保險也要斷捨離 掌握四保障定期檢視保險配置

後疫情時代來臨,無法預期的疫情與未來,也彰顯了保險的重要性,永達保經提醒,進入 2022 年以及不確定的未來,不妨重新檢視自身的保險規劃,回顧當初購買保險的目的、需求與額度,是否可在危機來臨的時刻助力自己安度難關,唯有保障「避險能力」、保障我們的「錢」、以及保障我們的「退休」,才能安享未來,建議從四個保障定期檢視自身的保險配置。

一、「避險能力」的保障:

永達保經表示,定期檢視醫療、意外等「保障類型」保單的保障與額度,在意外或疾病風險發生時,才能透過保險轉嫁所產生的「醫療費用及財物損失」,彌補虧損、得到照顧。尤其是醫療險的部分,實支實付有沒有、雜費有多少、門診手術賠不賠等等,當醫療保障不足,同樣也需要請專家協助規劃補足。

二、「錢」的保障:

除了保障類型的醫療給付,是否還能有一筆夠用的資金,提供應急使用也是重要課題,永達保經表示,可以「家庭賺錢能力」為主要考慮。情況一,當家庭賺錢主力因意外或疾病不在了,「需要預備幾年收入」度過難關,可以此作為「壽險保障額度」的目標;情況二,家庭賺錢主力喪失工作能力,就需要思考「計劃性儲蓄」或是「替代收入的金流」是否能透過保險工具完成。

三、「退休」的保障:

永達保經表示,即便工作與生活一路順遂,也將面臨第二人生的退休問題,評估是否有為自己退休後的 20 年做好準備、賺的錢是否有預留 30% 做為未來退休沒賺錢時使用,建議從現在開始,運用保險工具的機制,透過「時間複利」的增值效益,為自己提早準備一筆安穩確定的退休金。

四、「資產保全」的保障:

除了人、錢、退休的保障,還應該定期檢視保單關係人的配置,因為保單關係人的配置,攸關錢的流向,更攸關自身的權益。

永達保經表示,舉例來說,過去的保險幾乎都是夫妻對保(互為受益人),但當身分地位不同,例如身為老闆、或變成父母,這樣的規劃是否會有稅務上的問題也必須衡量,定時進行保單關係人檢視非常重要,因為在人生不同的階段中,會有不同的需求,在要保人、被保人、受益人的安排上,也會有不同的想法,適時調整,才能做好資產保全及財富的傳承。

永達保經提醒,民眾在累積退休金期間或是退休後可能面臨的人生三大風險:「走太早、活太久、要走走不了」,因此在退休規劃中,最重要的是「達成率」,所以一定要將收入中斷的風險一併考量,善用「豁免保費」的功能,甚至可以做「雙豁免」的規劃,一併規避累積退休金期間因收入中斷,無法準備緊急預備金及家庭生活費之風險。