文：我們沒有對村鎮銀行設定一個硬性的盈利指標，因為這是哈爾濱銀行一個長期的戰略規劃，不能只顧短期利益。如果能在一個財政年度后實現盈虧平衡是比較理想的。

堅持絕對控股

《21世紀》：銀監會明確30家以上村鎮銀行可以設控股公司的政策之后，城商行設村鎮銀行的步伐明顯加快，控股公司的吸引力在哪里？

郭志文：我們很早就開始研究村鎮銀行控股公司模式，最先得到的消息是先由大銀行進行試點，然后再推開。后來，銀監會明確30家以上村鎮銀行就可以設控股公司，一視同仁的政策給了我們巨大的鼓舞。

在這樣的背景下，我們開設村鎮銀行的步伐有所加快，提出了組建村鎮銀行控股公司的計劃。控股公司有助于實現村鎮銀行集約化、規模化經營和專業化管理。我們目前在董事會下設了村鎮銀行董事局，專門負責村鎮銀行的管理和重大決策，董事局要向控股公司的方向發展。

《21世紀》：有人認為城商行風險控制能力較差，跨區發起設立村鎮銀行，管理半徑過長，容易出風險，你怎么看？

郭志文：城商行設立村鎮銀行的確應該量力而行，綜合考慮自身的人才、管理和資本輸出能力。但我不贊成對城商行發起設立村鎮銀行持懷疑態度，認為城商行就搞不好村鎮銀行。

能否搞好村鎮銀行，關鍵在于是否具備開拓農村金融市場的意愿，是否具備農村金融拓展經驗和人才儲備，而不在于銀行的出身或者資產規模。恰恰相反，城商行與生俱來的“草根性”和“危機感”，往往使得其開設的村鎮銀行更能適應縣域市場。

在風險控制上，必須強調發起行的風險責任。從哈爾濱銀行的實踐來看，我們堅持在村鎮銀行中持股60%以上，謹慎選擇村鎮銀行的股東，村鎮銀行的行長和風控總監一般由哈爾濱銀行外派，以保證我們的風險管理理念得到貫徹。

《21世紀》：盡管每家村鎮銀行都是獨立法人，但母銀行仍然對村鎮銀行的發展有著不可推卸的責任，哈爾濱銀行如何做到“不缺位、不越位”？

郭志文：管理村鎮銀行的確與管理分行有很大不同，與很多同業一樣，我們也處在探索階段。從目前的實踐看，主要有三點：

一是股權上，我們要求對村鎮銀行絕對控股，至少占村鎮銀行注冊資金的60%。同時，也會對其他股東進行認真篩選，保證我們的經營理念和思路能夠得到貫徹。

二是管理上，根據法律法規賦予控股股東的權利和義務，我們通過設立村鎮銀行董事局，參與村鎮銀行對外投資、人事變動、發展戰略、科技建設等重大決策，同時，內審稽核部還會根據董事局的統一安排，定期或不定期地對村鎮銀行進行稽核檢查，提升村鎮銀行的風險管控水平。

三是人員上，我們向村鎮銀行派出的干部都具有十分豐富的銀行從業經驗，對我們大力開展“小額信貸”的經營思路也十分熟悉和認同，保證村鎮銀行日常經營不走樣。同時，我們還儲備了一批能夠適應村鎮銀行經營管理工作的中青年干部，為日后村鎮銀行的發展提供了人才儲備。