家財險:投保率為何不足4%

10月15日下午，位于上海市靜安區膠州路上的高層公寓發生特大火災，至當日晚六時許大火基本撲滅。火災目前已造成58人死亡，百余人受傷，財產損失正在統計中。根據目前反饋的理賠情況，我們不難看出，比起相對較充分的人身保障，家財保障和公眾責任保障明顯不足

商業保險賠償分三類根據上海保監局發布的數據，膠州路公寓所涉及的人身和財產保單主要分三類，總金額估計不超過1000萬元。太平洋(601099,股吧)財產保險上海分公司承保了靜安區江寧路街道社區綜合保險，家財損失保額每戶5萬元，人傷保額每人10萬元。每次事故限額家財險300萬元，人身險100萬元，社區公眾責任險100萬元。

3家財產險公司接到6件家財險報案，保額74.67萬元；房貸險報案1件，保額62.7萬元；車險報案3件，具體保額及損失待查。8家壽險及養老險公司確認身故客戶3名，保額合計203.1萬元，受傷客戶13名，失蹤客戶6名。

家財險投保率不足4%

遭遇火災的膠州路公寓共有170戶家庭，但目前僅接到6件家財險報案，這意味著投保率不足4%，絕大多數家庭的房屋滅失和家庭財產損失，無法得到商業保險的賠償。膠州路公寓不足4%的家財險投保率，與整個上海市場家財險的投保率是基本一致的。幾乎所有財產險公司在接受記者采訪時，都用 非常低 來形容滬上家財險的投保率。

在投保率低的同時，家財險面臨的另一個問題是保額不足。由于房價的高企，膠州路公寓每戶居民僅房產一項的損失就高達數百萬。而膠州路公寓報案家庭的家財險的保額普遍在10-20萬元左右，這還是一筆總賬，包括了室內財產、房屋及裝潢三大類損失。

足額投保費用較高

導致家財險保額不足的原因在于房產全部滅失的可能性很小，所以一般投保人極少購買高額的家財險。家財險的費率一般在千分之一左右，也就是說，年保費200元，可以獲得20萬元的保障，應該說這個定價還算合理。但是如果足額投保，總保費就會大幅提高，以某財險公司的報價為例，10萬元室內財產保額，年保費80元；附加房屋及室內設備損失最高保額100萬元，年保費就激增到了870元。這次火災發生后，不少市民開始考慮購買家財險，但面對這樣的費用，又很猶豫了。

目前市面上的家財險一般為基本保障型，按保額或保費高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍既可以包括房屋本身，也可以針對房屋內財產，比如房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和家具等。對于普通家庭來說，每年花200元錢購買一份基本保障型的家財險還是必要的；至于高額的附加房屋險，由于總保費較高，且最高保額也只能達到100萬元，只向經濟條件較好的家庭推薦。

社區綜合保險保障有限

能給受災居民帶來賠償的，還有所在小區購買的社區綜合保險。社區綜合保險是一項公益性社區居民保障工程，囊括 社區居民住宅及公共設施火災責任綜合保險 、 社區公眾責任保險 、 街道固定財產保險 、 團體人身意外傷害綜合保險 四大險種。目前上海220多個街道已基本實現了社區綜合保險的全覆蓋。但這項保險總保額僅400萬元，當碰到特大災害時，作用也是有限的。

膠州路公寓大火為我們敲起了警鐘，那就是我們的家庭保障的匱乏。除了呼吁政府不斷提高社區責任險的保障額度，對于保險公司來說，需要通過充分競爭和創新，適當降低高保額家財險的費率，吸引中高端客戶充分投保。