小額貸款保證保險初步告捷

在中小企業信用擔保機制尚需完善的時候，保險與貸款相捆綁的模式應運而生并成功試點，這一金融創新為中小企業提供了低成本的融資支持，從而助推著中小企業迅速發展。

因小額貸款政策各不相同，各地小額貸款保證保險的費率存在較大差異。憑借著成本低于抵押貸款的優勢，小額信貸已經在上海、寧波、安徽試點成功，累計向500多家中小企業、農戶輸血超過2.7億元，在未產生一筆壞賬的情況下幫助企業安然度過金融危機。小額貸款保證保險已經在借款人、銀行、保險企業和政府之間實現了共贏。

“按照惠農支農政策的精神，我們在開展小額貸款保證保險的過程中給予了相當的優惠。小額貸款保證保險貸款年利率大概是本金的千分之六左右，降低了融資成本，解決了借款人的燃眉之急。”試點運行小額貸款保證保險的上海安信農業保險公司相關負責人向記者表示，“截至目前，上海安信農業保險已經向320多家企業單位提供了合計1.8億元貸款，放貸至今尚無一筆壞賬出現。”

據悉，安信農保參與的小額貸款共分兩個層次：單筆貸款不超過50萬元的，信貸資金被指定用于農業農作物的收購及災后恢復生產等方面；50萬元以上的貸款，則由安信農保和中國投資擔保公司提供擔保。

在浙江寧波，當地政府建立超賠補償基金，由寧波市財政撥出1000萬元，專項用于超賠補償。按照已經辦出的小額保證保險保單來看，利息加上保費的年化成本約為本金的9.3%，這一成本仍大大低于小額貸款公司貸款成本。數據顯示，寧波在全國率先推行小額貸款保證保險4個月以來，已經為近百家小企業及種養大戶提供了8000萬元的貸款；在已經發放的貸款中，沒有發生一筆壞賬損失或保險賠款。

在農業大省安徽，政府在安徽國元農業保險的小額貸款保證保險中提供財政支持，給予保費80%的補貼，大大降低了借款人的貸款成本。國元農業保險相關負責人向記者表示，自2009年8月底開展首期小額信貸保證保險業務以來，國元農保已經向106家專業合作社等提供了合計600多萬貸款。國元農保計劃在今年4月份完成4000萬元的放貸規模，支持農業發展。

“中小企業還款能力差、違約風險大，保證保險與貸款相捆綁的模式，有效借助保險手段，降低了放貸風險，拓寬了金融服務范圍，滿足了面臨融資瓶頸的中小企業的融資需求。”分析人士指出。基于目前中小企業信用擔保機制和機構發展不足的現狀，保險公司在貸款保證保險領域應當發揮重要作用。小額貸款保證保險業務的開展，不僅能使保險公司利用自身優勢提升盈利，還能推助中小企業迅速發展。

小額貸款保證保險是針對小額貸款借款人還款提供保障的保險。小額信貸保證險的投保人是申請貸款的中小企業或個人，在保險期內，如果企業或個人產生還款風險，銀行將按協議追討，對仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分，保險公司將負責賠付。投保保證保險將使得符合條件的投保人在獲得保險機構的支持之后，在沒有抵押、沒有擔保的情況下，也能夠從銀行獲得小額貸款。