【互聯網金融專訪之十】徐明星：熟人借貸與眾不同的風控手段

作者：張韻

北京(CNFIN.COM/ XINHUA08.COM)--如果需要用錢，大部分中國人首選的方式還是從親朋好友和熟人同學處獲得支援。在“互聯網＋”時代，熟人借貸模式也被搬到線上，以更正規可控並且有利於借貸雙方的方式運行。社交金融APP好有錢就是主打熟人借貸的產品代表，通過與眾不同的風控手段和更有利於用戶的讓利模式獲得了資本和市場的青睞。

好有錢CEO徐明星是資深的互聯網創業者，他曾參與創辦的豆丁網是全球最大的中文文檔庫，比特幣平臺OKCoin是中國最專業的比特幣交易平臺之一。在互聯網行業浸淫多年后，徐明星發現金融是最適合互聯網化的行業，資金流在互聯網上能被更高效合理地設定。徐明星的再次創業歷程選擇了“熟人借貸”這一網絡借貸的分支領域，以期為用戶打造出更便捷、安全、高收益的借貸工具。

資深互聯網創業者、好有錢創始人——徐明星

熟人借貸主打“自風控”

互聯網金融模式最核心的仍是風控能力。據徐明星介紹，熟人借貸的最獨特之處就是具備“自風控”能力，由於熟人之間最了解一個人的風險狀況和信用狀況，所以貸前風控成本更低。熟人之間借貸的傳統依據是借條，但借條作為借貸關係成立的法律依據仍然有缺陷，好有錢除了為借貸雙方提供法律效力更高的電子合同外，還在每一筆貸款發放前均強制借款方錄制視頻，承認借款的事實。如果發生逾期或欠款不還情況，好有錢將協助債權方催收，除了在朋友圈曝光債務方的資訊外，還可協助債權方走司法追討途徑。

徐明星特別強調，好有錢真正做到了十部委《關於促進互聯網金融行業健康發展的指導意見》中平臺要做“純資訊平臺”的要求，因為平臺只負責發布借款或放貸需求，最終做出借貸決定的還是放貸者本人，平臺並不干預。

“絕望基金”提供無息貸款

徐明星表示，好有錢產品的每一項設計都考慮用戶的使用場景，其中為一時借不到錢但又急需用錢的用戶準備的“絕望基金”獨具特色。據徐明星介紹，“絕望基金”是好有錢平臺推出的專項基金，為借不到錢的“絕望”人士，提供無息貸款，貸款額度最高為10萬元人民幣，貸款周期最長為6個月。好有錢團隊設有風控小組以及“絕望基金”委員會，共同討論決定借款人的項目是否符合要求。風控小組主要考察的是借款人的還款能力，而“絕望基金”委員會主要考察的是借款人項目的可行性，必須兩方都通過才有資格進入最終評選，目前已劃撥出500萬的專項資金進入。

用服務費取代利差

目前P2P平臺的利潤來源主要是利差，並且給投資人的收益只能由其規定。而在熟人借貸下，利息將可以由借貸雙方協商而定。徐明星表示，協商模式給了借貸雙方更多個性化的選擇，可以根據時間長短、借款人歷史信譽、借款用途等確定更合適的利息水平。好有錢目前收取利息收入的20%作為服務費，遠低於大部分P2P平臺1-2%的利差水平。

針對借款人關心的“面子”問題，徐明星表示，好有錢設置了“雙向匿名”和“單向匿名”兩種模式，用戶可以自由選擇，讓借款人的資訊得到保護。同時，好有錢還解決了熟人之間礙於面子，不便收利息的情況。在好有錢的產品設計中，借貸雙方可以就利息和借款期限協商一致，保護雙方利益都不受損。

輔助債權人決策系統是前路

據西南財經大學發布的《中國家庭金融調查》顯示，2014年，中國通過朋友同事實現的民間借貸規模大約為1萬億元，即使其中僅有10%遷移到互聯網上，這一規模也有千億元，市場前景十分廣闊。

徐明星認為，中國互聯網金融行業已經進入了細分市場時代，熟人借貸作為借貸領域中最為廣泛的一種形式必將迎來爆發式增長。贏者通吃的模式在互聯網金融領域並不適用，如何給用戶提供更具場景化、更多個性選擇的產品是好有錢的發展方向。下一步，徐明星將全力打造好有錢的“輔助債權人決策系統”，接入更多的大數據征信手段，幫助債權人更好地判斷借款人的風險。