隨手記用“生意賬本”撬動萬億市場

作為記賬APP在移動端唯一的理財入口，用戶近億的隨手記在目前國內的個人理財市場規模已接近峰值。如何兌現其平台價值並向金融領域實質性的延伸，決定南派互聯網金融走向。

在多平台級應用紛紛觸寶的潮流下，隨手記在近期悄然發布了醞釀已久的生意賬本，目標直指目前國內廣泛存在的自我經營 “微生意”群體。來自工商總局的最新數據顯示，國內已登記的個體工商戶超過4500萬，資本數額達到2.51萬億。而廣泛存在的“微生意”群體要遠超上述規模。

業內觀察人士指出，國內有點小生意的自我經營人群的規模約在2億左右。在三、四城市以下，除了公務員和少數國企外，大多數人收入不單純依靠工資，或多或少存在業外的經營行為。

隨手科技CEO谷風表示，使用隨手記的這類用戶就已經接近2000萬。我們推出的生意賬本一方面讓這類用戶管理生意流水更便捷專業，另一方面就是將他們的需求和體驗標準化，幫助做小生意的人群與金融實現直聯。

“生意賬本只是隨手記多賬本體系中率先商業化的第一環，我們后續還將通過系列賬本打通用戶在生活中最主流的財務管理場景，一個賬本對應一條價值鏈。”谷風進一步表示。

小賬本 大生意

從傳統PC端的淘寶，到移動端微信的朋友圈，日益扁平化的渠道正在觸動更多人的創業神經。今年第一季度，新登記個體工商戶漲幅達到37.6%，資本數額同比增長44.6%。沒有浮出水面的“微生意”人群在互聯網渠道的帶動下，則保持更高的增長速度。

與小生意群體規模和資本的快速增長不相匹配的是，因市場過於零散和個體用戶財務管理需求的非標準化，這個市場一直缺乏深耕。許多個體經營者的財務管理還停留在傳統的手工賬本和EXCEL表上。記賬理財APP已經日益成為小生意群體管理經營流水的主要選擇。

以用戶近億的隨手記為例，其用戶構成主要分為四大類：一是簡單管理收支流水的普通用戶；第二類是典型的城市白領；第三類是有點小生意的個體工商戶群體，第四類是平行的家庭理財用戶。其中，使用隨手記的小生意群體已經達到2000萬。

小生意人群的主要特點就是不懂財務記賬，但又有持續管理日常資金往來的需求。專業而且簡單的隨手記，便成為了這個群體更實際的選擇，被廣泛使用。

“傳統記賬APP無法區分用戶的生活場景，這導致用戶將各類日常收支和生意流水都混在一起管理，不僅瑣碎，也降低了效率。隨手記的多賬本能幫助用戶獨立管理自己的個人開支和小生意流水，多人記賬功能讓共同經營的合伙人能一起參與管理收支流水。這也是為什麼將近2000萬的小生意群體選擇隨手記的原因。”谷風表示。

生意賬本裏的價值鏈

目前，短期生意資金需求已經成為國內P2P小額貸款的主要來源，擅長自我經營的“微生意”群體個人收入要遠高於平均水平，家庭理財投資需求更旺盛。隨手記通過生意賬本對經營小生意和個體工商戶群體的聚合，以及需求的標準化后，引入定製型的金融服務便是順利成章的事情。

對於隨手記平台現有的2000萬小生意群體來，如果賬面有盈余短期內不用流動，在隨手記裏就可以購買穩健的貨幣基金按日增值。如果每天有20%的用戶平均每日平均轉入1萬元購買貨幣基金，就將生一個400億的基金池，如果轉化率達到50%，就將達到國內基金規模前三甲。

對於缺乏流動資金周轉的用戶，通過隨手記與銀行定製化的小額貸款品，讓有需求的用戶最方便的拿到錢，讓信譽好的用戶拿到更多的資本，用於擴大經營。按照貸款需求15%的轉化率估算，如果平均每人貸款2萬元，年均需求1次，就將生一個600億規模的小額信貸市場。如果5%的穩定經營個體商戶，平均生4次經營性貸款，這個市場規模還會進一步擴大，並在未來有望成長為千億規模的信貸市場。超過20個地級市小額貸款業務的總和。

聚類用戶通過隨手記生意賬本與傳統金融機構形成的三方互聯的閉環價值鏈，將會推動金融品在隨手記平台上的逐級深度定製化，支撐範圍更廣的金融品創新，這種良性循環會讓隨手記與市場上的通道類品形成明顯的差異化優勢。

作為互聯網金融最具價值的群體，小微生意人群在金融上更為活躍的需求，未來將成為各類互聯網金融品競爭的主戰場。