養胖錢包君：低門檻理財產品大盤點

從過去恨不得“一分錢掰成兩半兒花”，到現在，連在校的學生都追著規劃君問該怎么理財，百姓對理財的關注與日俱增。可銀行理財起步價就5萬，股票市場又太刺激，自己承受不起……

於是，小額理財產品成了眾多投資者的首選。但是這類產品又太多，該如何選擇？這些產品又有什么特點呢？

小額理財產品種類多

為了應對市場需求，理財產品的種類也越來越多，如果從“小額”這個維度看，基本可以分為五類：銀行儲蓄、國債、基金、余額寶類、P2P網絡貸款和票據理財產品。下面咱們就挨個來看看：

1.銀行儲蓄

投資門檻：銀行儲蓄並不是沒有門檻，而是按照存款的種類，起存金額有變化。活期1元，定期50元

投資期限：從活期，到最長5年的定期

流動性：極佳

收益：低

特點：無風險，絕對的安全性。

2.國債

投資門檻：100元

投資期限：3年期和5年期

流動性：好，但是提前兌付會損失部分利息收益

收益：偏低

特點：無風險

3.基金

投資門檻：一次性申購1000元起，定投較低，通常100元起

投資期限：不限，但建議長期持有

流動性：好，可以隨時贖回，但資金到賬時間通常在T+2-T+7個工作日

收益：不同類型，收益不同。偏股型基金理論收益最高，偏債型基金其次，貨幣基金最低

風險：不同類型風險不同，貨幣基金風險最低，偏債型基金其次、偏股型基金最高

特點：專業投資人管理，基金種類豐富、操作簡單易行

4.余額寶類

投資門檻：低，1元起

流動性：極佳

收益：本質上多為貨幣基金和理財型基金，整體收益不高

投資期限：不限，但實際收益偏低，可作為現金管理的工具，不建議長期持有

風險：低

特點：收益具有連續性，是理財小白們投資基金的入門之選

5.P2P網絡貸款

投資門檻：適中，100元或1000元起

流動性：一般

收益：高，前十大P2P網貸平臺的預期年化收益率在6.5％-18％

投資期限：大多數產品期限在1年以內，部分產品在1-3年

風險：整體風險中等

特點：收益高並且穩定

6.票據理財類

投資門檻：低，最低僅需1元，通常為100元起

流動性：一般

收益：高，目前收益在5.5％-7.5％

投資期限：大多數產品期限在20天—180天不等

風險：較低，但仍將面臨虛假票據、延遲支付等風險

特點：收益高，投資期限適中

眼花繚亂的小額理財工具，該如何選擇？

職場新人和在校學生

如果你剛剛踏入職場，或者還是在校學生，可能沒有多余的錢來理財，並且對風險的承受力也較低，那么余額寶類產品和基金，尤其是基金定投，是比較不錯的選擇。

收入穩定的理財新人

如果你的工作和收入都穩定，也有一些資金基礎，那么P2P網貸、基金和票據理財都可以嘗試投資。

相對保守的中老年人

而像爸媽這種歲數的中老年人，由於風險承受能力下降，投資風格趨於保守，加之對新鮮的投資產品接受起來比較困難，如此以來，穩妥的銀行儲蓄和國債應該是首選。

購買小額理財產品的注意事項

1.投資門檻越低，實際的盈利能力也相對較差

小額理財產品，尤其是通過互聯網渠道銷售的，個個給出的收益都在6％、甚至7％以上，其實這些大都是年化收益率，最後真正拿到手的並不高。對這些風險低的小額理財產品來講，最好不要抱過高的收益預期，既然風險低，也表明大部分的資產都會投向一些固定收益類的金融產品。

2.贖回后的到賬時間

投資理財產品，要注意贖回到賬時間，因為每款產品的交易規則不同，有的是確認贖回后立即到賬，有的則需2-7個工作日才能到賬。到賬的時間長，也會給投資者的收益打折扣。

3.不要沖著風險低，就把大量甚至全部資金放在一個/類產品中

合理分散投資永遠是正確的。將全部資金投入一個，或者一類產品中，並非明智之舉。雖然小額理財產品的安全性較高，但實際收益偏低，我們應該根據資金量的不同，選擇以上2-3類產品投入即可，余下的資金在控制風險的前提下，進行合理的配比，這樣夠使你的資產設定更加合理。