《紐約時報》：阿富汗，在廢墟上長出的加密創新

在敘利亞西北部一家人頭湧動的貨幣兌換點，46 歲的農民 Hala Mahmoud Almahmoud 緊握著一張塑膠卡，彷彿那是她的救命稻草。她從未聽說過加密貨幣，可這張卡裡的 500 美元加密貨幣，能幫她在近 14 年的內戰過後，重新開啟自己的農場。

當櫃員確認金額並取出現金後，Hala Mahmoud Almahmoud 終於鬆了口氣，露出微笑並輕聲致謝。她不禁發問，這種技術究竟來自何方。

答案讓她倍感意外：阿富汗。

在這個因塔利班保守執政而聞名的國家，其政府對互聯網充滿猜忌，沒人會想到，這裡竟能誕生區塊鏈轉帳這樣的創新技術。但在這個與世界基本隔絕的國度，一家阿富汗初創企業正打造各類工具，希望藉此改變戰亂國家的人道主義援助發放方式。

「我們親身經歷過這些困境，所以深知該如何打造一套切實可行的解決方案。」26 歲的 Zakia Hussaini 是這家初創企業 HesabPay 的程序員，正是該公司研發的技術，支撐起了這張改變 Almahmoud 命運的卡片。

聯合國難民署是該平台的早期支持者，該機構利用 HesabPay 為阿富汗超過 86,000 個家庭提供支持，這是全球規模最大的公共區塊鏈援助項目之一。為 Almahmoud 捐贈資金的組織 Mercy Corps，也與 HesabPay 展開合作，將該平台的服務拓展至敘利亞，針對蘇丹和海地的援助項目也在籌備中。

在敘利亞，從海外獲取資金的過程困難重重：現金短缺，國際銀行對該國避之不及，西聯等匯款公司的轉帳手續費最高可達 10%。而 HesabPay 能讓 Mercy Corps 這類機構繞開這些阻礙。

HesabPay 的創始人是美籍阿富汗企業家 Sanzar Kakar，他曾運營阿富汗頭部的薪資處理機構。2021 年美軍撤出阿富汗、塔利班重新掌權，引發了金融崩潰，國際制裁叫停了所有跨境轉帳，央行體系也隨之瓦解。

為解決本國日益嚴峻的金融安全問題，Sanzar Kakar 將目光投向了區塊鏈技術。他打造了這款以阿富汗本土詞彙「帳戶」命名的手機應用 HesabPay，支持數位錢包間的即時轉帳，無需經過銀行和塔利班政府的介入。他表示，阿富汗政府已為其企業頒發牌照，准許其以金融機構的身份正式運營。

如今，該平台在阿富汗已擁有超過 65 萬個數位錢包，其中約 5 萬個處於日常使用狀態，每月通過由阿富汗尼背書的穩定幣完成約 6000 萬美元的資金流轉。

聯合國難民署財務主管 Carmen Hett 透露，自 2025 年 2 月起，聯合國已通過 HesabPay，為 8 萬個阿富汗歸國弱勢群體的數位錢包發放了近 2500 萬美元援助。「這一模式大幅降低了交易手續費，縮短了資金到帳等待時間，同時提升了交易的可追溯性、實時監控能力和問責性。」

去中心化金融解決方案專家、去中心化合作基金會主席 Ric Shreves 表示，Mercy Corps、聯合國等機構選擇區塊鏈轉帳開展援助工作，其實並不意外。對這些機構而言，「相較於傳統的援助發放方式，這種模式幾乎只有優勢」。

但他也指出，這一模式仍存在風險，尤其是在阿富汗這類以本幣背書穩定幣的支付系統中（敘利亞的 HesabPay 錢包則以美元背書穩定幣，是更為穩妥的選擇）。數位錢包可能因與受制裁人員有交易往來被凍結，理論上，各國央行也可能出於政治原因凍結錢包。

「我們為人們提供非實物的交易方式，也就意味著，這些交易也可能通過技術手段被阻斷。」Ric Shreves 說。他補充道，數位貨幣雖遠比現金安全，卻無法像現金那樣塞在床墊下藏起來。

近年來，援助機構愈發傾向於以現金形式開展援助，這種方式高效且能維護受助者的尊嚴。但現金存在一個致命缺陷：難以追蹤。捐助方希望看到證據，證明自己的資金真正送到了需要的人手中。自特朗普總統去年年初大幅削減美國對外援助資金後，Mercy Corps 等機構面臨著更大的壓力，需要證明自身援助工作的實際成效和資金使用的合規性。

而區塊鏈技術恰好能解決這一問題：它會生成清晰的數字軌跡，準確記錄每筆資金的發放金額、受助對象和使用去向。Mercy Corps 首席投資官 Scott Onder 表示，這種兼具高效與可問責性的模式，「或許能重新贏回那些對援助工作的價值產生懷疑的人的信任」。

HesabPay 還配備了額外的安全保障措施，例如即時數據面板，可追蹤錢包交易行為，並與國際合規數據庫進行交叉核驗。該公司表示，這套系統能識別恐怖主義融資、洗錢、網路詐騙等非法活動，一旦發現可疑交易，會立即發出警報。對於援助捐助方而言，它提供了一種在脆弱國家難以實現的監管水平。

在近期的一場線上演示中，該公司人道主義事務高級顧問 Nigel Pont 點擊了代表阿富汗一名 HesabPay 代理商的紫色圓點，數十個代表受助者的淡藍色錢包圖標隨即展開，清晰展示了近期的轉帳記錄；再點擊一次，便能看到資金的後續流向。演示過程中，有一個錢包突然閃爍紅色的潛在詐騙警報。這場直播演示雖因此出現了些許尷尬，卻恰恰印證了這套系統對風險的識別能力。

Nigel Pont 曾擔任 Mercy Corps 首席戰略官，他表示：「從援助捐助方的角度來看，這一功能的價值無可估量。一套能自動標記詐欺風險的系統，讓我們可以立即展開核查，而非等六個月後收到報告才發現有人挪用了 2 萬美元援助資金。」他承認，沒有任何系統能完全杜絕腐敗，現金援助同樣做不到。

22 歲的 Abdul Halim Hasan 和 Almahmoud 一起，在敘利亞的貨幣兌換點排隊等候兌現，他說，自己希望未來有一天，能把 HesabPay 當作普通銀行帳戶使用，安全地收款、付款、存款。但眼下，這張 HesabPay 卡能讓他拿到戰後重啟生活所需的資金，就已經足夠了。

「我真心希望這種方式能在敘利亞普及開來。」他說。

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