柴洪峰：中國銀聯開啟二次創業 要讓合作伙伴賺大頭

中國銀聯執行副總裁 柴洪峰

和訊銀行訊息，8月28日，2014中國國際金融展在北京展覽館舉行，同時，第十五屆中國金融發展論壇於28日-29日召開，和訊銀行對論壇進行全程圖文報導。中國銀聯執行副總裁柴洪峰在論壇上表示，面對嚴峻的外部挑戰，銀聯提出二次創業，新形勢下銀聯的戰略定位是打造具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務組織。

所謂平臺，銀聯聯合成員機構鞏固卡組織商業模式，連接兩個或更多特定合作群體，打造一個溝通順暢、滿足訴求的平臺。與合作者、參與方在平臺獲得共贏機會和時代發展的利益。二是銀聯實施平臺戰略推動商業模式的創新和產業合作，通過合作實現共贏，只有在平臺上的經營的合作伙伴良性成長，平臺才能生存和壯大，只有讓合作伙伴賺大頭，才能成為所有合作伙伴的平臺。三是銀聯做平臺是要以德服人，先人后己，做合作伙伴需要的事，做為合作伙伴增值的事，激發網絡效應，突破引爆點，實現產業鏈合作者的共贏，建設一個多方共贏的生態環境，在平衡中成長。

以下為嘉賓發言全文：

柴洪峰：謝謝王永紅司長，各位領導、各位來賓，非常容幸應邀參加“匯科技 慧金融 惠生活”為主題的2014中國金融發展論壇。

今天想和大家交流的是銀聯的二次創業以及銀行卡產業的標準化工作。剛才李行長講話當中特別強調了金融安全工作，那么在談銀行卡標準化工作的體會時，也向大家匯報一下在人民銀行科技司的指導下，銀聯在做銀行卡產業安全標準化工作的過程當中提煉的一個方法論，講標準化工作當中看這個方法論大家認可不認可，但是銀聯是按照這個方法論來推進整個銀行卡工作的。

2012年以來我國銀行卡產業的政策環境、監管環境、市場環境、技術環境較以往發生深刻變化。面對嚴峻的外部挑戰，銀聯提出二次創業，新形勢下銀聯的戰略定位是打造具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務組織。希望能夠聯合成員機構、合作行業成為高效安全的轉折清算平臺的提供者，規則標準的制定者和推廣者，新業務新產品的創新者和引領者，支付產業銀聯品牌各方利益的協調者，中國支付產業國際化的組織者和實踐者。

打造具有影響力的開放型的綜合支付服務組織，涵蓋兩個關健詞，一個是開放，二是平臺，所謂開放一是銀聯在國家改革開放的大背景下，順應國家走出去戰略，推進業務國際化，積累借鑒國際運營和業務實現經驗，以更好的服務國內持卡人。二是銀聯順應產業開放趨勢，開放心態吸納各行業創新和優勢，我國銀行卡市場已經逐步開放。互聯網企業、通信企業紛紛獲取支付牌照進入支付領域，豐富了銀行卡產業的形勢。三是銀聯自身的開放，聯合支付產業各方開放接納遵循聯合商定規則的合作者。

所謂平臺，銀聯聯合成員機構鞏固卡組織商業模式，連接兩個或更多特定合作群體，打造一個溝通順暢、滿足訴求的平臺。與合作者、參與方在平臺獲得共贏機會和時代發展的利益。二是銀聯實施平臺戰略推動商業模式的創新和產業合作，通過合作實現共贏，只有在平臺上的經營的合作伙伴良性成長，平臺才能生存和壯大，只有讓合作伙伴賺大頭，才能成為所有合作伙伴的平臺。三是銀聯做平臺是要以德服人，先人后己，做合作伙伴需要的事，做為合作伙伴增值的事，激發網絡效應，突破引爆點，實現產業鏈合作者的共贏，建設一個多方共贏的生態環境，在平衡中成長。

二次創業是銀聯自我調整、自我完善，開創平臺的理念，將進一步推動支付生態體系良性發展，銀聯將通過推出更多業務產品創新，匯集更多資源，為消費者提供更安全的支付工具，讓持卡人享受更豐富的權益。

下面向大家匯報一下銀行卡產業的標準化工作，我國銀行卡產業從無導游不斷發展壯大，已達數百萬交易規模，為國民經濟發展創造了巨大經濟價值和社會效益。產業內也崛起一大批具有自主創新能力，話語權的龍頭企業。在這個過程當中，標準化工作起到至關重要的作用，銀聯也得到了持續的快速發展。所以今天我想借此場合向大家共用銀聯一路走來的標準化的工作的的經驗和心得。

首先一個標準化的意義，隨著市場經濟不斷深入發展，標準化對於經濟發展的規範和引導作用越來越明顯。進入21世紀為提高我國產品和服務的競爭力，我國將標準化工作提升到前所未有的高度。對於近年來快速發展的銀行卡產業來說，規範各類技術研發，指引創新方向，統一通信介面，協調產業各環節發展，整合資源，提高工作效率，降低產業總成本，加快國際化進程，標準化都起到至關重要的作用。中國銀聯為銀行卡產業各方提供了利益一體化的平臺，成為產業發展的立交橋，建立標準先行的發展思路，保證這個立交橋暢通，使產業高速發展，達到和諧共贏的局面。

金融服務業是一個典型的雙邊市場，是基於金融服務平臺提供服務，使得廠商、消費者、各環節服務商等多類用戶通過平臺實現金融交易的行為，產生相互作用，由此來看交易平臺取得基礎性、關鍵性作用，金融資訊化的本質目標就是設計和建設金融服務雙邊市場所需的交易平臺。銀聯在產業鏈所處的特征地位，要求我們必須從整體的視角出發，通過頂層設計的方式把握好資訊產業創新發展方向，進行資訊化系統建設，為用戶構建安全便捷金融資訊化平臺。

目前云計算理論和技術為解決金融資訊化頂層設計中面臨市場和業務不確定性與it系統的矛盾提供一個很好思路。我們就可以從基礎設施面、開放平臺面、應用服務面由下而上將云計算應用到平臺建設中。銀行卡產業涵蓋銀行卡、智慧卡、手機、軟件、發卡、收單、轉接化服務等各類的上下游企業，標準方面我們一直促進整個產業鏈上下游企業共同發展的目標。倡導自主創新和開放相容相結合的標準戰略，有我國自主標準，還要實現全球互聯互通，為產業鏈上下游發展提供技術指導和支撐保障。

銀聯積極組織產業各方形成產業聯盟，以聯盟為依托，由產業鏈各方推進標準化工作，移動支付標準出臺，網絡安全防范和建設合作研究，人力資源和社會保障部合作，推進社會保障和金融應用結合，與衛生部合作推進醫療應用和金融應用結合，與教育部合作，推進教育應用和金融應用結合。直接和間接帶動了產業的全面發展。

我國銀行卡產業標準化過程與國際卡產業發展類似，同樣經歷了逐步統一，不斷完善過程。現在已經形成了以銀行卡為主要載體的支付網絡和支付產業的標準體系。我國銀行卡產業的發展可以分為三個主要階段，在向大家報告三個主要階段過程當中，銀聯已經走過12年的歷程，這12年銀聯剛成立的時候12年一個輪回，當時我在銀聯內部，包括像人民銀行行長報告說了一個主題，我說我們國家對於銀行卡的快速發展一定能夠跨越一個以紙質個人支票階段，跨越發達國家的這個階段。經過12年努力，我相信在座的使用紙質個人支票的可能是沒有人，但是大家在座的個人都大量使用銀行卡。12年今天的角度來看，我們已經跨越了這個階段，這個階段是怎么跨越的？銀行卡怎么走入了我們國家走入了一個電子貨幣的快車道，大家一塊來回顧一下。

從20世紀80年代中期直到90年代初期，屬於中國銀行卡產業市場的培育階段。我國銀行卡市場經理從首張銀行卡發行實現了零的突破，老百姓對銀行卡有了初步認識。缺乏統一組織和管理，各商業銀行采用各自技術標準和業務規範，導致銀行卡之間無法實現聯網通用，業務局限性大，國內銀行卡發展非常的緩慢。

在市場培育初步完成標準統一，需要如去迫切背景下，經國務院辦公會議決定由人民銀行牽頭組織，於94年正式實施銀行卡工程，建成遍布大中城市的銀行卡受理網和異地跨行資訊交換系統。中國銀行卡發展開始步入第二階段，產業初期發展的聯網通用的起步期。2001年2月人民銀行組織召開第一次以銀行卡發展為主題的全國性會議，統一國內銀行卡的銀聯標識，在這一階段各商業銀行陸續實現系統主機集中卡片和基地標準化改造，標志著我國銀行卡產業標準化工作正式啟動。

中國銀聯的成立2002年由國務院批準，中國銀聯正式成立，成為我國銀行卡產業的核心、樞紐。同時我國銀行卡產業的標準化工作開始發力，隨著產業標準體系的不斷完善，我國銀行卡產業規模也不斷壯大發展。

銀聯的成立使得我國銀行卡聯網通用呈現規模化發展，推動入網銀行的聯網介面標準化率不斷提高。標準化率的提高直接帶來的交易質量的提高，也推動了銀行卡產業規模化發展。根據人民銀行發展的2014年第二季度支付體系運行主體情況的數據，中國銀行卡發卡量達到45.40億張，境內特約商戶達到993.03萬戶，pos機數量達到1358.13萬臺，境內atm數量達到56.07萬臺。

我們境外的pos機是1200萬臺，境外可以受理銀聯卡的。這個速度如果12年一個輪回，和2002年的數字比增長了是200倍。增長200倍的速度說明了什么？我們知道互聯網的增長速度是十年一百倍，我們在借助整個資訊技術介入，我們銀行卡產業進入200倍的速度。

為了配合國際戰略的展開，銀聯技術標準也在走向國際化道路，推出聯網聯合的標準跨境，直聯pos終端規範的境外，業務分類和交易服務功能與境內保持同步。極大改善境外收單合作溝通效果。中國銀聯與境外超過400家機構開展廣泛合作，全球銀行卡發卡量超過38億張，銀聯網絡遍布中國城鄉，並已延伸到亞洲、歐洲、美洲、大洋洲等142個國家和地區。

在人民銀行組織下銀聯參與了pooc行業標準編寫工作，並制定相應的檢測標準，在行業標準發布后，銀聯先后以企業標準形式發布15項ic卡的技術指南和應用規範，為成員機構發展銀行卡提供強有力的支撐。為了支援全面ic卡升級，銀聯用了兩年時間全面完成所有銀聯之間pos終端的改造。

銀聯基地開展銀聯的標準化和產業化工作，銀聯開展標準化工作基本上分為跟隨學習、同步發展和超越突破三個階段。跟隨學習階段采取拿來主義，吸收國際成熟先進的技術標準，快速完成產業的標準統一。同步發展階段主要是制定產業核心規範，與國際標準發展保持同步。目前已經進入超越突破階段，具有電子支付轉變，創新支付等特點，在這種驅使下，開始了面向產業鏈的標準化推動工作。

在磁條卡我們是學習，在ic卡我們和國際上已經同步，也可以說隨著去年的9月份美國的4000萬卡的資訊丟失，美國也進入ic卡的遷移階段。這個階段實際上我們和亞太地區和歐洲地區同步，和領先於美國。在移動支付角度可以說是到了超越突破的態勢。因為我們企業標準，人民銀行的行業標準以及國家標準都是成為體系的在全球領先，這個可以說我們已經具備了這個支付的條件。

技術標準安全分層管理方法論，在人民銀行科技司特別是王司指導下，大家都知道安全與成本，安全與便捷的平衡，安全如何在便捷的體現是我們產業，特別是非常復雜，也非常難度大的一個問題。實際上我們要共同找到參照物，怎么找的向大家來匯報一下。對不斷發展的業務需求和日益增多的產品形態，形成統一標準運作管理體系必不可少。銀聯從單一孤立技術標準文檔編寫向科學分層管理演化，將標準管理分成上層的管理安全原則和下行的標準，上層是根據通用安全要求提煉編寫，形成一套金融支付類技術標準的規範原則，及安全的框架式軟件。指導下層具體技術標準支付業務部分的編寫，為標準起草人員提供編寫標準還有框架安全。保證金融支付類技術規範邏輯性和完整性，使標準編寫內容完備並達到規定水平的安全要求，從根源上保障基礎的三性原則，就是唯一性、安全性、不可替代性。上層的框架原則分別從整體要求、技術安全和業務安全三個方面提出要求。特別是在政策法規、總體安全、資訊安全、資金安全，通信傳輸，軟硬體平臺等核心點上體現了與時俱進的安全要求。

安全原則與具體標準是一種互相作用、互相完善的雙向。上層的安全原則和下層的具體標準不是單向的管理關係而是形成相互作用、相互參照、相互完善的雙向模型。首先自上而下，上層原則起到三個方面的作用，一個是編制指南作用，指導具體標準基礎安全的編制，指導標準設計具有體系性，確保標準的整體安全性提升。再一個就是檢驗性，標準技術的標準基礎安全強度並評分，保障具體標準的業務安全，邏輯安全的完整性。第三是同步完善，上層原則隨著市場新技術的發展不斷豐富完善，並作用與下層標準，促進標準的不斷補強，並形成周期性機制。

其次自下而上，下層表起到促進原則完善的推動作用，上層原則的檢驗，不斷反作用於上層原則，檢測安全原則覆蓋面是否全面。下層標準的市場實踐在不斷完善其安全的防御能力同時，也向上層原則提出完善需求，促進整體通用安全強度和完整性的提升。我們這方法論也完全在銀聯企業標準當中推進當中進行體現，也在我們ic卡標準完善當中，在移動支付標準當中，在最近配合行業做安全當中我們都用這個方法論來指導我們的工作。

推動銀行卡產業的標準體系建設，規範並引領創新業務的發展，並推進新一代的支付業務發展。銀聯在人民銀行指導下，已經發布了一系列七大類，88項涵蓋產業鏈的各環節的企業標準，形成了規範產業安全、推動產業發展的技術標準體系。同時銀聯推出相應的移動支付標準來帶動整個產業來繼續發展。同時銀聯也積極開展對銀行卡產品受理終端和第三方支付的資質認證的管理和服務。

在銀聯成立的受邀目標完成的同時，現在更想高的目標發展，整個過程當中我們都努力配合人民銀行整個產業的指導目標在標準化的工作相應進行進展。從02年到10年、11年三大步，同時按照11年我們又啟動建設金融ic卡的安全檢測中心，今天在銀聯的展臺上這個成果也在這個展臺上向大家報告，我們突破了31項的國際的安全，在產業和大唐、華大的這些企業支援下，我們協同一塊進行攻關，去年年底也評為金融科技的十大新銳之一。這個帶展臺上有詳細報告，這里不贅述了。

銀聯標準化的工作也在廣泛的進行著，我們積極參與了iso、emv、pci、nfc、sda、jhas、jsic、jtem標準化的組織，在這個過程當中，我們也得到了產業的支援。因為我們建立產業聯盟，建了專家庫，拉動這些專家一塊參加國際會議，來提高我們國際銀行卡的地位的話語權、參與權和競爭權，我們希望和大家合作走向國際。

最後代表銀聯和合作單位由衷的感謝人民銀行、各部委、各行業協會等領導對標準化工作的關心與指導，對銀聯工作的支援和幫助。對於我們本次“匯科技 慧金融 惠生活”主辦方為我們提供這樣的互動平臺表示由衷的感謝，謝謝。