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年薪百萬買不起房?改變一種支出讓你輕鬆買房

永誠資產管理處 2023-01-16 18:18

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年薪百萬買不起房?改變一種支出讓你輕鬆買房(圖:shutterstock)

隨著房地合一稅 1.0、2.0、房市信用管制措施、平均地權等政府打房措施上路,房價有望降溫,這也讓許多領著固定薪、勤勤懇懇工作的上班族迎來買房的契機,不過後續還是需要繳 20、30 年的貸款,到底薪資要有多少才能買房呢?

過去各大專家可能建議「房貸支出佔年收入的 20~25%」,看起來是較為安全的數字,但回到現實看,這個數字合理嗎?

首先,基本上銀行審核房貸的還款率(本金+利息)約為收入的 30%。主要考量到家庭的「年收入」以及「支出後的結餘」,因此銀行以 30% 為衡量的標準。但是如果你遵循這個建議,即使年收入 100 萬元,你也很有可能身陷房貸深淵當中!

現實生活每月房屋支出

下圖是 2022 年主計處公布的民間消費結構比例,以台北市每年支出來看:

若先扣掉住宅項目,一年約要花 687,787 元,以 70 萬來算,若你年薪是 100 萬,剩下 30 萬可以來搭配房貸,一個月可以付 2.5 萬的貸款,還不含水電。若以買房來說,當然可以找到適合的物件,不過這是把每分錢都算得非常剛好的情況下,要注意的是:還會有其他消費支出,可能會因為,支出中沒有詳細記錄每筆開銷,導致在某種程度上缺乏準確性,或是有伴侶或朋友等交際費用、約會支出。

很多時候開銷都藏在小細節中,金額不高累加起來也是一筆費用,會建議減少在飲料及煙草上的開銷,以及醫療保健上保費不要放太多,可以參考保險雙十原則,「保額為年收入的十倍」+「保費是年收入的十分之一」,可以讓繳房貸下可以更寬裕,還能讓自己每個月都存得了錢。

住宅服務佔了 29%對於文章一開始提到的標準「房貸支出佔年收入的 20% 到 25%」還是有些差異,減少其他多餘開銷即可達到儲蓄效果、甚至高於比例!

因此年收入 100 萬,要掐得非常剛好,才能繼續支付房貸以及日常的生活開銷。事實上,銀行在放款給房貸申請者時,並不會考慮到房貸申請者的生活會不會受到影響,僅會考慮到房貸申請者能不能定期還錢。但買房並非只是償還與否的問題,還要將住屋裝潢費、維修費等支出納入計畫,才能在買房後同時維持生活品質。因此建議,買房是人生最重大消費,下手前要多方衡量!

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