銀聯重拳整治支付圈 “沒”違約追償金逾4億

導讀

今年1-7月，銀聯對於支付機構違約的差額追償金額逾4億元。這些錢怎麼花？什麼是二清機構？為什麼二清機構的風險堪比配資行業的“傘形信托”？

本報記者 包慧 上海報導

針對套碼等等市場新的違規手段，銀聯去年下發並於今年1月1日起開始實施的《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》（以下簡稱“新5號文”），實施已有大半年。

21世紀經濟報導記者獨家獲悉，近日，銀聯在其召開的2015年度非金融支付機構的業務合規培訓會議上透露， 2015年1月-7月銀聯在全國累計發現並整改套用MCC（商戶類別碼）、違規商戶29萬戶，相較2014年下半年違規數量環比下降26%。

所謂“套碼”，是指商戶為了降低銀行卡手續費成本，與收單機構“裏應外合”，使用與自身業務不相符的商戶類別（MCC）。比如很多餐飲娛樂企業刷卡手續費率本來是1.25%，但是如果以費率低的超市的名義申請入網，就能享受到商超的0.38%刷卡費率。

“套碼”行為將使銀聯和發卡銀行每年損失巨額的手續費，且無法還原交易場景，無法防控銀行卡行業風險，銀聯對此頻頻開出大單。

今年1-7月，銀聯對於支付機構違約的差額追償金額逾4億元。

這些錢怎麼花？9月22日，銀聯相關負責人對21世紀經濟報導記者表示，銀聯將收取的追償金總額的87.5%返還給發卡行。該比例是按照發改委規定的刷卡手續費分成比例中發卡行、收單機構和銀聯分別為7：2：1得來。

打擊二清機構

針對違規的第三方支付公司，銀聯正在計劃放出“取消資質”終極大招。

據21世紀經濟報導記者了解，銀聯將加大懲力度，嚴重違規者甚至可能被取消資質。一方面實行“嚴進”，銀聯將提高成員機構準入門檻，而對於現有的成員機構，也實行分類監管。比如對優質收單機構放開創新業務權限，而對劣質收單機構，逐步暫停現有業務，要求違規機構退出業務、暫停交易，甚至取消資質。

也就是，嚴重違規的第三方支付公司將可能會被銀聯取消銀聯成員機構的企業。

同時，銀聯對支付機構的監控也將升級，將對支付機構的業務運營情況、風險控制情況進行移動監控，並針對運營效率、財務穩健性及法律合規性展開動態評級。

銀聯針對特定違規類型和監管重點開展專項檢查、集中打擊違規。並將大範圍聘請外包機構輔助調查，選取違規嚴重、主觀態度惡劣的機構實施現場檢查。

21世紀經濟報導記者獲悉，銀聯聯合業內檢查經驗豐富的專業第三方機構、制定的現場檢查工作方案。未來銀聯還將形成常態化定期檢查機制，探索與人民銀行、支付清算協會的聯合檢查模式。

銀聯“動怒放大招”的原因在於，雖然“新5號文”落地以來套用MCC現象有所改善，但支付市場仍然存在很多其它的問題。

比如，部分收單機構將核心的收單業務外包，收單外包機構由專業化服務逐步涉足交易處理，資金清算等重要核心業務，出現所謂“二清機構”。

所謂“二清機構”，簡單地就是未獲得央行支付業務許可，卻在持牌收單機構的支持下實際從事支付業務的。銀聯相關負責人介紹，二清機構跟不同的支付公司之間對接，在這種平台化對接方式下，一個公司后面掛了很多其他被隱藏起來的“隱形公司”，這種結構就類似於配資行業中的傘形信托，其間也可能引發系統性的金融風險。

而“影子”清算機構大量繞開銀聯轉接，部分商業銀行違規向非金融機構甚至二清機構開放支付介面。此類“影子”清算機構通過交換商業銀行介面資源、逐漸形成八大利益聯盟。“影子清算組織”共享介面，並向其他機構販賣支付通道。

非金金融收單機構缺乏客戶拓展手段和人力配置等資源支持，完全依賴代理商拓展業務，易出現持卡客戶信息泄露風險，頻現挪用商戶結算資金“跑路”等風險事件。

另外，在套用MCC碼之外，不少收單機構大範圍套用縣鄉優惠和三農優惠。據銀聯統計，2015年1-7月，特殊計費交易金額占比從1月的21%，上升至7月的27%。

對此，一位第三方支付機構人士在9月22日對21世紀經濟報導記者表示，此前銀聯曾多次下發檔案，加大對市場監管，但是實際行為收效甚微。如果這次真能嚴格執行的話，對目前混亂的收單市場將會起到一定的作用。

新風險：跨省向跨境蔓延

據銀聯的統計，今年二季度pos移機風險繼續呈上升趨勢，觸發中國銀聯風險系統移機規則案例並經調查確認欺詐的商戶數為353家，同比上升31.72%。

一個新的趨勢是跨境移機風險嚴峻，本季度通過澳門司法警察抓獲犯罪嫌疑人等渠道，銀聯共發現10起內地pos跨境移機到澳門使用的案件，主要發生在浙江、福建等沿海地區的收單機構和商戶，涉及7家收單機構、10家商戶及10台pos終端。

從近期跨境移機案件分佈看，涉案商戶類型主要集中於批發類商戶，發生地域主要集中在東南沿海地區。

據21世紀經濟報導記者了解，這些跨境移機的案件，疑似進入到了澳門的賭場，且金額巨大。

根據《銀行卡收單業務管理辦法》第23條規定：收單機構應建立覆蓋受理終端審批、使用、撤銷等各環節的風險管理制度，明確受理終端的適用範圍、交易類型、交易限額、審批權限，以及相關密鑰的管理要求；及第25條規定，收單機構應向發卡銀行或銀行卡清算機構真實上送交易信息（含交易地點）。

另外，為拓展違規發現渠道，2015年起，銀聯微信曬單平台正式運營，若消費者發現“刷卡小票或對賬單與商戶實際經營情況不符”，通過此平台曬單，便可獲得一定的獎勵金。

銀聯的曬單平台發揮了重大的作用，成為違規發掘的“利器”。

2014年1月至7月，銀聯通過其曬單平台違規確認的數量穩步上升，月平均增長率10%。2015年第一季度曬單數量1.6萬筆，第二季度曬單數量2.5萬筆，環比增長56%。1-7月曬單筆數和確認的違規數分別為4.9萬和2.0萬筆。銀聯的曬單平台在今年1-7月累計中獎金額 168萬元。

（編輯：李伊琳）