退休族鎖老本 利變年金險養老領年金

活得長壽、健康又快樂，是每個人的心願，但長壽帶來的經濟壓力，卻是難以估計的。根據內政部最新統計，去(2012)年台灣人均壽命達79.51歲，台灣正式從「高齡化社會」進入「高齡社會」。專家建議，想要在退休後能依然保有生活品質，鎖住老本是前提，在退休時把累積的資產轉購買年金險，每個由保險公司按月或按年支付，並選擇至少可以領20年的商品，利變年金險是個絕對保本、低風險商品。

利變型年金險和傳統年金險最大的不同在於，利變型年金險在累積期資產時期，是依據「宣告利率」來增值，而「宣告變動」是依據第一銀行、中央信託局、台灣銀行、合作金庫等四大行庫二年期定存利率加減碼為標準，保單價值隨之增值，因此該商品具有隨市場變動調整利率的特性。

以富邦人壽好得意利變年金保險甲型為例，此商品主打保證20年年金給付，以郝小姐從40歲開始，年繳10萬，繳到45歲，每年繳的累計費用按照宣告利率加乘，假設每年的宣告利率都是2.11%，6年後可領64萬4160元，而且最多還可以領到110歲。

台灣人壽的「澳利旺」利率變動型養老保險，是以澳幣計價，投保年齡最高至85歲，一次躉繳費用，6年期滿後即可領回一筆滿期保險金。繳費期間，除了擁有壽險保障外，要保人更有機會每年領取增值回饋分享金。

以李先生30歲投保、保險金額3萬澳幣為例，一次躉繳保險費28,035澳幣(相當於新台幣775,459元)，6年期滿後可領滿期保險金3萬澳幣。

另外在增值回饋分享金部份，假設每年宣告利率皆為4％、預定利率2％，每年以儲存生息方式累積，至保單第六年，有機會領到增值回饋分享金共3,707澳幣，同時對抗通膨問題。

中國信託人壽則有澳利滿分澳幣利率變動型年金保險，也是澳幣收付，利率每月宣告；不用體檢免健康報告就可投保，此外更有分期給付年金。但要保人投保時必須先約定要選擇一次給付或是分期給付方式。

專家提醒，外幣保單具有匯兌風險，民眾在購買前一定要清楚自身需求，投保後如果想在短期內解約拿回資金，對消費者來說也會有所損失，因此建議民眾應著重中長期規劃，真正發揮保單最大效益。