民間借貸的新趨勢

近年來，民間借貸發生了一些新的變化，由半公開逐漸向公開化和專業化過渡；借貸行為趨于理性，違約率低；借貸主體向多元化發展；借貸利率市場化趨勢明顯，借貸利率逐步提高，城鄉差別大；民間借貸參與主體信用意識明顯增強，保證程度進一步提高。

2011年，我國執行穩健的貨幣政策，各銀行貸款規模明顯收縮。隨著金融形勢的變化，淮北市民間借貸也悄然發生了變化。本文根據對安徽省淮北市民間借貸的監測，對新金融形勢下淮北市民間借貸的需求動向、民間借貸走勢以及產生的影響進行分析，并對規范發展民間借貸提出了一些建議。

民間借貸需求動向分析

民間借貸規模比去年同期增加。穩健的貨幣政策下，淮北市各銀行機構信貸規模減少，經濟主體資金需求滿足率低，對民間借貸需求較為旺盛。監測顯示，2011年初執行穩健的貨幣政策以來，民間借貸監測樣本共發生借貸金額4213萬元。從借貸主體看，農戶借貸基本持平，中小企業和其他借貸增加明顯。

農戶間資金借貸行為較為普遍，單筆資金需求額度擴大。監測顯示，農戶中發生民間借貸行為的32戶，借貸行為發生率52.3%，在監測樣本中，有資金需求農戶的比例為54%，農戶資金需求在1萬元以上的占63%，其中，需求在2萬～3萬元的農戶占44.1%，5萬元以上的農戶占13.7%，農戶已經不再滿足于簡單再生產，農村種養植大戶和非農經營戶不斷涌現，小額借款已經滿足不了農戶生產經營需要。

民間借貸用途多樣化，企業以解決流動資金為主，農戶借款用途非農化傾向明顯。民間借貸用途呈現多樣化趨勢，從借貸用途看，企業借貸主要以解決流動資金為主，農戶借貸用途非農化比例提高。監測顯示，87.3%的企業借貸是為解決流動性資金一時周轉困難，62%的家庭借貸是為了搞養殖、加工、運輸和辦企業等非農性投資，非農借貸比例較比去年同期提高了5.1個百分點。

民間借貸高息借貸現象總體并不嚴重，但已出現高利率現象。調查顯示，監測樣本中與金融機構有借貸關系的83戶中，39戶貸款利率為8.1%～9%，35戶貸款利率在9%以上，利率在11%以上有9戶。2011年1～6月，淮北市117戶民間借貸中，52戶借款利率為10%～12%；41戶借款利率為12%～14%，利率在15%以上的24戶。通過民間借貸中介組織的民間借貸利率明顯高于其他形式的民間借貸利率。從監測的總體情況看，淮北市民間借貸加權平均利率高于農村信用社加權平均利率約3～5個百分點，說明淮北市民間借貸高息情況總體并不嚴重，但從調查了解情況看，已出現高利率現象。

從借貸途徑看，農戶以民間借貸為首選，中小企業以正規金融貸款為首選。監測顯示， 2011年1～6月，農戶通過正規金融機構（主要是農村信用社）借款占監測農戶的36.7%，通過民間方式借款農戶占監測農戶的52.3%，中小企業正規金融貸款占監測樣本的42.5%，通過民間進行借貸的占監測樣本的29.7%；從借款金額看，監測農戶民間借貸金額是正規金融貸款額的3.3倍，中小企業中通過正規金融機構借款1736萬元，占樣本中小企業融資總額的61.06%，通過民間借款方式借款1107萬元，占融資額的34.02%。

民間借貸的趨勢分析

民間借貸已由半公開逐漸向公開化和專業化過渡。隨著淮北市民間借貸活動逐漸公開化的同時，民間借貸活動的組織協調等也逐漸呈現專業化之勢。由于民間借貸的種種便利和在社會經濟生活中所普遍發揮的現實作用，這一行為已在社會公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認同，特別是一些商業銀行貸款集中審批和嚴格的抵押擔保條件，形成了中小企業融資困難，客觀上促進了民間借貸活躍，使得其逐漸走向半公開化或公開化。調查統計，淮北市民間借貸專業化趨勢明顯，民間中介組織迅速發展，淮北市從2006年開辦第一家民間中介組織以來，到2009年6月發展到27家。

民間借貸行為趨于理性，違約率低。由于民間借貸相關主體風險意識不斷增強，對信譽的要求較高，形成了特定的民間借貸市場準入制度，使得民間借貸違約現象少。由于民間借貸行為漸趨理性，借貸雙方風險意識增強，契約化形式越來越多地被廣泛采用。在借貸中需立字據現象較為普遍，數額較大的需要用房產、汽車等作抵押。到2011年1～6月，淮北市民間借貸發生法律糾紛的比例不到5%。

民間借貸主體向多元化方向發展，民間借貸呈現出復雜趨勢。民間借貸在傳統的企業與企業之間，個人與企業之間或由第三者保證、擔保而直接發生借貸行為的基礎上，一些企業已經用有價證券和實物相結合形式、合股等形式借貸，借貸形式日益多元化和復雜化。

民間借貸利率市場化趨勢明顯，借貸利率逐步提高，城鄉差別大。從監測、調查情況看，民間借貸具有明顯的市場化特征，淮北市民間借貸利率受資金供需、銀行利率變動等因素影響，借貸利率由借貸雙方協商確定。2011年1～6月，民間借貸利率逐步提高，監測顯示，2011年6月末，民間借貸加權平均利率比年初增加3.3個百分點。從監測情況看，民間借貸城鎮利率高，農村利率低。城鎮借出利率年息一般為10%～16%間，以12%～15%居多，也有少部分在20%以上，農村借貸利率年息一般為0～12%之間以10%居多；城鎮民間借貸金額大，農村民間借貸金額小。監測顯示，城鎮單筆借貸金額最高為230萬元，最低為4萬元，農村民間借貸單筆金額最高為13萬元，最低為1100元；調查顯示，農村民間借貸約有24.5%不需支付利息，城鎮民間借貸不付利息的僅占11%，城鎮借貸較為規范化，大多數需簽訂書面協議，數額較大的還需要以房屋等實物作抵押等，農村借貸口頭化比例高于城鎮，而農村多為親戚、熟人、朋友之間發生的借貸行為，大多以口頭約定或有中間人證明即可。

民間借貸長期化趨勢明顯。由于民間借貸用途的變化，使民間借貸期限出現長期化的趨勢。監測顯示，2011年1～6月，淮北市民間借貸期限在1年以上期限的比例約為31%，同比上升近7個百分點。

民間借貸參與主體信用意識明顯增強，保證程度進一步提高。近年來，民間借貸由原來傳統的口頭協議向書面協議、中間人擔保、抵押等方式轉變，通過抵押或擔保形式進行的民間借貸的比例明顯上升，目前淮北市民間借貸中，口頭協議約占33.5%。隨著淮北市民間借貸中介組織的出現，淮北市民間借貸逐步向組織化和專業化方向發展，民間借貸手續逐漸完善，簽訂借貸協議（含抵押）、保證人保證的比例較大，占66.5%。民間借貸風險程度進一步得到控制。

民間借貸的利弊分析

民間借貸有利于轉移銀行風險。由于民間借貸借款人與出借人聯系較為密切，便于對借款人及資金的使用情況進行監督，民間借貸的發展還形成了與正規金融的互補效應。在當前間接融資占比過高的情況下，民間借貸不僅優化融資結構，提高直接融資的比重，為中小企業、縣域經濟另辟了一條融資蹊徑，還可以減輕中小企業對銀行的信貸壓力，起到了轉移與分散銀行借貸風險作用。

民間借貸起到優化資源的作用，促進地方經濟發展。因民間借貸雙方信息相互較為了解，由于信息優勢使放貸者能選擇一個風險和收益相對合理的項目給予資金支持，實現了資源優化配置。民間借貸對推動個體、民營經濟發展壯大功不可沒，調查表明，幾乎所有的個體和民營企業都有過民間借貸經歷，而且多數民營企業初創時期，民間借貸是其主要的資金來源，民間借貸起到了金融機構、政府和其他部門不可起到的作用。

同時，民間借貸還存有一些弊端，一方面較容易形成“金融二元結構”，影響區域性的金融生態建設。由于對民間借貸市場如何發展和規范，目前仍缺少相關的法律依據，對非法融資的懲處也不十分清晰，或力度有限。伴隨著經濟發展和民間借貸規模的不斷壯大，民間借貸手續逐漸規范，并趨于理性，民間借貸逐漸向生產領域延伸，民間借貸有可能形成有別于正規金融的規模龐大的灰色金融組織體系，特別是目前中小企業融資難情況，民間借貸向企業集團融資延伸，容易形成區域內的“金融二元結構”，影響金融生態平衡和建設。另一方面，容易出現不規范民間借貸中介，引發非法融資風險。由于民間借貸有廣闊的市場，淮北市民間借貸中介組織發展迅速，自2006年以來民間借貸組織成立了27家，主要是給投融資雙方提供交易平臺。調查顯示，由于民間借貸中介組織業務沒有監督管理部門監管，受利益驅動，一些民間借貸中介組織存在違規融資和放貸現象，民間中介組織隱藏著較大非法融資風險。

規范發展民間借貸

健全法規，規范民間借貸行為。國家應盡快制定民間借貸管理實施辦法，對民間借貸主體雙方權利義務、交易方式、契約要件、期限利率、違約責任、稅收和權益保障等方面加以明確，規范和引導民間借貸健康發展。并加強宣傳，幫助社會公眾樹立風險意識。地方政府可根據轄區內情況，可設立相應的管理機構或咨詢機構，為民間借貸雙方提供諸如《合同法》《最高人民法院對民間借貸的司法解釋》等法律服務，減少因法律盲區