一張防疫保單,毀掉半個產險業!台產去年大虧8億,為何富邦、國泰還搶賣?

(圖:今周刊)
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撰文 ‧ 今周刊編輯團隊

「一張保單突然熱賣,你不用高興太早,要小心這張保單可能出問題了!」金管會前主委陳冲一句話,點破這次產險業吹出的大泡泡風暴。

2020 年底,由台灣產物保險公司(簡稱台產)賣出全台灣第一張防疫保單,第一年因為台灣疫情控制良好,因此市場反應平平;但到了去年第二季,台灣疫情快速升溫,防疫保單突然熱賣,台產這張保單因為「花 500 元,買得 10 萬元保障(隔離、確診都理賠 10 萬元)」,CP 值高,大受歡迎,被稱為「防疫神單」。其實不只台產,根據金管會統計,去年台灣共賣出 910 萬 5664 張防疫保單。

根據台產公布,台產去年一共賣了大約 403 萬張保單,總保費收入 19.3 億元,但總理賠金額也高達 19.6 億元,看似勉強打平,但實際上加計業務員佣金與處理費用,據了解,台產最後以大虧將近 8 億元,在今年 1 月底全數結案,而且因為大賠收場,因此早在去年底就決定不續保、停售商品,退出這場防疫保單之亂。

台產付出慘痛代價作為前車之鑑,為何其他公司今年還要爭相投入?「台產 500 元保單理賠 10 萬元,出險率大約是千分之五,後面加入的公司把保費提高一倍,理賠砍一半,一來一往等於風險控管提高 4 倍,哪知道,台灣確診率從千分之五變 15%,提高 30 倍,甚至還可能更高,就好像火災發生,本來以為已經退到 500 公尺外,夠安全了,沒想到這次遇到核子彈爆炸……」,一位產險從業資歷超過 30 年的高階主管,以「核彈」形容這次對產險業的影響。 

如果按此比率預估,衛福部長陳時中曾經說過:「國內確診總人口數可能達到 350 萬。」如果其中一半有買防疫保單,就是 175 萬人,每人平均理賠金額若是 4.5 萬元,總理賠金額將近 800 億元,最後整體產險業的理賠金額可能就落在 800~1000 億元之間。

因此,好幾家產險公司都使出看家本領,搬出各種法規,試圖從中找出各種可能拒保的原則。以銷售最多的富邦產險為例,日前是第一個明知會被保戶(網友)「亂槍打死」,也要戴著頭盔跳出來表示「重複保單不保」的業者。

如果富邦的有效保單以 200 萬張計算,其中若有 3 成確診,就是 60 萬張保單,一張平均理賠 4.5 萬元,要賠付將近 300 億元。富邦產險今年第一季帳上淨值尚有 400 多億元,富邦產險還勉強賠得起,那為何要不惜打壞招牌、犧牲商譽,也要採取這麼激烈的拒保動作?

「富邦產險來自保經公司的保單比重較高,這部分尤其大量集中在最後幾天進帳。」同業估計,富邦最後幾天進件的保單至少有數萬張之多,而防疫保單的保險期間長達一年,換句話說,如果富邦「全數納入」,這些保單在未來一年要發生確診的機率可能會「高到非常高」,甚至「接近百分百」,就是這股龐大的壓力,讓富邦產險寧可戴著鋼盔與保戶大唱反調,無論如何要減輕這個幾乎要撼動整個金控集團的沉重負擔。

相較之下,有效保單排行第二名的國泰,壓力就相對輕了許多,國泰的有效保單件數大約只有富邦的一半,大約 100 萬張出頭,但根據公司內部透露,國泰最後來自保經公司進件的保單少,煞車踩得比較早,絕大多數的保單都將在今年 7 月底陸續到期,「等於挺過 7 月,國泰幾乎就會過關。」

一張防疫保單,幾乎要壓垮台灣半個產險業,這堂課,很貴,貴到…… 幾乎要賠付不起……。

來源:《今周刊》 第 1326 期
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