〈理財〉社會新鮮人投保停看聽 2大原則保險又能理財！

時序進到8月，許多社會新鮮人也開始踏入職場，薪水有限，但「你不理財、財不理你」，新鮮人一定要好好打理自己的第一份，以及接下 來的每一份薪水，在理財前，也要建構好基本保障，才不怕風險來臨。只是在起薪不高的情況 下，究竟新鮮人應如何為自己做好保險規劃，又兼具荷包的考量呢？錠嵂保險經紀人建議，社會新鮮人投保前停看聽，掌握「重保障輕儲蓄，先定期後終身」兩原則，兼顧保障與保費平衡。

根據行政院主計總處統計資料指出，每年6～8月有4成的大專畢業生、約12萬人投入職場， 成為新鮮人，雖然踏出社會，事事都新鮮有趣，但談到薪資，就有趣不起來。根據勞動部公布的薪資調查顯示，2015年社會新鮮人平均起薪為2萬6755元，只較2014年成長400多元。  

新鮮人投保第一步  「重保障輕儲蓄，先定期後終身」

錠嵂保險經紀人北四營業處執行處經理余婉琴表示，就風險管理的角度來看，保險其實就 是一筆急用的現金，急難時可換取現金，彌補財務損失。尤其在新鮮人初入社會收入不豐的情 形之下，倘若風險發生更是可能會拖累自己及家人。所以，務必先做好保障規劃。因此她建議 新鮮人，想在保障與收入之間，取得平衡，應該把「最怕奮鬥奔小康，一場意外全泡湯」奉為 投保核心法則，投保時務必「重保障輕儲蓄，先定期後終身。」
  
余婉琴進一步指出，考量剛出社會的新鮮人以機車族及大眾運輸居多，發生意外事故的機 率相對較大，在預算有限的情況下，新鮮人可以「定期壽險＋醫療險附約」為核心規劃，在收 入不甚穩定下先規劃一年一約醫療險，而後可再調整為終身型或提高投保額度；再搭配產險公 司銷售的意外險，其保費壽險公司意外險來得較便宜，但獲得的保障更多。
 
月保費支出1000元內　生活或工作變更時應增加保額
  
此外，年輕人雖薪資有限，但因年輕、保費便宜，所以適合用最少保費規劃所需保障，但 一年該花多少保費才合理？余婉琴表示，過去有人提倡「雙十原則」，即保費為年收入的十分 之一，而保額為年收入的10倍，但這只是參考的原則之一，若像是租屋在外、生活費支出大的 新鮮人，可以用「新鮮人每月1000元有找」投保法，即控制每月保費支出在1000元以內，尋找 「適時、適合、適度」的規畫策略，她以「友邦人壽驚奇四寶」為例，兼顧定期壽險與殘廢扶 助理賠，若再搭配醫療險與意外險，保費就控制在1000元以內，同時兼顧保費與保障。
  
錠嵂保經提醒，新鮮人因為薪水有限，投保必須花在刀口上，事前應評估需求，了解欲規 劃之商品條款優劣。投保過程中，做適度組合搭配，評估內容與保費支出的合理性，不因人情 因素衝動購買。投保後務必再確認、過目正式保單內容，與業務員說明是否吻合，善加把握契 約撤銷權時效保護自身權益。
  
另外，錠嵂保經也強調，當更換工作或生活性質有調整時，應即時做保單調整，例如在職 業等級變更時，代表危險性增加，就該增加保障。在晉升或調薪時，代表工作能力與價值也隨 之提高，也是增加保障的好時機；或當決定成立家庭時，責任加重，更是需要增加保障，為自 己和家人的未來做好風險規劃。