百姓理財：愛折騰理財老手的困惑

我是一個喜歡折騰的理財老手（注意:是老手不是高手），先介紹下我的家庭情況吧:

自己是國企的基層干部，月均收入2500元，老婆從事行政工作，月均收入2000元，小孩讀三年級，上學及培訓費用每月平均支出500元，家庭日常生活開銷1000元左右（因兩邊父母住房面積都有空余，大部分時間兩邊住，小孩開學住老婆娘家，放假住我父母家，周末回自己家，所以，算是可以啃老，開銷不大），我不抽煙不賭博，其他開銷主要有健身、娛樂及單位人情世故，平均花費500-1000元。

我今年36歲，算是一個愛理財的人，上學時就喜歡記錄日常開支，生活比較節儉，花自己認為該花的錢，18歲畢業分配到國企上班，理財主要是保險和繼續教育，保險給自己買了分紅壽險和醫療險，教育開支主要用於自學大專和本科課程。

2000年外派出國工作，在國外的兩年，主要理財方式為外匯兌換和定期存款，2002年回國，用掙的錢買了套房產，100平米不大不小，算是給自己結婚安個家，也是我最重要的一次理財經歷了。

2004年結婚，次年喜得小公主，上班閑暇時在辦公室了解了基金和股票，6000點進入火爆的資本市場，投入3萬做基金，主要以偏股型為主，1元買的幾個現在都在0.6-0.7元間徘徊，又投入5萬股市，到現在平均80%的虧損率，讓我資金也所剩無幾，最經典戰役就是將13元買入的績優鋼鐵股守成了1元多的*st巨虧股，因此，在單位人稱”鋼鐵粉絲”，簡稱“鋼絲”，實踐經驗證明，國內的資本市場傷不起，反正我也不玩了，就這多錢虧完了事，要是哪個理財師再建議我玩股票，我跟誰急！呵呵，開個玩笑……

我的理財理念偏向謹慎，我的資產仍然以理財產品和保險為主，理財方面各大銀行利率相差不大，但我會比較一些細節，例如:在網上銀行和手機銀行買，

利率會高點，現在還有夜市銀行，更劃算，另外，我還分散風險，分別在兩家銀行買，這家買8萬，另一家買8萬，一來可以避免同一產品風險，二來由於大多購買的是封閉型理財產品，不易提前支取，家里萬一急需錢，不至於都壓死了，所以我都會錯開時間買，以3個月和半年產品為主。

我另一理財方向就是保險了，考慮到孩子今後上學開銷，我在她0歲時就購買了萬能險，外加少兒重疾，老婆給她買了重疾險和醫療險，當然，作為一家之主，為防止在我受意外時，不影響家庭經濟狀況，我給自己購買得比較全，在購買萬能險的同時外加了重疾、醫療和意外傷害，目前，我們家每年保險投入1萬8，占收入比例來講，感覺有些偏多，但還能承受，沒太影響生活質量。

目前，我的困惑主要有兩點:

第一，因單位搬遷，離家有些遠，為了上班方便，單位蓋了一批商品房，略低於市場價，而且補貼4萬，但位置偏，屬於新開發區，附近學校醫院還沒有，所以，我猶豫買不買，買的話，家里存款和我們兩公積金只能付首付（二套按首付60%算），其余用公積金貸款，目前，我公積金每月扣470元，進入賬戶940元，肯定對生活質量會有些影響，為了孩子上學，暫時也不可能入住，如果不買，每天開車上班開銷太大，也不適合。

第二，我大專學計算機專業，一直兼著做些軟件和網站開發的業務，但現在明顯感覺技術跟不上科技的更新，業務量現在也很少，有朋友拉我一起做生意，主要以日常的吃穿用為主，但我感覺對這些行業不太熟，加上本身性格偏內向，不喜歡也不善於做銷售產品類的事，所以，我很困惑是在IT業繼續以技術吃飯（可能需要投入培訓資金深造），還是轉型做銷售（肯定要投入開業成本）呢？

希望我的兩個困惑能得到大家的指點，至於使用手機和電腦軟件記賬、合理運用信用卡消費、用手機銀行將閑錢快捷

定活期互轉、使用手機和網絡快捷支付、團購消費和將閑置物品出售這些理財小技巧就不需要多說了，這些我都有5~8年以上經驗了。（第三屆百姓理財大賽參賽作品 手機騰訊網財迷團網友 楊慶）

東方華爾高級研究員、國家高級理財規劃師 左飛飛 點評：

“愛折騰的理財老手”理財意識非常強，而且富有實踐精神，從日常生活中積累了很多“節流”的實用小技巧，但是從整個理財風格上來說比較謹慎，家庭資產增值的空間有限。

對於每一個家庭來說，理財本身並不是目的，期待為自己和家人提供更長久、富足、舒適的生活才是最終的目的。而要把美好的期待變成現實，我們先要了解家庭的財務現狀：

理財有兩大目標：在實現財務安全的基礎上去追求財務自由。目前，“愛折騰的理財老手”絕大多數的理財方法都在實現“財務安全”。生活節儉，充分利用現有資源，總結理財小技巧，節省開支，可以保證從比較穩定的收入中盡可能多的進行財富積累；投資工具主要是銀行理財產品，而且注意到分散風險和時間上的錯配；為自己、妻子和孩子購買適當的保險，即使保費占到整年收入的30%以上，也愿意付出，足見“安全”是首位的追求。（判斷保險是否充足合理可以參照“雙十原則”：保險額度為家庭收入的10倍為宜；總保費支出為家庭年收入的10%為宜。）

“愛折騰的理財老手”的家庭在財務安全方面的考慮已經比較全面，下一個階段的理財目標可以偏向財富的增加，也即“開源”。取得收入的方式主要有三種：工作、創業和投資。“愛折騰的理財老手”的家庭工薪收入不算高但是很穩定，投資風格保守，創業收入有限且呈下降趨勢。因此，要想“開源”，可以從增加投資收入和創業收入兩個方向思考。

關於“愛折騰的理財老手”的兩個困惑：

1.關於購房，根據現有的資訊，建議暫時不購買二套房。因為孩子要上學，即使購買也不能入住，而且一旦買房必然會給現有生活造成比較大的壓力。既然買房解決不了現實問題，又將犧牲現在的生活品質，那建議可以推遲買房的計劃。

2.關於職業規劃。選擇繼續在自己的領域深造還是創業這已經不屬於狹義上的理財了。對此，根據“愛折騰的理財老手”比較謹慎的生活態度，建議可以在繼續現有工作的同時利用空閑時間采用網店的形式來試手。網店創業條件簡單、門檻低、投資形式靈活，而且可以避免性格內向所帶來的心理壓力。“愛折騰的理財老手”是IT從業者，可以利用自己的專長為網店增加新意。如此，當積累了一定的經驗，也積累了更豐厚的資本之后，可以考慮選擇合適的組織形式去全身心的創業。