工薪階層如何理財 6大投資工具避免“彷徨”

如今是一個市場經濟的時代，也是一個崇尚全民理財的時代。各類理財產品是不缺的，如銀行理財產品、基金、股票投資，市面上幾百、上千種是有的。可在某種程度上，供給的琳瑯滿目也造成了投資者投資方向的迷茫，以及行動的彷徨。究竟我們如何選擇合適的投資工具呢，理財師去粗取精，總結了幾大投資工具以供參考：

1、國債投資

國債投資，如財政部發行的電子國債，一般100元-1000元起認購，3年期票面年利率是5%。購買國債也比較簡單，各大銀行柜臺即可認購。另外，國債的信用比較好，適宜的投資人群為中老年等風險承受能力較弱的工薪階層、離退休者，以及不想承擔風險的投資人群。

理財師點評：盡管國債的收益較低，但作為一種投資工具，仍比同投資周期的銀行定期儲蓄的收益要高。如最新的3年期銀行定期儲蓄利率是4%，而上述的3年期國債，比之要高1個百分點。

2、股票投資

在理財中，股票投資占據了很重要的一部分，也是最常見的風險性投資。比如去年，滬指的漲幅有52.87%之多，收益還是非常之高的。不過話說回來，股市還有很大風險的，相必此話也被市場人士說了n遍。

比如本周1月19日的a股“黑色星期一”，即創下了7.7%日跌幅記錄，縱觀整個市場，幾乎沒有幸免者。另外，在各種政策下，金融衍生工具種類增多，股市目前的杠杠作用也比以前增強。因此，今後的波動性也會更為劇烈，投資需要謹慎。

理財師點評：股票需要把握好風險的度。家庭投資的話，資金的投入比例建議不要過高。

3、銀行理財產品

銀行理財產品，過去一度是理財行業的代名詞，不過收益已今非昔比。在2014年11月央行的降息調節下，毫無疑問，以債券與貨幣市場工具為主要投資對象的銀行理財產品將面臨收益率進一步下降的風險。目前，銀行理財產品的年化收益率普遍在4%-6%左右。如招商銀行(600036,股吧)的一款產品，投資期限是4個月，預期年收益率只有5.5%；此外，郵政儲蓄銀行發行的一款13個月期限的產品，預期年收益率也不高，只有5.3%。

理財師點評：銀行理財產品可適當進行設定，但投資者需要對收益未來的下降有進一步的預期。

4、余額寶投資

余額寶是互聯網金融崛起的代表性投資工具之一。不過目前余額寶的收益跟銀行理財產品一樣，也從最早的7%滑落到目前的4%左右。可以預見，未來也不大可能再有7%的收益。

理財師點評：余額寶其實也是一種銀行理財產品，其投資標的類別跟銀行理財產品幾乎一樣。使用余額寶的好處是，資金靈活性好，使用方便。如平時的手頭的小額零散資金，可先暫時放置在余額寶中投資，獲取一定的投資收益。

5、p2p固定收益類理財產品

p2p固定收益類的理財產品，為互聯網金融投資創新驅動的一部分。其中的優秀者有嚴格風控的投資平臺，其固定收益類產品具備了較多的投資獲益可能。如知名的宜盛財富宜盛寶，投資是10萬起，年收益率在10%~13.5%。10萬元投入，一年期滿本息收益共計11萬，還是相當不錯的。

理財師點評：盡管p2p投資存在一定的風險，但各平臺的管理水平還是差距比較大。風控做得好的平臺，違約率始終控制在0.8%以下，且投資人資金還有風險還款金保障。像這類固定收益類的投資，目前仍可作為穩健資產設定的一個很好的投資方向。總的來看，其在理財產品中還是很有綜合競爭力的。

6、海外保險投資

很多國內家庭很早就設定有一些人壽保險和健康保險。不過，總體來看，國內的保險的保障力度以及資金的投資收益跟海外保險（香港保險）相比，還存在比較大的差距。海外保險無論在人身保障和投資收益上，性價比還是更突出一些。

理財師點評：家庭如需要在社保的基礎上增加保障，以及未來做長期的，如10年以上的養老計劃時，可考慮設定擁有更多優勢的香港保險。

以上6種即是比較常見，適合工薪階層、普通大眾投資者用來做個人或家庭資產設定的投資方式。當然，在做具體選擇時，建議投資者還需根據自身的財務目標、現狀，以及風險承受能力來選擇合適的理財方式。怎么樣，了解到此時，你現在應該不迷茫了吧。

掃描下方二維碼，添加和訊理財官方微信“和訊理財”（微信號hexun_money）推薦低風險、無風險的理財產品，介紹理財投資技巧，爆料理財產品問題，關注理財領域變化，預警理財潛在風險，點評理財案例分析。為中產階級財富增值服務。

和訊理財官方微信“和訊理財”