城商行差異化經營樣本:棄"大戶"逐"小額"

對經歷過增資擴股、更名改制的144家城市商業銀行而言，財務風險早已不再是隨時會引爆的炸彈。如何擺脫“壘大戶”的巨大慣性，尋找到新的市場空間與盈利點，才真正考驗著城商行的勇氣、意志和眼光。

五年前，地處東北的哈爾濱銀行將轉型的希望“押寶”在鮮有銀行同業介入的領域——小額信貸。五年之后，這項業務占全行信貸資產的比重已經從4.3%上升到60%以上，收益則占全行信貸資產收入的70%以上。

哈爾濱銀行董事長郭志文在接受《第一財經日報》專訪時指出，該行的目標是將小額信貸余額占全行信貸資產的比重由目前的60%提高至70%。

第一財經日報：小額信貸一直被認為是扶貧色彩濃重、風險高、收益低的業務，是什么因素讓哈爾濱銀行選擇了小額信貸之路？

郭志文：小額信貸具有市場大、額度小、風險相對分散的特點，銀行的溢價能力較強，能夠實現收益覆蓋風險，是一項適合小型銀行開展的業務。

從我行自身發展來看，小額信貸也解決了分支機構的發展問題。我們將縣域支行和省內分行的主要業務定位于小額農貸。

與此同時，城區各支行也面臨著“產品單一、相互競爭、內耗嚴重”的發展難題。我們采取設立特色支行的方式進軍城市微貸市場，解決了城區分支機構的生存和發展問題。

經過6年發展，小額信貸業務已經形成了體系和規模。截至2010年6月末，我行資產總額達到988億元，存款總額910億元，貸款總額484億元，其中，小額貸款余額達257億元，占信貸資產總額的60%以上，收入占信貸資產收入的70%以上。

日報：談到小企業、微小企業貸款難，大多會將原因歸結為“經營風險大、無充分的抵質押物”，哈爾濱銀行要大規模開展小額信貸，如何解決這些難題？

郭志文：通過與國際著名小額信貸機構的合作，我們探索出了一套本土化與國際化相結合的小額信貸技術，擯棄單純依靠抵質押物保證信貸安全的信貸模式，而更多地采取無抵押的小額信用貸款。

我們在實際工作中，從多角度對客戶資信狀況進行調查和印證。重點在于通過一整套小額信貸技術，鑒別客戶的信貸需求是否真實，還款能力和意愿是否與其借貸行為相匹配。

日報：小額信貸的特殊性，是否意味著需要對傳統銀行模式進行系統性改造？

郭志文：我們的確經歷了一個“自我重塑”過程。我們針對小額信貸的特點改革了行內的組織架構。比如農村金融業務條線，采用準事業部制管控模式，實行業務總分支和總支兩種垂直管理方式。這樣就集市場調研、產品開發、市場營銷、風險管理、績效管理于一身，專業性和管理獨立性得以增強。而小企業金融業務條線則采取區域下強條線的管控模式，增加授信政策制定權。

幾年前，我行開始與高校合作，以定向方式培養小額信貸人才。部分課程由我行派專人講授，列入高校教學大綱，學生畢業后進入我行工作。目前，全行小額信貸專業人才已達600多人。

日報：近日，哈爾濱銀行與IFC剛剛簽署一項村鎮銀行戰略合作協議，今明兩年力爭設立村鎮銀行數量達到30家。哈爾濱銀行本身就是一家以小額信貸為特色的銀行，再出資設立同樣以小額信貸為主業的村鎮銀行，雙方之間是否存在重疊甚至沖突？

郭志文：二者是不重疊、不交叉的。哈爾濱銀行向外發展主要是設立分行，屬于分支機構而非獨立法人，主要集中于大中城市。而村鎮銀行扎根更深，集中在縣域，直接服務農村市場。此外，由于我行具有比較豐富的農村金融服務經驗，設立村鎮銀行，開展小額農貸也與我行的戰略相匹配，可以實現優勢互補、資源共享。

日報：根據上述合作協議，雙方還將在條件成熟時，共同設立村鎮銀行控股公司。為什么選擇這一模式？

郭志文：大量村鎮銀行分散各地，對投資者來說管理成本非常高，難以形成規模效應。而控股公司則可以將分散的法人機構集中管理，降低管理成本的同時，積聚規模。

同時，控股公司也有助于村鎮銀行獨立經營。銀行作為發起方只提供技術和業務上的支持，而將日常管理、經營交給控股公司，村鎮銀行的公司治理才會更完善，獨立經營才能得到保證。在沒有成立控股公司的情況下，目前，我們采取設立村鎮銀行董事局的方式專門管理村鎮銀行，而不是由某一具體業務部門進行管理，從公司治理角度看，更為順暢。

日報：對于村鎮銀行戰略，你預計將有怎樣的投資與收益？

郭志文：村鎮銀行個體差異比較大，但如果平均一個機構投資額在3000萬~4000萬，30家就意味著10億元左右的投入。開展農村金融業務，一定要實現商業可持續經營，因此，在收益上，如果經營一個完整財政年度后實現盈利，是比較理想的，但這不是硬性指標。因為，我們認為村鎮銀行發展前景廣闊，是我行一個長期的戰略規劃，不能只顧短期利益。