南京家庭年入十二萬如何提高生活品質

本人男，28歲，南京市區人，事業單位，去年底結婚，老婆事業單位，兩人到手凈收入十二萬左右。按理說，這個收入過日子還說得過去，但是因為南京的高房價和高出行成本，再加上年初老婆懷孕，即將迎來上有老下有小，有了房貸還想買車的日子，著實有點捉襟見肘。

先說支出。

第一，每月固定房貸3700，其中1700多從公積金賬戶扣，剩余自己每月交2000左右，全年24000。

第二，結婚后沒多久老婆懷孕需要保胎就回娘家住，所以今年我們的新房子基本沒開火，只有剛結婚的時候偶爾買點菜做個飯，這樣水電煤寬帶加上買菜錢的支出大概全年4000。

第三，逢年過節不亂買東西，直接給每邊家長500過節費，父母生日也是直接給現金補貼他們家用。跟哪邊父母吃住就給哪邊父母生活費，這樣全年大約支出18000。

第四，我每日上下班公車來回四塊錢，還要拼車一段路，大約支出350，再加上和老婆一起出行或者打的，交通總支出大約在600一個月，一年7200。我們吃飯多數在家，偶爾上街聚餐請客，再買點零食水果，餐飲總支出大約在600一個月，一年7200。衣服鞋子我和老婆一般在商場或者海淘打折的時候買，年支出4000。

第五，人情支出以及培訓深造費用，年支出15000。

120000-24000-3000 -18000-7200-7200-4000-15000約剩余4萬左右，這是家庭今年能結余的錢，加上之前我和老婆兩人的存款60000，一共有十萬左右可支配資金。

再講講理財

第一，先準備三萬生孩子，放在余額寶里，這樣隨用隨取，即使急用也不會沒錢，也能有些高於定期存款的利息。

第二，我和老婆工作性質以及投資理念不同，只是都不愿意做定期存款，靈活性差收益又低，所以她做五萬理財，我拿兩萬炒股。理財也有時機，一般月末季末年底的時候銀行拉存款，收益都會提高，比較之后買，年收益能4.8%左右。

第三，現在有很多發布電商促銷資訊和各種通過鏈接購買返利的網站，挑一兩個用起來，可以省下不少錢。

第四，我們打算明年下半年買車。按照現有累積速度到明年全額付清沒問題，但是我們打算購買可以零利息免手續費貸款的車型，把首付結余下來的錢用來理財，賺利息。

總之，我和老婆的觀念就是，在勤儉節約不啃老的基礎上，提高自己的品位和生活品質，不該買的堅決不買，需要就都買好的。收入不高不可怕，身背貸款也不可怕，最重要的是合理安排好自己的收支，開源節流，享受生活。（第三屆百姓理財大賽 手機騰訊網財迷團網友 周松）

東方華爾理財規劃師高級研究員 劉鑫 分析點評：

周先生家庭理財觀念比較理性，目前財務狀況較好，但還有改善的空間：

1、 用余額寶理財是不錯的方法，相當於購買了貨幣市場基金，收益率相對定期較高。但其流動性畢竟不如銀行存款，需要線下消費時支取需要一定的時間。建議適當保留一些活期存款，應對日常開支；另外可以申請一張信用卡，應對大額消費，用支付寶綁定還款，這樣既可以獲得相應的收益，也不會影響正常花銷。

2、 在投資方面，重點不在於選擇產品，而在於對未來生活目標和相應理財規劃的制定。周先生目前的理財目標是一年后買車，考慮孩子出生后開支可能會增加，這樣一來結余可能會減少，而且2萬元投資股票的資金如果虧損，可能會影響購車目標的實現。貸款購車，一般會限定相應車型，而且價格會比市場價高一些。購車時最好還是參照需求選定車型。如果指定車型符合自身需求，也可以選擇免息免手續費貸款購買。建議將現有的7萬元投資較為穩健的銀行理財產品和貨幣基金，一年后可增長到7.3萬，加上一年的結余款，可用於購車。如選擇了貸款購買，則這部分資金可以用於穩健投資，用其投資償還部分車貸。另外建議為孩子建立專門的賬戶，以籌集未來的學費等各種費用，可利用定投的方式，每月投資600元設定指數型和債券型基金，堅持長期投資以規避市場波動風險，預計可以達到7%左右的年化收益率，待孩子上大學時，可以儲備25萬左右的資金。

3、 周先生家庭沒有購買商業保險，在有房貸且孩子即將出生的情況下，建議周先生夫妻購買20年期定期壽險，這樣如果出現意外，也有足夠的資金償還貸款和保證孩子的健康成長。夫妻二人建議購買總額80萬的保額，按照收入比例進行分配，年繳保費約1200左右。