合眾人壽打造千億級保險公司 養老社區將覆蓋省會城市

獨家專訪合眾人壽董事長戴皓

　　金融界網站訊 10月23日，合眾人壽在武漢推出我國第一款“保單+實物"對接模式的養老保險產品，同時，武漢合眾養老社區也是我國第一家保險公司投資建成的養老社區。23日下午，合眾人壽董事長戴皓在接受金融界網站獨家專訪時表示，養老社區可分為高階、中端和低階三種，合眾人壽目前打造的養老社區主要針對中產階層，未來會根據需要建設慈善性質的低階養老社區。根據總體規劃，針對中產階層的合眾養老社區未來將覆蓋各個省會城市。

　　戴皓還表示，合眾人壽2005年成立，按照既定目標，合眾人壽已經是千億級的保險公司，但是，成立不久就趕上了全球性質的金融危機，加上近年來保險業迎來轉型周期，所以，合眾人壽仍在打造千億級保險公司，同時，希望合眾養老產業也將會成為一家千億級的養老產業公司。

　　合眾養老社區融居家、社區、機構養老為一體

　　我國人口老齡化正呈加速發展態勢。2012年底我國60周歲以上老年人口已達1.94億，2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。但目前我國的養老模式卻依然比較單一，最主要的養老方式為家庭養老，90%以上的老人希望在家養老，但是調查情況顯示，中國65歲以上老年人身邊無子女，獨處的占36.6%；喪偶率為57%，女性高達78.2%；喪失生活自理能力的占45%。“空巢老人”、“失獨老人”等問題正沖擊居家養老這一主流模式，也讓“421”家庭結構下的年輕人不堪重負。

　　因此，部分老人開始選擇依靠定點服務的社區養老，主要是希望借此得到一些基本的照料。但這些社區服務點普遍由家政公司轉型或“兼職”，沒有經過專業培訓，對老年人的生理、心理等多方面需求了解不夠，影響了為老服務的水平和質量。服務方式也比較單一，難以為老年人提供方便、快捷、周到的社會服務。

　　其次，社會上已有的養老機構不在少數。其中主要的兩類是公辦養老社區和商辦養老社區。一般的養老社區，往往近乎囚禁的把老人固定在一棟樓或者一個門禁森嚴的小院里，空間狹小，生活不便。而且公辦養老社區往往資源奇缺住不進，床位排出幾年甚至幾十年后。商辦的養老社區，要么設施服務無法保證，要么價格奇高住不起，高者每月投入要萬元以上，導致養老社區要么“住不進”，要么“住不起”。

　　合眾人壽2009年起，多次派人前往美國、新加坡、日本等養老產業發達的國家，實地考察各類國際先進的養老社區。最終，借鑒美國CCRC社區的模式，在中國武漢率先推出融居家、社區和機構三種養老方式於一體的合眾優年生活養老社區。

獨家專訪合眾人壽董事長戴皓

　　保險掛鉤實物社區 用現在的錢鎖定未來的養老成本

　　說起購買保險，入住養老社區，合眾人壽實物養老保障計劃是目前養老市場上唯一可以實現用現在的錢鎖定未來養老成本的產品。

　　傳統商業養老保險一般為年金保險，即被保險人在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由於有養老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。

　　但是由於未來通脹水平不可預期，消費者對養老保險未來收益水平能否覆蓋養老成本普遍比較擔憂。因此，作為社會養老體系的第三支柱，個人商業養老保險在整個養老體系中所占的比重一直處於非常低的水平。據了解，我國養老年金保費收入每年只有一兩千億元，相比於壽險行業每年近萬億元的保費收入，占比也較小。

　　目前市場上的養老社區，均為即時繳費即時入住，沒有機構可以保證客戶現在繳費未來數十年后再入住。

　　“合眾的這款保險產品是唯一可以實現現時繳費、未來入住的金融產品，因為保險最基礎的設計的原理就是為了保障未來不可預測的風險，類似於用現在的保費投入鎖定未來的醫療支出，實物養老保障計劃是用現在的保費鎖定未來的養老租金成本。”合眾相關負責人表示。

　　合眾人壽實物養老保障計劃將養老社區的實物（房子）與傳統的養老保險產品對接，用房子的租住權替換傳統養老保險產品的現金收益。客戶只要購買了相關養老保險產品，在保險期滿后，如符合入住條件就可以選擇入住養老社區，用現在的錢鎖定未來入住養老社區的租金，不論未來社區租金市場價漲到多少。

　　如果不愿意選擇入住養老社區，保險期滿后，客戶也可以選擇領取現金收益。保險期間屆滿前，如被保險人身故，返還已交保費，保險責任終止。入住后如想退出，按照入住期間社區公布的租金實時結算，退還剩余部分。而且，合眾實物養老保障計劃被保人的配偶在繳納養老服務費后也可陪同被保險人一起入住優年社區的同一房間。?

合眾優年生活養老社區的建設內容包括定位於55歲到70歲的活躍老人社區和70歲以上的持續退休社區。社區提供了各種生活配套措施，餐廳、超市、洗衣店、銀行、郵局、美容美發以及各種娛樂場所，休閑會所、老年大學、幼兒園、小學、健身房、圖書館等也應有盡有，具備了現代社區的所有功能。

　　同時，在同一個社區內，提供了包括獨立生活、協助照料（含失憶照料護理）和專業護士護理（含功能康復護理）等系統化的專業照料服務，不論入住者健康狀況有何改變，無需脫離社區即可獲得持續照料。

　　“CCRC的根本理念是，從被動型、托管式養老向自主型、享老式養老轉變。合眾優年生活養老社區的目的就是改變目前人們對養老機構和養老社區的既有觀念，讓老年養老理念從‘安身養老’變‘活力養生、健康享老’顛覆並革新原有養老原生態的生活方式。”合眾人壽相關負責人表示。

　　並且不同於其他商辦養老社區往往價格高昂，合眾養老社區面向中產階層。可以直接繳費，也可以通過保險產品的方式保證未來入住，每月只需1500元，連續繳費。

　　武漢大學經濟與管理學院保險經濟研究所所長魏華林教授認為，合眾人壽開創了中國金融養老服務“保險住房”的新模式。對外經貿大學保險學院院長王穩則認為，從保險產品模式方面看，“保單+實物對接”的模式，引領了壽險產品的第三次革命。[NT:PAGE=$]

　　面向中產階層

　　雖然保險公司是新進入者，但是市場上已有的養老機構不在少數，其中主要的兩類是公辦養老機構和商辦養老機構。

　　公辦養老機構往往可以提供基礎的生活設定和相對專業的護理服務，但是往往資源奇缺住不進，很多公辦養老機構的床位已經排到明年甚至后年。商辦的養老機構，要么設施服務無法保證，要么價格奇高住不起，高者每月投入要萬元以上。據悉，北京市高階養老機構空置率已達50%以上，普遍處於虧損狀態。

　　但大部分商業機構的養老社區仍習慣定位於高凈值客戶。目前，保險公司養老社區選址也以北上廣為主，每個養老社區項目規劃床位也只有幾千個，少數已經開售的掛鉤養老社區的保險產品，最低門檻也在幾百萬以上。

　　由於缺乏土地、稅收等方面的支援，養老社區運營成本較高，量少可以保證入住率，價高可以鎖定現金流。業內認為，這是商業機構辦養老社區最初走高階路線的主要原因。

　　但是，合眾人壽卻一開始便選擇主打中產階層客戶。選址養老壓力較大、收入中等的二線城市，床位數量多，每個項目可容納上萬人。按照計劃，待合眾養老社區完成全國化的戰略版面，可安置46萬老人的養老，保證了充足的床位資源。

　　客戶可以選擇現在繳費直接入住，也可以通過購買保險產品選擇未來入住。

　　如果選擇直接繳費入住，以入住活躍老人區為例，按照目前的市場價格，除了入門費外，每月只需要1350元就可以租到二室一廳、服務費每套每月只需700元。

　　如果選擇購買保險產品，據了解，合眾人壽此次推出的實物養老保障計劃共有3款產品，分別是合眾樂享優年生活實物養老保障計劃（A）、 合眾頤享優年生活實物養老保障計劃（A）和合眾尊享優年生活實物養老保障計劃（A）。以35——40歲的客戶為例，如果選擇十年繳費，每年的投入只需三到五萬元。

　　居住在家中 擁有社區養老的多彩生活

　　生態濕地、山林景區，抑或是湖畔田園，源自英倫的紅磚建筑，在參天綠樹的掩映下，洋溢著醇美的度假風情，合眾優年生活養老社區總是選擇在城市自然環境最好的地方。

　　居家式的電梯花園洋房，均采用退臺式設計，增強了每間臥室的采光，部分房間更設計有專屬的花園露臺，即使在冬至日，透過超大的開窗，陽光依舊可以十分充足。居家式設計充分考慮老年人的生活習慣，所有一室、兩室、及三室套房，皆配備有獨立的廚房、舒適的地暖、衛浴以及空調。還考慮到老年人的安全需求，采用了適老化設施，比如防滑園林頻道、多層帶電梯設置、無門檻入戶門、無銳角門把手、安全插座、高位布線、無障礙扶手、防滑衛浴、隔音門窗、圓角家具等。

　　既有“桃花源”式的居住，還有便利的生活配套。社區內城市配套一應俱全，包括餐廳、會所、超市、運動健身房、健康醫療中心、銀行，所有生活網點，只需步行五分鐘即可到達。社區附近設有大量快捷交通方式，供退休人士往返市區。以武漢后官湖持續健康退休社區為例，市區快線緊鄰住區，方便乘坐。

　　高樓林立的城市，鄰里之間聯系卻很匱乏，老年人生活圈子往往越來越小。合眾優年生活養老社區專為退休人士打造了多種社交空間，並組織豐富的社交活動，讓退休人士充分享受社交的快樂，告別孤單寂寞。

　　每棟花園洋房的一層都設有一個高檔的公共會客廳，在這里可以休憩談天、對弈怡情。

　　社區中設置美食、養生、運動、藝術四大休閑主題會所，興趣相投的退休人士，能夠在集體活動中，享受老有所樂。

　　小鎮中最常見的還有洋房間的小公園，其中包括木工房、植物花卉陽光溫室、私人立式小花園（讓退休人士們可以站著栽培花草），以及藥用植物園（種植大量特色中藥材）。其既是退休人士的養生鍛煉場所，也是閑暇暢談的天然廣場。

　　平日，社區還會組織豐富的特色主題宴會，居住者將被邀請加入聚會，並參加節目編排、表演。通過積極參與與主動分享的過程，獲得更多的快樂。

　　此外，合眾優年生活養老社區還設有優年大學。優年大學從退休人士的興趣愛好出發，建立了內容豐富的四大門類課程，涵蓋文史、藝術生活、聲樂戲曲、運動等方面。同時不定期舉辦名家講學、藝術修習、志愿者學習交流等活動，使退休人士在學習、交流與社交中，充分享受“活到老、學到老、樂到老”的人生狀態。

　　結合老年人的實際需求和身體條件，社區內部還設置了大量愛心工作崗位，倡導退休人士做力所能及的事來發揮自己的余熱，在幫助他人的同時，享受成就與快樂。比如擁有專業特長的退休人士，可以應聘為優年大學的專業講師；或者成為社區活動的文化建設者參與到豐富多彩的社區活動中，包括更新社區公告欄的裝飾，分發郵件、遞送社區報紙、執筆社區報紙等。

　　如果城市生活久了，還向往淳樸的田園生活。可以在優年農莊，在專業農藝師的指導下，耕作屬於自己的田地，親身體驗豐收的樂趣，吃自己種的瓜果蔬菜，更健康更放心。[NT:PAGE=$]

　　服務於機構 配有機構養老的專業服務

　　在家和社區的氛圍中生活的區域，稱之為獨立生活區。而提供持續照料及醫護服務功能，則由協助護理區和專業護理區完成，這也是是CCRC社區區別於其他養老模式的核心之處。

　　當住戶健康狀況發生變化后，如果住戶不想搬離獨立生活區，只需支付少量服務費用即可享受藥物管理和個人衛生護理等服務，以完成住戶獨立生活的愿望。

　　當住戶無法自主完成藥物管理、交通出行、做飯、打電話、財務管理等事項時，或患有退休性病變或者疾病，如糖尿病、多發性硬化病、帕金森症、慢性阻塞性肺氣腫、充血性心力衰竭、輕度認知障礙或阿爾茨海默病等時，經過社區專業評估，將安排住戶入住協助生活護理區，為住戶提供其所對應層次的專有照護方案。

　　比如針對阿爾茨海默病的失憶護理，合眾優年生活的失憶護理區具有特殊安全設計，為住戶提供獨立專屬庭院，即可保障住戶安全，又可促進住戶參與戶外活動。同時提供針對性的照護方案，比如增加機會令老人可以參加到簡單的行動中，如讓老人自己鋪床或者烤餅干，或參與到養花、縫紉、辦公室雜務、家務活等日常行動中，通過完成任務，盡力維持老人日常生活能力，減低或消除老人的焦慮感。

　　當住戶需要在醫生指導下的全天24小時醫護服務、長期的專業護士護理服務或現代康復服務時，經過專業評估，將安排住戶入住或者轉移到專業護士護理區。對於夫妻來說，即便兩人因健康狀況安排在不同的生活區，但仍可居住在同一社區，距離近，無需分離。

　　在專業護理區，每個退休人士配備專業護士，所有護士皆由美國養老專業管理機構培訓，為退休人士建立“健康檔案”提供“客製式”的健康管理服務。社區還會提供短期功能康復服務，服務團隊由醫生、康復治療師、護士、護理員、社工、營養師等多位專業人員組成，運用最新科技，如CPM康復機、脈搏氧飽和度儀和其他最新治療手段，結合中西方治療技術，共同為住戶設計個人專屬康復計劃。

　　社區還引入美國專業管理團隊，建立先進的健康管理體系，通過營養膳食、中醫養生、醫療體驗等專業健康管理服務，為老年人提供具有針對性的健康咨詢服務，根據客戶的身體情況，對飲食、運動、身體保養提出有適當的解決方案，讓老年人始終保持健康的體質、遠離疾病。

　　緊急救護系統包括隨身呼叫機、無線定位等高科技設備，還將協助健康秘書接收求助信號，保證健康秘書在2至4分鐘內即可趕到現場，提供必要援助，從而為退休人士建立起更全面的日常健康保障體系。

　　城市中稀缺的優質醫療資源增加了就醫時間，延誤甚至威脅著老年人健康和生命。

　　而在社區，擁有三甲醫院醫療水平的社區醫院可以讓專家與住戶面對面進行醫療咨詢，達到“小病不出門、健康咨詢在社區”的目的。同時，社區在建設時，便選擇了與當地知名醫院只有三到四公里車程的位置，並與醫院合作，特設專屬社區的綠色生命頻道，確保意外狀況發生后，居住者能夠第一時間享受到專業救治。

　　看似如此高階的養老社區，不少消費者應該都會擔心是否需要高昂的費用。據了解，合眾優年（武漢）養老社區入住費用由入門費、月租金、服務費組成，餐費依據膳食標準另計。合眾人壽相關負責人告訴記者，客戶定位於中產階層，床位充足，價格不貴，真正讓廣大消費者“住得進，住得起”。

　　合眾人壽成立於2005年2月，股東由中發集團、意大利聯合聖保羅人壽股份有限公司、日本太陽生命保險株式會社等國內外知名企業組成。經過八年多的發展，機構網點已鋪設全國，總資產達400億元，年保費收入過百億。