移動支付：終端呈現多樣化

從市場最新進展來看，移動支付的下新戰場正悄然在從手機蔓延至手錶。

經濟觀察網 記者 胡群

移動下支付如火如荼，二維碼支付、NFC正攻城略地，市場參與者們寄望於更多支付場景，以期獲得下一個移動支付的主動權。從市場最新進展來看，移動支付的下新戰場正悄然在從手機蔓延至手錶。

近日，阿里巴巴智能手錶Pay Watch(即支付手錶)已登錄淘寶籌。該智能手錶與支付寶深度合作，號稱“可下支付的智能手錶”，用戶支付的時候只要雙擊手錶側面按鈕，無需網絡，調取支付碼，商家用掃描槍掃描支付碼，即可輕鬆完成付款。只要是支持支付寶的商家，PAY WATCH都能支付。

就在上周五(9月18日)，拉卡拉發布一款卡拉手環(腕表)。這款集多卡合一、空中發卡、空中充值等多項功能於一身的智能終端品，通過軟件與硬件的結合，考拉手環為移動支付構建起全新的應用場景，不僅搭載了電子錢包、信貸、理財等互聯網金融業務，也為市場上諸多互聯網應用提供全面的平台級解決方案，實現其與下場景的快速聯接，為用戶和行業提供了巨大的想象空間。從當前第三方支付機構對智能手錶的青睞度來看，預計將有更多智能設備實現下支付功能。

手腕上的爭奪

雖然阿里、拉卡拉都將移動支付新戰場瞄準腕表，但其支付手段卻完全不同。阿里智能手錶支付方式本質是二維碼支付，凡是支持支付寶的支付場景均可以使用；而卡拉手環則是基於NFC支付，其內置中銀通電子現金卡可在全國670萬個支持閃付(Quickpass)功能的終端上完成消費。

“考拉手環不僅僅是一個手環，還是一款帶來全新支付體驗的便民金融品；它打通多種支付場景與互聯網金融平台的聯接；是一款用互聯網+提升城市基礎設施便民程度的品，同時，考拉手環的廣泛應用，為推動金融IC卡的普及，促進小額快捷支付手段的應用，都起到了促進作用。”拉卡拉集團董事長兼總裁孫陶然向經濟觀察網表示，城市交通卡將是手環重要的支付方式，以北京市政交通一卡通為例，目前已發放9000萬張，其實就是基於NFC的卡片。

雖然阿里、騰訊正在積極佈局二維碼支付(可參考本報報導《二維碼支付悄然鋪開 互聯網下支付戰火重燃》)，但人民銀行當前更注重金融IC卡的推進使用，而金融IC卡的受理環境支持閃付功能。

今年初，中國人民銀行先后印發《關於進一步做好金融IC卡應用工作的通知》、《關於推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》兩個重要檔案。要求“自2015年4月1日起，各發卡銀行新發行的晶片卡應符合PBOC3.0規範；2015年底，110個金融IC卡公共服務領域應用城市，POS終端非接觸式受理比例同比至少增加20個百分點。自2016年1月1日起，發卡銀行、銀行卡清算機構等開展的移動金融服務應以基於金融IC卡晶片的有卡交易方式為主；加強移動金融賬戶介質標準符合性管理，增強移動金融安全可控能力；加快構建安全可信基礎環境，發揮檢測認證的質量保障作用”。

“兩個檔案的發布，對促進銀行業將金融IC卡的發展重心更多轉至公共服務領域、國晶片及國密算法推廣預先佈局、移動金融的發展重心更多轉至TSM技術路線，將發揮重要的指導作用。”中國人民銀行金融IC卡領導小組辦公室主任、金融信息中心主任李曉楓稱。

背后是兩種技術之爭

雖然PAY WATCH尚未面試，但其支付功能將勢必與卡拉手環短兵相接。看似兩類智能手錶的市場爭奪，實際上卻是兩種下支付技術之爭。

下場景十分複雜，每一種支付技術都有其的優缺點，因此很難用一種支付技術去包打天下，覆蓋所有的場景，NFC也一樣。整體來，NFC並不是一種新技術，它誕生已經很多年，NFC用於支付也有很長的歷史，但始終沒有發展起來。

阿里方面向經濟觀察網表示，這其中最重要的一點是，NFC支付的業鏈特別長，涉及利益方包括晶片廠商、手機廠商、運營商、銀行、終端、用戶等，利益相關方非常多，其中任何一環不參與進來，NFC支付就無法順利展開。NFC支付的推廣瓶頸並不在技術，而在於整個生態鏈。目前除了日本等個別國家，由於其特殊的原因，能夠把業鏈上的各方整合成一個完整的生態，NFC發展的較好之外。整體上來，NFC在移動支付中所占的比重並不大。

雖然央行、銀聯、商業銀行等機構積極推進NFC發展，目前銀聯已做了600萬台POS，但整個業鏈要成形，需要手機廠商在手機上家裝NFC晶片，現在的情形是，由於缺乏應用環境，手機廠商如果去加裝相關晶片，會白白地增加成本。而要有應用場景，商戶端由於有利益收入，收銀機具改造的動力是存在的，但是用戶不會白白，添增成本的去換一個NFC的手機。因此這就陷入一個死循環，只要一方不願意參與，這個業鏈就難以成形，NFC支付就發展不起來。

但NFC的長處在於支付便捷，每次支付僅需0.3秒，而據經濟觀察網記者體驗發現，二維碼支付需要3秒左右。

“二維碼掃碼支付有一定的應用，另外它需要建受理環境，微信和支付寶雖然推各種各樣的掃碼支付環境，但在一些場合還是不能用的，比如公交、地鐵，所以NFC的典型特點其實就是小額、免密、快速。考拉手環裏面也有掃碼支付，我們現在還沒有加上去，二期會加上去。其實掃碼支付很簡單，你把銀行卡輸上去，添一些資料，生成二維碼，就變成了掃碼支付了。”孫陶然稱。