未來二十年金融機構將朝著社區化智能化多元化方向發展

　　眾安在線開業手握首張互聯網保險牌照，三人同臺捧場背后：馬明哲牽頭，馬云、馬化騰“化敵為友”

　　在上月，曾撰文有關中國平安(行情,問診)在互聯網金融領域的轉基因戰法，旨在總結一家綜合金融架構公司的互聯網轉型方法。而就在6日下午，此前備受關注的“眾安在線”終於揭開神秘面紗，“三馬”聯袂同臺，加之手握國內第一張網絡金融牌照，並落戶上海外灘金融試驗區，賺足了眼球，毫無疑問將成為本年度互聯網金融市場的又一標志性大事件。

　　互聯網金融會改變什么？馬云一如既往張揚不羈，“中國今天不缺金融，缺的是一套消費者、年輕人的一套信用體系。像我們這種門外的好奇者，很多人講這個不能干，那個不行，為什么不行？有人說金融行業是經營風險，互聯網公司不應該去碰，我卻很好奇。阿里未來的版面不在於拿到這張牌照賺錢，而是能夠建立起整個中國的信用體系，信用等於財富”。

　　工程師出生的馬化騰則相對謙遜，他認為商業機會將越來越多，但術業有專攻，各自應發揮自己的長處和優點。

　　一身西裝革履的馬明哲更顯務實，他表示，在當今數字化時代的時代背景下，金融需要互聯網，互聯網也需要金融，金融企業和互聯網之間是競賽也是合作。他大膽預測，未來二十年，順應這個新趨勢，社會的分工將重新開始，而金融機構會則會發生很大的變化，朝著小型化、社區化、智慧化、多元化方向發展，如果不把握時機及時融入互聯網大潮，金融企業將難以生存。

　　事實上，在看似令人眼花繚亂的平安創新金融大棋局中，眾安在線的誕生是一次頗有縱橫捭闔意味的關鍵落子。在此之前，阿里巴巴控股天弘基金、百度金融發布“百發”等動作，充分顯露了互聯網闖入者“唯快不破”的打法。相比傳統金融陣容的其他小伙伴，中國平安又一次占得了先機，並且膽識過人，與“門口的野蠻人”一起共舞。

　　實際上，互聯網闖入者們之所以能夠攻城拔寨，施展各種破壞性創新的玩法，除了手握諸多用戶流量，最主要的利器在於其互聯網思維優勢。比如，百度的“百發”與融360的模式極為類似，都是以“搜尋+流量導入”的方式，來拉攏基金領域的金主們。

　　那么，像中國平安這樣的傳統金融機構，是如何看待互聯網思維模式，又如何為其母體植入該模式，以實現全新的自我顛覆？

　　也許，讀懂中國平安的思維方式，才是讀懂其互聯網金融棋局的關鍵所在。所以，嘗試著做以下分析：

　　第一，前端伸展互動觸手，打造互聯網互動平臺，在與用戶的不斷互動中實現“海量用戶、高頻接觸”的構想。

　　實際上，很多傳統制造業與服務業的巨頭現在都有一種本領恐慌，它們能夠嗅到消費者主權商業時代的來臨，內心極為渴求與消費者建立一對一的互動聯系，問題是怎么做？自建電商官網則流量有限，BBS又好像過於陳舊，入駐其他電商或互聯網平臺，用戶數據又不是自己的，大部分人所能想到的就是做好官方微博、微信賬號。出路在哪里？

　　平安做法就是廣撒網，全面入駐線上互聯網世界。當然這種打法並非雜亂無章，試著畫一個圓形：最核心區域是海量的用戶群體，向外拓展的第一層就是用戶的“醫食住行”等四大剛性需求，再向外拓展的另外一層圍繞在用戶周圍的各種螢幕（PC、手機、pad、樓宇液晶屏等），並關注跨屏聯動。

　　於是，這也就是有了平安在財務（陸金所、平安支付、創新網銀、24財富金融理財網）、汽車（平安好車網）、住房（平安房市平臺，待籌建）、醫療健康（醫藥網，以及籌建中的社保醫療健康管理平臺）等四大領域的版面。

　　不為多數人所知的是，平安還構筑了一個APP矩陣群，截止目前平安共開放並啟用了超過20多個APP應用（包括平安車險、萬里通、平安快付、24money、平安4S、口袋銀行、金融管家等），意在與用戶實現接觸、互動，並積累數據資源，這也是平安實現互聯網模式下主動服務模式的一種探索。

　　第二，由前端的互聯網化倒逼后端的企業再造，立足於搶占大數據戰爭的制高點，以數據資產為核心，實現精準營銷與用戶需求導向的服務變革。

　　目前，平安內部負責數據經營的部門已組建100余人隊伍，仍在不斷招募高階專業人才中，其涉及的業務領域包括24財富網、1號店、眾安在線、平安支付、一帳通、萬里通等。而據不完全統計，平安集團目前已有接近8000萬有效客戶，超過一億個地址資訊、電話資訊和有效合同數據。

　　這個大數據團隊如何引領整個平安的大數據之舞？大致來說，應該會主要做兩件事情，一是做精準營銷，推送個性化的金融服務，二是驅動或倒逼企業內部流程與服務的整合打通，實現以用戶需求為導向的服務提供。

　　此前平安管理層也曾經列舉過這樣的例子，一個用戶在1號店購買驗孕棒后，平安會結合其他用戶屬性數據，做出初步判斷后，向其推送少兒保險、家庭教育儲蓄等方面的金融產品，以此完成用戶從非金融用戶到金融用戶的遷徙。

　　當然，也許這還處在一個大數據應用的美好展望階段，但大方向如此。

　　第三，互聯網的顛覆效應將體現在企業的組織架構、流程與客戶體驗的重塑，而要完成這種重塑，對內外部資源的縱向與橫向打通將極為重要。

　　平安內部正在發生的自我顛覆有一個很重要的特征，就是將原本分散的各個業務單元進行縱向打通，並對外部資源進行橫向整合，而實施打通的抓手就是大數據流轉與互聯網平臺化。

　　以平安金科推出的積分網站萬里通為例，它對接了國內大部分的電商主流網站，覆蓋商戶超過15萬家，涵蓋了吃、穿、住、用、行以及娛樂等消費領域，僅其手機APP用戶就已逾百萬，在各大銀行中算是獨樹一幟。

　　萬里通的成功秘訣在於實現了平安旗下各個分子公司的積分互通，以縱向打通突破了各個業務線之間的藩籬，由此形成的“一個平安”在外部合作中可以取得更大的話語權，也能夠不斷拓展覆蓋的商家領域。對用戶而言，服務的豐富性意味著更強的粘性、更多的互動，這正是平安所期待的效果。

　　此外，平安集團旗下的第三方支付公司“平安付”也悄然進入了公眾的視野。相較於已有10年歷史的支付寶和運作7年的財付通，“平安付”從傳統金融領域殺進來，在互聯網大平臺、大數據運作上必定會有一段相當漫長與坎坷的路要走，但這並不影響馬明哲版面的決心。據內部人士透露，雖然集團旗下有壽險、產險、銀行、信托、證券、基金等不同板塊，但每個客戶都有不同的賬戶，而支付將成為將其結合起來的黏合劑，因為任何業務只要跟交易有關就離不開支付。

　　筆者看來，平安付與萬里通對於集團的還有著不謀而合的共同貢獻。金融機構與客戶的關係是較生硬和並不多的弱聯系，比如買保險通常一年續保才會聯系一次。而第三方支付則與客戶聯系更為緊密和頻繁，客戶的醫、食、住、行等生活各個方面都離不開支付。顯而易見，平安希望以支付為紐帶，為消費者和商家提供各種營銷和金融增值服務。

　　綜合來看，未來互聯網金融市場的王者一定要具有如下特征：極強的用戶海量獲取與高頻互動能力；銳意進取的大數據能力；以互聯網思維重構組織與服務模式。由此來說，平安值得繼續深入研究。