評論：馬雲的“虛擬信用卡”動了誰的乳酪？

消費者過往網購消費額、不良記錄將經過評估，轉化為1元到5000元不等的授信額度，你可在淘寶、天貓等簽約店鋪，通過“刷信用”付款，最長38天免息期。

下個月起，浙江的消費者，在使用支付寶時，不用再捆綁信用卡或儲蓄卡，直接就能透支消費了。近日，阿里金融事業群總裁胡曉明宣佈，擬在4月正式推出與銀行信用卡業務高度相似的“信用支付”。

銀行業人士表示“信用支付”不會對銀行業務造成衝擊，而我們調查的消費者，願意嘗試這一新業務，但建議移動支付市場的撬動還有賴於上網環境的進一步優化。

新聞事件

浙湘支付寶用戶將擁有虛擬信用卡

阿里巴巴的“信用支付”業務將在4月首先向浙江和湖南的客戶試點開放，下一步在全國範圍運行這項新業務。

阿里金融擬推出的“信用支付”業務主要為持手機、平板電腦等移動終端的支付寶用戶在淘寶和天貓商城購物的消費行為提供消費貸款。這一業務目前只對實名注冊的支付寶客戶開放。

據了解，“信用支付”的額度為1-5000元，通過考慮支付寶用戶的家庭地址、工作性質、手機號碼、購買的品類型 、性別、年齡等信息綜合評定其具體的信用支付額度規模。貸款資金全部由合作銀行提供，阿里巴巴旗下成立的重慶商誠擔保公司提供全額擔保並承擔全部風險。

胡曉明稱，刷卡手續費由商戶或客戶自行承擔，費用在0.8%－1%之間。“信用支付”擁有38天的免息期，逾期后實行基準利率50%的息。

如果出現逾期，阿里金融首先短信通知，然后語音催收，最后是人工催收，乃至上門催收，催收一年之后仍不還款，阿里金融將自行核銷，逾期一年以上的客戶為此付出的代價是將被注銷支付寶賬戶。

將支付寶與信用卡和儲蓄卡綁定，就可以實現移動支付，那為何阿里巴巴還要推出信用支付業務？胡曉明表示，去年一年支付寶通過中國銀行業的手機銀行，完全支付的成功率是38%，還有62%是當客戶創建交易以后，支付不成功，這當中還不包含一部分客戶，因為支付不成功不敢創建交易，如果把這部分客戶含在一起的時候，這個支付成功率還要更低。

圈內回音

銀行表示：和信用卡業務不生衝突[NT:PAGE=$]

阿里巴巴推出信用支付，被視為其佈局大金融業務的重要一步棋。不過，由於信用支付處於試水階段，銀行業人士表示不會對銀行造成衝擊。

杭州一位銀行資深從業人員認為，過去阿里巴巴推出的小貸業務，以及現在的信用支付業務，都建立在其阿里巴巴集團體系之內，比如在阿里巴巴平台上進貨和銷貨的小微企業，才可能獲得小微企業信用貸款服務，在淘寶、天貓上用支付寶購物的客戶才可能開通“信用支付”，但銀行卡的使用範圍不僅限於阿里巴巴，不僅在國內可以刷卡消費，在境外也可以暢通自如，也就是說，前者有使用限制，后者範圍大得多。即便越來越多的電商開始支持支付寶付款，與銀行卡的使用範圍差距縮小，但是銀行並非坐視不理，也在不斷推出定期活動，採用快捷支付的方式來增加網絡、移動購物的便利性。

“啟動信用支付后，是否會採用商家延遲付款的方式來實現成本轉嫁，有多少商家願意接受，承擔刷卡手續費，這些都是未知數。”另外一位銀行業人士認為，重要的是即便採用信用支付實現與銀行的“脫媒”，但是在還款時仍然要與銀行掛上。

另一方面，阿里金融這次推出的信用支付總規模並不大，與刷卡消費龐大的規模相比實屬鳳毛麟角。據了解，出現逾期或者壞賬的風險都將由阿里巴巴在重慶成立的商誠擔保公司(即“阿里擔保”)承擔。阿里擔保注冊資本3億元。如果按照國內擔保公司最大擔保額度不能超過資本金10倍算，阿里擔保目前能提供的額度為30億元。

消費者點評

移動信用消費一怕網速不給力二怕額度不夠用

由於浙江被列入阿里金融“信用支付”首批試點省份，聽說這一消息，市民和網友表示願意嘗試這一新業務。

淘寶達人郭小姐說，推出以后一定要申請這樣一個信用支付業務，現在到外面吃飯，可以通過手機上網購買“現金券”、“團購券”，用信用支付業務就可以輕鬆實現付款。另外，家裏的水電煤氣費，甚至打車費，也可以隨時隨地這樣支付起來，“就怕到時候額度太小不夠用”。

“移動支付最大的障礙恐怕是網速不給力，僅增加信用支付功能還不夠。”蔣先生告訴記者，在家裏和單位的WIFI環境裡，他用手機刷卡購物基本都成功，但是在城市街頭和野外，交易就屢屢失敗，所以問題恐怕在通信商身上。

雖然阿里巴巴三番五次表示“不開銀行”，不過大還是認為阿里巴巴在下一盤很大的棋。網絡@Prophet__Wang說，支付寶夠狠的。開設虛擬信用卡，等於自己開了家銀行，把授信審批一筆帶過，我們還剛學老外弄什麼IC卡，今后都可以拋下，只要直接帶NFC晶片的手機、手錶就可以消費。