陸書春：移動金融健康發展要靠安全規范便捷

　　和訊銀行訊息，8月28日，2014中國國際金融展在北京展覽館舉行，同時，第十五屆中國金融發展論壇於28日-29日召開，和訊銀行對論壇進行全程圖文報導。中國人民銀行科技司副司長陸書春在論壇上表示，安全、規範、便捷是保證移動金融健康發展的重要因素。近年來產業各方在移動進創新方面做了很多的探索，也推出了很多的產品，豐富多彩，也吸引不少時尚用戶。我在這里想提醒的是移動金融安全很重要，既安全又規範，同時又便捷這樣的金融工具應該是社會大眾對金融服務的普遍需求，也更是金融創新能夠持續健康發展的保證。

　　以下為嘉賓發言全文：

　　陸書春：尊敬的各位來賓大家下午好，非常高興參加今天的論壇，今天下午主題是“指尖上的金融—移動支付產業趨勢與展望”展開討論，這個主題非常符合現在金融創新發展的方向。

　　借此機會我也想跟大家探討一些，我今天演講是積極推動安全可信的移動金融技術創新發展。我想從以下幾個方面談，一個方面就是先從金融服務、金融創新和資訊化融合發展角度談起。再介紹一下移動金融在國家推動經濟轉型和創新工作中的角色談一些要求。談談安全、規範、便捷在發展移動金融中的意義，向各位匯報一下人民銀行在推動移動金融技術創新應用方面所作的努力，最後會給大家分享一下下一步的方向。

　　第一點移動技術的發展助推金融服務與資訊化融合達到了一個新的階段。多年來金融業發展和資訊技術的進步，緊緊融合在一起。無論是貨幣基金數字化的過程，還是金融機構多元化、扁平化的歷程以及金融機構迎接全球金融市場一體化，全球化挑戰的頂層設計的過程。資訊化都在金融發展中起著舉足輕重的作用。近年來隨著移動通信技術的發展，智慧終端的普及以及客戶端應用的豐富，金融業資訊化服務水平有了進一步的提高。金融業的3a，這樣的詞語的理念，通過移動技術得以實現。使得金融業與資訊技術的融合發展達到一個新的階段。互聯網金融的發展在這不說了，大家知道現在移動通信的技術由2g，3g現在發展到4g，網絡速度不斷提升，系統也越來越穩定。

    再看我們現在手機的網民，據2013年互聯網對資訊中心的統計數據，2013年國內手機網民規模達到了5億。再看我們現在移動客戶端應用的市場，客戶端應用市場蓬勃發展，產品豐富多彩，應用領域非常廣泛。剛才說這幾個條件就為我們拓展移動支付渠道，使得金融服務走向移動化提供了非常廣闊的空間。以移動支付為基礎的移動金融，應其終端易便攜，可以隨時隨地交易、受眾面廣等方面優勢，成為金融創新發展的新引擎。事實上這些年來，我國移動金融業務持續快速增長，有個互聯網協會統計數據顯示2013年國內手機支付用戶規模達到1.25億，同比增長126%，手機支付使用率同比增長90.2%，手機銀行使用率同比81.4%。通過這些數據可以看到現在社會手機持有人包括用戶使用手機來進行支付，進而進行金融對業務習慣正在逐漸養成。從實踐來看，移動金融業呈現出了產業各方協同發展、技術融合、加速創新的態勢。從發展方向來看，金融業從傳統方式升級為資訊化方式，再進而升級為移動化的方式應該是未來得發展趨勢。這是我想講的第一方面。

　　第二方面想跟大家介紹一下發展移動金融目前已經納入了國家金融創新和普惠發展的重要的工作內容。大家知道國務院高度重視金融創新在改善民生方面的作用，2013年8月份發布了國務院關於促進資訊消費，擴大內需的若干意見。這個意見中也明確提出要加快推進電子商務示范城市建設，大力推進金融整合電路ic卡在公共服務領域的一卡通應用，也提出要建設移動金融安全可信公共服務平臺，提出大力發展移動金融等工作的部署。這個國務院的若干意見為我國移動金融的創新發展提供了非常好的發展機遇。

　　近期發改委也充分重視看到移動金融的發展方向，並將其作為電子商務發展的重要組成部分。為貫徹落實國民經濟和社會發展十二五規劃綱要，關於積極發展電子商務的任務，國家發改委深入開展國家電子商務示范城市商業工作。2014年5月發改委聯合人民銀行發文計劃在成都、合肥、貴陽、寧波、深圳五各城市啟動移動電子商務科技服務創新試點工作，積極推動移動金融創新發展。

　　各地政府也意識到移動進在惠民便民服務方面，打造智慧城市方面發揮作用的。以金融ic卡推廣為基礎，結合各地實際情況，積極推動著移動金融的應用創新。自2013年底開始部分金融ic卡和行業應用、電子商務基礎比較好的城市積極率先開展移動金融的實踐。像成都、寧波等城市基於安全晶片，已經實現了行業推動的全流程的驗證。將智慧卡、移動通訊等技術與金融服務有效的融合。在公交、地鐵還有一些電影院等服務方面都做了移動金融的有益的嘗試。所開展的手機信貸業務也有效提升了中小微企業和三農融資服務的便捷性，反映很好。

　　第三個方面想跟大家討論的是安全、規範、便捷是保證移動金融健康發展的重要因素。近年來產業各方在移動進創新方面做了很多的探索，也推出了很多的產品，豐富多彩，也吸引不少時尚用戶。我在這里想提醒的是移動金融安全很重要，既安全又規範，同時又便捷這樣的金融工具應該是社會大眾對金融服務的普遍需求，也更是金融創新能夠持續健康發展的保證。

　　首先移動金融的發展需要安全保障，現階段產品豐富，定位各有不同。大多在產品的設計上更多的是注重用戶的方便、快捷等體驗。在安全方面的重視，有些產品還有很大的提升空間。

　　事實上金融業務是關乎社會公眾基金，資訊安全，也關乎產品的生命力。沒有不安全的產品，我認為生命力是不會成就的。不安全的產品更關乎老百姓的切身利益，從技術上和發展的實踐來看，智慧安全晶片從加密演算法，從加密機制還有卡片的封裝以及交易流程以及到應用設計等都采用了先進的安全保障措施，風險控制機制更加嚴謹，能夠有效保護用戶資訊和資金方面的安全。ic卡實踐中晶片也得到了安全的驗證，基於安全晶片的技術路線來探索和發展安全可信的移動金融，目前現階段已經是各方共識，這是第一點。

　　第二點就是移動金融的發展需要標準和規範。移動金融業務的模式和技術方案不斷推陳出新，由於產業鏈復雜，整體發展面臨著業務模式、產品形態和技術路線的多元化的問題，也缺乏統一的業務和技術規劃，一直以來制約了我國移動金融產業的整體的發展。

　　沒有規矩不成方圓，沒有規範也難以形成規模發展，2012年金融移動支付系列標準的出臺，從產品形態還有聯網通用以及安全保障等方面都明確了技術要求，也確立了聯網通用、安全可信的頂層體系架構。引導和規範我國移動金融創新發展，實現資源共用和有效設定。所以從規模發展角度來講，從資源有效設定角度來講，應該倡導符合發展標準移動金融。

　　第三點我想說的是移動金融的發展更需要關注用戶的體驗，便捷，用戶體驗好，才是移動金融能夠有效發展的關鍵。因為最後移動金融的用戶是老百姓，我們自己說好不行，產業界說好也不行，最後是用戶說好那才是真的好。現在說移動金融有線上線下區分，在發展移動金融的時候，既不能單方面強調線上發展，也不能單方面強調線下。如果要發展一個用戶體驗好的產品，應該倡導線下線上全面的融合。協同發展，既依托移動互聯網能夠實現手機銀行為代表的遠程的在線的應用。又可依托金融ic卡受理環境，能夠實現手機在線支付，進場支付，線上線下打通，能夠最大程度滿足用戶良好的體驗。從用戶體驗便捷角度來講，我們應該倡導發展線上線下融合的移動金融。

　　第四點我想給大家介紹一下人民銀行在推動移動金融技術創新方面所做的一些工作。大家知道2011年以來，國內移動金融產業風生水起，但是技術模式、標準都不統一。所以當時產業各方都一致強烈呼吁標準的出臺。人民銀行順勢而為，引導和規範我國移動金融的發展，引導實現資源共用和有效設定。

　　按照16字方針，凝聚共識、謀求合作、統一標準、共同發展，16字方針研究出臺了集結50多家產業鏈各方力量，包括晶片廠商，卡片廠商，移動運營商還有手機廠商，工業部門、研究部門、商業銀行等50多家單位，在通過近一年的努力在12年出臺了中國金融移動支付標準，奠定了移動金融的標準化的基礎。

　　進一步為了落實國發32號文的相關要求，人民銀行按照新一屆政府，新一屆黨中央要求政府要做好規劃，要從頂層設計上多做工作。本著這樣的原則，人民銀行堅持高起點規劃，高標準建設，建成了移動金融基礎設施平臺，移動金融安全可信公共服務平臺。這個平臺的定位就在於基於聯網通用、安全可信的行業標準。在此頂層設計下，期待能夠建立多個企業並存的移動金融健康生態環境。mtps成為國家級的基礎設施，也為商業銀行、電信運營商的支付機構還有行業應用部門提供企業間的互聯和資訊共用和安全載體的統一編碼等公共服務，提供這方面的功能。mtps上線服務之后，人民銀行組織工商銀行、光大銀行(601818,股吧)、衷心銀行以及中國銀聯等在一些城市做了一些應用對於技術驗證的工作，以便從安全形度研究探索出一些可以通用的一些方案，比說手機信貸方面，信用服務、使命認證等方面目前已經形成了初步的有了這樣一個通用方案，供進一步商業銀行還有支付機構在推進移動金融發展中的選擇。

　　還有一個工作就是檢測認證，是確保移動金融產品標準符合性和安全性保障一個重要技術手段。成都、合肥、貴陽、寧波、深圳五個試點城市方案現在已經準備就緒，預計9月份發改委會組織相關評審，之后會下達正式試點啟動的發文。剛才匯報一下人民銀行近些年來做的一些工作。

　　最後我想跟大家分享一下下一步工作的一個方向，大家知道移動進業務的產業鏈非常復雜，涉及到產業鏈各方，哪一方面如果有問題的話，整個發展實際上都是受影響的。下一步工作還需要商業銀行還有行業應用方以及銀行卡清算組織以及產業產品的終端還有卡片提供各方法，要通力合作，要擴大合作范圍，也加快共同推進產品的成熟和產業的成熟，加快市場的培育，以便優化移動金融的生態環境。

　　我想可能后面需要抓住以下幾個方向，第一就是想說發揮移動金融便捷性的優勢，要優化用戶的實際體驗。還要繼續堅持線上線下業務全面協同發展的思路，鼓勵商業銀行在市場探索時，在智慧社區、地鐵、公交、公共事業、服務以及電子商務等多方領域，能夠提供更為人性化的移動金融的便民服務產品，發揮豐富的線上線下龐大的環境的優勢，讓線上線下能夠形成閉環，以便用戶能得到移動金融一個完美全面的體驗，這是第一個方向。

　　第二個方向要發揮移動金融智慧晶片安全和多用的優勢，實現金融業務晶片化、移動化。堅持級城市創新發展，引導互聯網支付、手機銀行等線上移動金融，從純客戶端加密模式向基於硬體加密方式轉變。提高線上移動金融應用的安全性，也推動商業銀行在開展移動金融時要基於安全晶片技術來拓展支付、信貸等移動金融服務渠道，有效保證在移動金融時身份認證的問題。也要發揮移動金融的優勢，積極探索安全晶片、空間共用等移動金融創新應用。

　　第三個方向就是要推動金融機構探索移動金融合作共贏的服務模式，要引導商業銀行、電信運營商、銀行卡清算組織、支付機構等基於mdbs和企業的tsm要加強合作。可以在手機信貸、信用服務、實名認證、在線支付、移動銀行在線憑證等領域探索創新，符合電子商務和公共服務多元化需求的安全便捷的移動金融服務，以拓展移動金融的覆蓋范圍，促進服務的多樣化，解決小微企業融資難，農村和偏遠地區金融服務空白等問題，希望移動金融在這方面發揮作用，進一步推動移動金融的普惠制發展。

　　最後我想具體的工作盡其在年底之前要做好試點工作，這個試點有兩方面的目的，一是要驗證移動金融行業標準技術的成熟度以及產品的相容性和系統的連通性。第二在標準框架下探索在移動環境下開展金融業務，符合民生需求，利於產業發展的實踐方案，還有商業模式，以便為未來移動金融的發展提供很好的示范效應。移動金融發展任重而道遠，后面還會面臨很多困難，特別是在一些產業合作，產業模式還有未來發展的機制等方面還都面臨很多挑戰。希望在此大家能夠看到移動金融未來得發展趨勢，參與到金融創新中來，為移動金融健康、安全、持續發展作出貢獻。

    以上發言有不妥之處請批評指正，謝謝大家。