公務員家庭如何理財來圓購房夢

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【理財案例】

和訊網友鄭盈盈女士是深圳公務員，月薪7000元，每月有3500元的住房公積金，年終獎金7000元，定期存款7000元，現金活期儲蓄1萬元，每月日常開支3000元。鄭女士打算今年讀在職研究生，3年學費4w左右；因與男友感情穩定，打算3-5年內結婚擺酒，同時想在3-5年內買房，現房價在1.2-1.5w/平米，如何理財解決購房問題及盡快實現財務自由。

【案例分析】

根據鄭女士個人收入情況，指南針財富理財師分析，鄭女士工作穩定，現有存款1.7萬元，年收入8.4萬元，除去每月日常開支3000元，每月仍結余4000元，想要讀在職研究生的教育費用是完全有能力支付的，而想擺婚宴及買房的決定則需要做更多的考慮和準備。

【理財目標】

教育再投資、買房及實現財務自由。

和訊理財頻道特邀指南針財富理財師為網友量身定做理財案例如下：

【理財方案】

鄭女士工作穩定，月收入7000元，除去月開支3000元仍有結余4000元， 建議每月做到把工資結余的１／４固定納入個人儲蓄計劃，最好辦理零存整取，雖然儲蓄額只占工資的小部分，但從長遠來看，就可以積蓄一筆不小的資金。如4000元*1/4*12=12000元，每年儲蓄的本金有1.2萬元，3年3.6萬加上一年的年終獎金已經足夠支付讀在職研究生的學費。每月強制儲蓄1000元外，剩余的3000元可做投資理財，按照1：2的比例分別購買貨幣市場基金和基金定投，貨幣市場基金的收益年化4%-5%，而選擇一只表現優良的基金分期做定投，收益更高。

鄭女士是公務員，公務員有較好的福利，看病報銷比例在90%左右，所以不必要再購買基金的醫療保險；但是可以考慮購買商業保險，如重大疾病和意外險，這樣加強了自身的保障，可無后顧之憂。

鄭女士打算3-5年內買房，現房價在1.2-1.5w/平米，有兩個選擇：一是3年內買一小戶型（40-70平米）作為投資，二是5年內憑自己能力買一以后結婚自用房產100平米左右。鄭女士每月有3600公積金，每年公積金累計收入43200元，加上每年的年終獎7000元，總共額外收入5萬元，用每月3000元做的理財保守估計 6%的收益，一年有2160元收益 ，本金和為38160元，加上之前儲蓄存款1.7萬元，鄭女士第一年除去日常開支和備用學費外仍然有10萬可支配收入。

那么如何選擇購買何種房型是做投資還是自用呢？兩種選擇：小戶型（40-70平米）作為投資和100平結婚自用房產，我們以深圳房均價1.3萬/平，公積金貸款利率4.7%和貸款10年為基本指標來對比計算。

從圖中可以看出，3年之后鄭女士考慮購買小戶型房，首付25.2萬，每月還貸5130元，因為每月有3500元公積金，所以每月只需償付1630元，相對比較輕松，還貸壓力小，但作為投資房，需要考慮房產地理位置，房地產市場的整體行情及將來是出租還是轉賣出等不同的投資情況。如果選擇5年之后購買大平米自用房，首付39萬，以鄭女士的穩定的收入情況來看也是可以做到的，但每月還款3430元，如果收入不變除去開支仍是4000元結余的話，再還房貸，壓力會相當大，如果5年后房價上漲鄭女士要還貸部分會更多。同時鄭女士想在3-5年擺婚宴，這筆費用也必須在考慮之內，指南針財富理財師分析利弊后建議鄭女士慎重考慮做具體決定。

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