軍公教優存明年完全歸零 善用兩險種雙元配置累積資產

軍公教優存明年完全歸零 善用兩險種雙元配置累積資產。(鉅亨網資料照)
軍公教優存明年完全歸零 善用兩險種雙元配置累積資產。(鉅亨網資料照)

軍公教優惠存款利率將在 2021 年歸零,已實施二年多的軍公教年金改革,仍讓不少公務員憂心退休金短少問題。精耕退休保險市場的永達保經建議,軍公教人員年金改革後,退休給付縮水不少,不妨為自己準備第二筆退休金,藉由利變型增額終身壽險、外幣保單的雙元配置累積資產。此外針對高齡風險長照失能給付方面,應好好檢視自身保障是否足夠。

我國 2018 年 7 月實施公務人員年金改革,其中退休公務員支領月退休金者,18% 優惠存款利息逐年遞減,至 2021 年起年息為 0%;所得替代率部分,年資滿 35 年者,所得替代率最高 75%,並在 10 年降到 60%;至於退休金計算基準則從現行退休前一個月,逐年調整為最後在職 15 年平均薪額。另外,最低保障金額(樓地板)明定為新台幣 32160 元。

根據銓敘部資料統計,2010 年到 2014 年每年平均退休人數 9569 人,2015 到 2019 年每年平均退休人數 8210 人。分析退休公務人員人數減少原因,主要是受年改的影響,公務員退休所得替代率減少。由於退休金的計算是做愈久、領愈多,為了彌補退休金減少損失,許多公務員選擇延後退休,可多領一些錢,多積累一些退休金。
  
然而國人平均餘命已超過 80 歲,對軍公教人員來說,設定 65 歲退休,至少長達 15 年的退休人生,要多少錢才足夠?永達保經提醒,因應高齡社會,軍公教人員可以利用商業型保險規劃自己第二筆退休金,透過利變型增額終身壽險保額來避免退休金被侵蝕,因為增額終身壽險會隨著時間增額,讓退休生活更有保障。若手邊有美元或規劃未來出國旅遊的人,還可以透過外幣保單來規劃,契約有效期間可享保障,滿期之後可以直接做為出國使用,亦可以繼續保有讓現金價值持續增加,透過雙元配置、累積資產。

以當了 28 年公務人員、現年 53 歲的莊老師為例,母親住安養中心每月費用約 30,000 元,有一位唸大學的女兒,有兩間房子及存款,每月家庭花費大概 80,000 元。最近他考慮申請退休,初估退休後每月可領 6 萬 8 千元。雖然退休後還有個到私立大學教書的機會,但面對不確定的未來,他考慮以月退俸規畫第二筆退休金,購買六年期利變型增額終身壽險,保額 180 萬,搭配豁免保費健康保險附約,年繳保費約 501,062 元,期滿後轉年金,每年領 14 萬,可領到 99 歲。

因為有個念大學的女兒,他也規劃六年期美元利率變動型終身保險,保額 6,000 美元,年繳保費約 5,819 美元,六年期滿保價金約 35,849 美元,可作為女兒的出國基金或是個人出國使用。

此外,有些人認為自己已經擁有公保、醫療險,就不需要購買失能扶助保險了。永達保經表示,醫療保險主要針對住院、門診或手術等診療費用之補助,對於失能或失智因喪失生活自理能力的居家看護費用,並不給付。面對失能險的給付條件愈來愈嚴格,要填補短則數年、長達幾十年的長期看護費用的龐大支出,還是需要購買失能扶助險,才能減輕龐大的財務壓力。

永達保經表示,商業養老保險的運用方式與領取時間比社會保險靈活,可以設定領取年齡,提高老年生活品質。以保險的概念來說,退休規劃愈年輕開始愈划算,不僅利率比較好,以增額計算的保單,時間愈長效益也會愈高。


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