安邦咨詢：農商行的困局該如何化解

安邦咨詢授權和訊網智庫發布

伴隨着經濟不斷下行以及風險問題不斷暴露，從大型國有銀行到城商行，國內銀行業的日子越來越難過。其中，農商行的處境可以說最為艱難，問題也非常多。

作為農村金融的主力軍，我國大多數農村商業銀行都是由農村信用社經過股份制改革演變而來的，主要面向「三農」、社區、中小企業以及縣域經濟。長期以來，農商行業務種類較少，盈利渠道單一，貸款利息收入是農村商業銀行的主營業務收入，較其他國有大銀行對存貸利差依賴性更強。而且隨着農村市場的價值不斷被挖掘，大型商業銀行也不斷參與到農村金融機構的建設中來，再加上農村資金互助社、小額貸款公司、擔保公司和村鎮銀行等金融與非金融機構的不斷發展，農商行在農村地區「一家獨大」的局面也不復存在。

隨着外部經濟環境的改變，我國農村金融機構面臨很多困境。在經濟增長減速、金融脫媒加劇、實體經濟經營困難等多重因素的作用下，農村銀行存放款增長的基礎被削弱。同時，在信用風險控制方面，服務中小微企業的農村中小金融機構受到的沖擊也十分明顯，不良貸款余額和占比「雙升」很普遍。根據銀監會近期公布的數據，2015年末我國農村商業銀行賬面不良率為2.48%，2016年一季度更是達到2.56%，遠高於商業銀行1.75%的不良率。而實際不良率估計達到8%左右，不少地區的農商銀行到期收回貸款的壓力不斷加大。存貸利差收窄、不良貸款反彈以及撥備計提增多等因素，也使得農商行的效益空間被進一步擠壓。

另一方面，農商行普遍存在的管理不完善以及業務操作多不規范等問題，也不斷暴露了出來。2016年以來，全國各地銀監局以及各銀監分局開出的處罰總共有83張，被罰機構很多集中在了農商行、村鎮銀行及農村信用合作社等農村金融機構，被罰事項涉及信貸業務和票據業務。例如，廣西宜州農村合作銀行，其員工充當掮客參與民間融資活動、空庫收貸、向不符合條件的借款人發放貸款；河南盧氏農村商業銀行存在貸前調查不盡職，未嚴格執行面談、面簽制度，違規發放個人貸款的情況；昭陽農商行內控管理不嚴、制度執行不到位發生員工盜取資金案。

安邦咨詢（ANBOUND）研究團隊認為，農業是看天吃飯的行業，相比於其他經濟部門本來就面臨更多不確定性因素，屬於高風險領域。與發達國家相比，我國農業仍處於低水平發展階段，且發展程度長期落後於城市，道路、用水、垃圾處理、通信等多方面的基礎設施也有太多歷史欠賬，農村征信系統更幾乎是空白（即便在城市地區完備的征信系統也遠遠沒有建立起來）。另一方面，我國農村居民的收入水平大幅落後於城市局面，受制於土地確權和流轉制度的限制，農村居民尚不能自由、靈活的支配耕地、宅基地等資產。以上因素都決定了農村金融市場必然要落後於整體金融業的發展水平，是問題的多發區。

另一方面，由於本身規模小、創新能力不足，農村金融機構無論是在產品服務還是管理結構上，都比大型銀行落後。一些農村金融機構背後控股的股東是地方企業，在監管缺位的情況下，比較容易產生關聯交易等問題業務。此外，不可否認的是，農村金融機構一直存在人員素質較低，缺乏人才、經營管理能力較差等問題，特別是在員工培養以及人才資源的合理運用方面表現不佳。這些問題都使得農商行等金融機構在應對經濟下行壓力抗風險能力差，面對更多的經營壓力。

安邦咨詢（ANBOUND）研究團隊認為，要化解這一困局，首先，國家應降低對包括農商行在內的農村金融機構的業績考核壓力，讓其實現微利即可。實際上，前央行副行長吳曉靈日前就已經建議降低對機構資本充足率和撥備的要求，並指出在經濟困難的時期，如果銀行沒有動力、沒有能力去發放貸款，而且在發放貸款的時候過多有利潤的考量，對實體經濟不是好事。雖然她的建議是對整體金融行業提出來的，但無疑農村金融機構應成為這一政策思路的重點實施對象。

其次，農商行等機構要強化管理水平，盡量規避那些不規范的業務操作。這是減少機構自身風險暴露必不可少的手段，也是未來開展業務的必然要求。

第三，農商行等機構應強化人才的引進與挖掘，要根據自身需要來培養和配備各種人才，挖掘一批具有多種業務技能的復合型人才，引進一批擁有新知識的專業型人才。對人才要堅持多渠道引進，全方位考察，堅持針對性和實用性。農商行還應把崗位需要與個人能力結合起來，把人才用到相應崗位和職位上。

第四，農商銀行必須從創新金融業務入手，不斷豐富金融業務和產品，逐漸形成更加多元的盈利模式。要抓住未來農村地區企業融資需求和個人消費市場的新需求、新趨勢、新變化，着力進行市場深耕，挖掘農村金融市場的潛力。要延伸服務鏈條，暢通農村支付結算渠道，從創新服務理念為突破口，在農村增設農民自助取款服務點，最大限度為廣大農戶提供高效便捷、成本低廉的金融服務。

盈利渠道單一、經濟下行、企業經營普遍滑坡等因素，導致國內農商行整體處境困難，風險問題不斷暴露。要化解這一困局，國家應降低對農商行的業績考核壓力，推動其強化管理水平，加強人才儲備和建設，在新業務新市場開拓方面加力，進一步挖掘農村金融市場潛力。